المحتوى
- ما مدى شيوع التأمين الصحي الخاص؟
- هل أرباح المؤمن غير معقولة؟
- ما مقدار ربح شركات التأمين الصحي؟
- المحصلة النهائية لأرباح شركات التأمين الخاصة: معقولة أم غير معقولة؟
ما مدى شيوع التأمين الصحي الخاص؟
قبل معالجة السؤال المتعلق بالأرباح ، من المهم أن ننظر إلى مدى شيوع وجود تأمين صحي خاص بالفعل في الولايات المتحدة. بمعنى آخر ، كم عدد الأشخاص الذين قد يتأثرون بهذا السؤال.
وفقًا لبيانات مؤسسة Kaiser Family Foundation ، فإن ما يقرب من ثلث الأمريكيين لديهم تأمين صحي عام في عام 2018 (معظمهم من Medicare و Medicaid). 9٪ آخرون غير مؤمن عليهم ، لكن البقية لديهم تأمين صحي خاص إما اشتروه بأنفسهم في الفرد. السوق (6 في المائة) أو التغطية المقدمة من قبل صاحب العمل (49 في المائة). ما يقرب من نصف الأمريكيين لديهم تغطية مقدمة من صاحب عمل ، على الرغم من أن 60 بالمائة منهم لديهم تغطية ممولة ذاتيًا جزئيًا أو كليًا من قبل صاحب العمل (وهذا يعني أن صاحب العمل لديه صندوقه الخاص لتغطية التكاليف الطبية ، بدلاً من شراء تغطية من التأمين الصحي الناقل ؛ في معظم الحالات ، يتعاقد صاحب العمل مع شركة تأمين تجارية لإدارة المزايا - لذلك قد يكون لدى المسجلين بطاقات هوية للخطة تقول Humana أو Anthem ، على سبيل المثال - ولكن أموال صاحب العمل هي التي يتم استخدامها لدفع المطالبات ، مثل مقابل أموال شركة التأمين).
لكن العديد من المستفيدين من Medicare و Medicaid لديهم أيضًا تغطية يتم توفيرها عبر شركة تأمين صحي خاصة ، على الرغم من حقيقة أنهم مسجلون في خطط رعاية صحية ممولة من القطاع العام. ثلاثة وثلاثون بالمائة من المستفيدين من برنامج Medicare مسجلون في خطط Medicare Advantage التي تديرها شركات التأمين الصحي الخاصة. وتسع وثلاثون ولاية لديها عقود رعاية مُدارة من Medicaid مع شركات النقل الخاصة لتغطية بعض أو كل المسجلين في Medicaid. حتى بين المستفيدين من برنامج Medicare الأصلي ، فإن ربعهم لديهم خطط Medigap تم شراؤها من شركات التأمين الصحي الخاصة وهذا العدد آخذ في الازدياد (زاد بنسبة 2٪ من 2016 إلى 2017 فقط).
عندما نجمع كل ذلك معًا ، من الواضح أن عددًا كبيرًا من الأمريكيين لديهم تغطية صحية توفرها أو تديرها شركة تأمين صحي خاصة. وتميل شركات التأمين الصحي الخاصة إلى الحصول على سمعة سيئة عندما يتعلق الأمر بتكاليف الرعاية الصحية.
هل أرباح المؤمن غير معقولة؟
كتب العديد من المقالات من قبل أشخاص يحاولون إيجاد تغطية خلال فترات التسجيل المفتوح. يبدو أن بعضها يخلط بين الإيرادات والأرباح مما يزيد من الارتباك. بالطبع ، تتمتع شركات التأمين الصحي الكبرى بإيرادات كبيرة ، نظرًا لأنها تجمع أقساطًا من العديد من المؤمن عليهم.
ولكن بغض النظر عن مقدار الإيرادات التي تجمعها شركات النقل في الأقساط ، يتعين عليهم إنفاق معظمها على المطالبات الطبية وتحسين جودة الرعاية الصحية. وعلى الرغم من أن الانتقاد الشائع يتمثل في أن شركات التأمين الصحي تدفع مبالغ كبيرة لمديريها التنفيذيين ، إلا أن هذا يعكس بشكل أكبر حقيقة أن نمو رواتب الرئيس التنفيذي ، بشكل عام ، قد تجاوز نمو الأجور الإجمالي بشكل كبير على مدى العقود العديدة الماضية. لا توجد شركات تأمين صحي ممثلة بين 40 شركة ذات رؤساء تنفيذيين أعلى أجورًا ، على الرغم من وجود العديد من شركات الأدوية.
