المحتوى
كما لو أنه ليس من الصعب أن تشاهد زوجك يمرض ، أو أن ترى زوجك يفقد القدرة على العمل بشكل مستقل ، أو أن تجعل زوجك يبتعد عنك ، عليك أيضًا التفكير فيما إذا كنت تفعل ما هو مناسب لزوجك أو زوجتك ، أي وضعهم في دار لرعاية المسنين ، سوف يفسدك مالياً.لا يستطيع معظم كبار السن تحمل تكاليف الرعاية المنزلية ، وليس بمفردهم. متوسط التكلفة الشهرية للغرفة المشتركة هو 7441 دولارًا أمريكيًا في الشهر أو 89292 دولارًا أمريكيًا في السنة. بالنسبة للغرفة الخاصة ، فهي أعلى من 8365 دولارًا في الشهر. هذا ضخم ضخم 100380 دولار في السنة!
نظرًا لأن برنامج Medicare لا يغطي الرعاية طويلة الأجل في دار رعاية المسنين وقليل من الأشخاص يستطيعون تحمل تكاليف تأمين الرعاية طويلة الأجل ، فإن ذلك يترك العديد من الأمريكيين يلجئون إلى Medicaid تعتمد الأهلية للحصول على برنامج Medicaid ، على الأقل عندما يتعلق الأمر برعاية منشأة التمريض أو الرعاية المنزلية طويلة الأجل ، على أصولك كزوجين.
هذا هو المكان الذي يصبح فيه تخطيط Medicaid ضروريًا. كيف يمكنك امتلاك القليل من الأصول الكافية لتتأهل زوجتك ولكن لا يزال لديك موارد كافية للعيش في المجتمع؟
ماذا يعني أن تكون "زوج المجتمع"
عندما يتعلق الأمر بالرعاية المنزلية ، فإن برنامج Medicaid ينظر إلى أصولك ، أي ما تملكه ، والدخل ، أي ما تكسبه ، بشكل مختلف. ببساطة ، ينظرون إلى أصولك معًا كزوجين لكنهم ينظرون إلى دخلك بشكل منفصل كأفراد.
قبل صدور التشريع في عام 1988 ، تعرض الزوج الذي استمر في العيش في المجتمع لضربة مالية. من أجل الوصول إلى أهلية Medicaid ، يتعين على الأزواج إنفاق أصولهم ، وغالبًا ما يتم القضاء على مدخراتهم مدى الحياة.كما يجب أن تؤخذ فترة مراجعة Medicaid في الاعتبار ، حيث ينخفض أي إنفاق خلال 60 شهرًا (5 سنوات) قبل التقدم بطلب للحصول على برنامج Medicaid تم احتسابه كأصل. أدى ذلك إلى ترك الزوج / الزوجة في المجتمع المحلي مع القليل من الموارد لتغطية نفقاتهم.
توجد الآن تدابير حماية للزوج في المجتمع لحمايته من إفقار الزوج.
بينما تضع كل ولاية معاييرها وحدودها ، تضع الحكومة الفيدرالية إرشادات لحماية برنامج Medicaid. سيتم توضيح هذه أدناه. يرجى الرجوع إلى برنامج Medicaid في ولايتك للحصول على تفاصيل تتعلق بولايتك.
يجب أن تضع في اعتبارك أيضًا أن إدارة الحزب الجمهوري الحالية تتطلع إلى إصلاح برنامج Medicaid. هل ستؤثر التغييرات المقترحة على هذه الحماية الزوجية أو حتى تلغيها تمامًا؟
حماية أصولك
نقدًا ، 401 ألفًا ، 403 مليارًا ، أقساط سنوية (القيمة النقدية قبل أن يتم قبولها) ، حسابات السمسرة ، السندات ، شهادات الإيداع ، الحسابات الجارية ، بوالص التأمين (القيمة النقدية تتجاوز 1500 دولار) ، الاستثمارات ، حسابات العملاء المستقلة ، خطط Keogh ، حسابات سوق المال ، المتبادلة الأموال والعقارات غير المعفاة (المزيد أدناه) والمركبات غير المعفاة والسندات الإذنية وحسابات التوفير والمخزونات - يتم احتساب جميع هذه الأصول ضمن أهليتك لبرنامج Medicaid.
في الواقع ، تعتبر معظم الأشياء التي يمكنك تحويلها إلى نقد فوري بمثابة أصول. حتى الودائع القابلة للاسترداد ، مثل الإيجار المدفوع مسبقًا والمرافق المدفوعة مسبقًا ، قد يتم تضمينها.
في عام 2020 ، يجب أن تكون أصولك مساوية أو أقل من 2000 دولار للتأهل للحصول على رعاية طويلة الأجل من خلال برنامج Medicaid.
لحسن الحظ ، يُسمح للزوج في المجتمع بالاحتفاظ بأصول أكثر من ذلك. في الواقع ، يمكنهم الاحتفاظ بنصف كمية الموارد المتاحة حتى المبلغ الذي حدده بدل موارد الزوج (CSRA) في ولايتهم. يتم حساب هذا المبلغ في تاريخ "اللقطة" ، وهو تاريخ دخول الزوج المعاق إلى المستشفى أو بدء رعاية طويلة الأجل لمدة 30 يومًا على الأقل.
مثال 1: إذا كان لدى الزوجين 100000 دولار من الأصول المؤهلة في تاريخ "اللقطة" ، فإن الزوج الذي يذهب إلى الرعاية طويلة الأجل يكون مؤهلاً عندما يتم تخفيض أصوله إلى 2000 دولار وزوج المجتمع إلى 50000 دولار (نصف 100000 دولار).