لذا ، في حين أن راتب الرئيس التنفيذي المكون من سبعة أو ثمانية أرقام يبدو سخيفًا بالنسبة للعامل العادي ، إلا أنه يتماشى بالتأكيد مع معايير الشركة. والرؤساء التنفيذيون لشركات التأمين الصحي ليسوا من بين الرؤساء التنفيذيين الأعلى أجراً في الشركات الكبيرة. تظل الحقيقة أن الرواتب هي جزء من التكاليف الإدارية التي يتعين على شركات التأمين الصحي الحد منها بموجب قواعد نسبة الخسارة الطبية (MLR) لقانون الرعاية الصحية. وكذلك الأرباح.
بموجب قواعد MLR ، يجب على شركات التأمين التي تبيع تغطية التأمين الصحي للأفراد والمجموعات الصغيرة أن تنفق ما لا يقل عن 80 بالمائة من أقساط التأمين على المطالبات الطبية وتحسين الجودة للأعضاء. لا يمكن إنفاق أكثر من 20 في المائة من عائدات الأقساط على إجمالي التكاليف الإدارية ، بما في ذلك الأرباح والرواتب. وبالنسبة لشركات التأمين التي تبيع تغطية المجموعة الكبيرة ، فإن الحد الأدنى من MLR هو 85 بالمائة. يتعين على شركات التأمين التي تفشل في تلبية هذه الإرشادات (أي أنها تنفق أكثر من النسبة المئوية المسموح بها على التكاليف الإدارية ، لأي سبب من الأسباب) إرسال حسومات إلى أعضائها. من عام 2012 إلى عام 2019 ، بموجب تنفيذ قاعدة MLR ، خصصت شركات التأمين 5.3 مليار دولار للمستهلكين.
ما مقدار ربح شركات التأمين الصحي؟
إذا نظرنا إلى متوسط هوامش الربح حسب الصناعة ، فإن شركات التأمين الصحي تتكون من خانة واحدة. بالنسبة للمنظور ، فإن متوسط هوامش الربح للقطاعات القانونية والعقارية ومسك الدفاتر يزيد عن 17 في المائة. وفيما يتعلق بالرعاية الصحية ، هناك بالتأكيد بعض القطاعات المربحة للغاية ، بما في ذلك المختبرات الطبية والتشخيصية وصناعة الأدوية. يظهر مكتب المحاسبة الحكومية أن هوامش الربح تزيد عن 15٪ من عام 2006 إلى عام 2015.
لكن التأمين الصحي لا يتمتع بنوع الربحية التي تستطيع تلك القطاعات الصناعية تحقيقها - جزئيًا لأن التأمين الصحي أكثر تنظيمًا. كما هو موضح أعلاه ، فإن ACA تحد بشكل فعال من الأرباح التي يمكن لشركات التأمين تحقيقها ، من خلال تحديد إجمالي التكاليف الإدارية (بما في ذلك الربح) كنسبة مئوية من الإيرادات. ولكن لا توجد متطلبات مماثلة للمستشفيات أو مصنعي الأجهزة أو مصنعي الأدوية.
المحصلة النهائية لأرباح شركات التأمين الخاصة: معقولة أم غير معقولة؟
تكاليف الرعاية الصحية هي العامل الدافع وراء أقساط التأمين الصحي. صحيح أن شركات التأمين الصحي الخاصة تدفع لمديريها التنفيذيين رواتب تنافسية ويجب أن تظل مربحة من أجل البقاء في العمل. لكن أرباحهم متواضعة عند مقارنتها بالعديد من الصناعات الأخرى.
هناك بالتأكيد حجة صالحة لصالح إزالة دافع الربح من الرعاية الصحية تمامًا ، وهو ما يغذي الارتفاع المفاجئ في دعم دافع واحد في الولايات المتحدة. يؤكد مؤيدو نظام دافع واحد عمومًا أن الرعاية الصحية تختلف بطبيعتها عن الصناعات الأخرى ، و لا ينبغي أن تكون مدفوعة بالربح. من ناحية أخرى ، يعتقد مؤيدو نظام الرعاية الصحية القائم على الربح أن الربح ضروري لتشجيع الابتكار وتحسين الجودة.
حاليًا ، شركات التأمين الصحي هي الشريحة الوحيدة من صناعة الرعاية الصحية التي يتم فيها تقليص الأرباح بشكل مباشر. في بقية الصناعة (على سبيل المثال ، المستشفيات ، مصنعي الأجهزة ، الأدوية ، إلخ) ، يتم اتباع نهج السوق الأكثر حرية. من المؤكد أن هناك حجة يجب تقديمها لإلغاء أو زيادة تقليص الأرباح المتولدة في صناعة التأمين الصحي ، ولكن هناك حجة مماثلة لتقليل أو إلغاء الأرباح في الرعاية الصحية بشكل عام.
إذا كانت لديك أسئلة أخرى بعد القراءة عن الأرباح ، فتعرف على أفضل الموارد للعثور على معلومات حول التأمين الصحي والسياسة الصحية.