يتم تحديد CSRA الفعلي من قبل كل ولاية ، لكن الحكومة الفيدرالية تضع الحدود الدنيا والعليا كل عام ، مع تعديل التضخم. في عام 2020 ، يبلغ الحد الأدنى الفيدرالي لـ CSRA 25،728 دولارًا والحد الأقصى الفيدرالي 128،640 دولارًا.
في المثال أعلاه ، إذا استخدمت دولتهم الحد الأدنى من CSRA ، فلن يتمكن الزوج / الزوجة من الاحتفاظ بمبلغ 50،000 دولار بالكامل. سيحتاجون إلى إنفاق أصولهم إلى 25728 دولارًا. ومع ذلك ، إذا كانوا يعيشون في دولة تقدم الحد الأقصى من المسؤولية الاجتماعية للشركات ، فيمكنهم الاحتفاظ بمبلغ 50 ألف دولار بالكامل من الأصول ، ولكن ليس أكثر.
حماية دخلك
الدخل الذي يتم احتسابه في استحقاق Medicaid يشمل المعاشات السنوية والمعاشات التقاعدية ودخل الإيجار والأجور ومزايا الضمان الاجتماعي. على عكس الأصول الخاصة بك ، ومع ذلك ، لا يؤثر دخلك الشخصي على أهلية زوجتك ولن يُطلب منك المساهمة بدخلك في نفقات برنامج Medicaid الخاصة بهم.
هذا لا يعني أن دخلك لا يلعب دورًا. بعد كل شيء ، ربما كنت تعتمد على دخل زوجتك في الحياة اليومية. بمجرد أن يكون زوجك / زوجتك في برنامج Medicaid وتلقي رعاية طويلة الأجل ، فإن كل دخله - مطروحًا منه بدل الاحتياجات الشخصية بحد أدنى 30 دولارًا (بالكاد يكفي للملابس أو وجبة طعام في الخارج أو لشراء هدية عيد ميلاد) وتكلفة أي علاج طبي النفقات التي يتكبدونها - من المتوقع أن تذهب مباشرة إلى دار رعاية المسنين. أين يتركك ذلك أنت أو أفراد أسرتك معتمدين على هذا الدخل؟
الحد الأدنى من مخصصات احتياجات الصيانة الشهرية (MMMNA) هو الحد الأدنى للدخل الذي تحدده ولايتك للوفاء بمستوى معيشة الزوج / الزوجة في المجتمع. لسوء الحظ ، تم تأسيس البدل على مستويات الفقر الفيدرالية وقد لا يكون دائمًا مناسبًا لتلبية احتياجات الأزواج المسنين.
إذا كنت تكسب أقل من MMMNA ، فيحق لك الحصول على جزء من دخل زوجتك للوصول إلى هذا المبلغ الحرج.
مثال 2: للزوجين دخل مشترك قدره 3000 دولار شهريًا ، و 2000 دولار من الزوج المؤسس و 1000 دولار من الزوج / الزوجة المجتمع. مع MMMNA الذي حددته الدولة بقيمة 2200 دولار ، يجب أن تسمح Medicaid بتخصيص 1200 دولار من دخل الزوج المؤسسي للزوج المجتمعي (2200 دولار ناقص 1000 دولار). هذا يترك الزوج المؤسس لدفع 770 دولارًا شهريًا لدار التمريض (2000 دولار مطروحًا منه 1200 دولار مطروحًا منه 30 دولارًا بدل الاحتياجات الشخصية).
لعام 2020 ، تم تعيين MMMNA عند 2113.75 دولارًا في جميع الولايات باستثناء ألاسكا وهاواي حيث تم تحديدها عند 2641.25 دولارًا و 2432.50 دولارًا على التوالي. تم تعيين الحد الأقصى عند 3216.00 دولار. قد تختار ولايتك استخدام أي قيمة بينهما.
حماية منزلك
برنامج Medicaid لا يشمل منزلك كجزء من أصولك ، على الأقل ليس دائمًا. بدلاً من ذلك ، يستخدمون حدود ملكية المنزل لتحديد أهليتك.
يتم استبعاد السكن الأساسي الذي يصل إلى 595000 دولار من الأصول القابلة للعد. ترفع بعض الولايات حد حقوق الملكية إلى 893000 دولار ، ويكمن المصيد في أن الزوج المؤسس يعتزم العودة إلى المنزل في المستقبل. اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها ، يمكن أن يضع برنامج Medicaid عبء الإثبات عليك لإظهار الاحتمال الفعلي للعودة إلى المنزل. إذا لم يتم استيفاء هذه المؤهلات ، فيمكنهم وضع حجز على منزلك أثناء وجودك في دار رعاية المسنين. ومع ذلك ، لا يمكن وضع الامتياز إذا كان الزوج / الزوجة ، أو طفل يقل عمره عن 21 عامًا ، أو طفل كفيف أو معاق ، أو شقيق له مساواة في المنزل يعيش هناك.
تعتمد حدود حقوق الملكية على القيمة السوقية العادلة مطروحًا منها المبلغ الذي تملكه على الرهن العقاري. إذا كنت تشارك ملكية العقار ، فإن حقوق الملكية الخاصة بك هي نصف هذا المبلغ.
المثال 3: إذا كنت تمتلك منزلاً بقيمة سوقية عادلة تبلغ 645000 دولارًا أمريكيًا في ولاية بحد أدنى قدره 595000 دولارًا أمريكيًا ، فسيتم احتساب 50000 دولار أمريكي في أصولك. إذا كنت مدينًا بمبلغ 100000 دولار على الرهن العقاري الخاص بك ، فسيتم تخفيض رصيدك إلى 545000 دولار أمريكي ، ولن يتم احتساب منزلك ضمن أهليتك لبرنامج Medicaid.
المثال 4: إذا كنت تشترك في ملكية منزل بقيمة سوقية عادلة تبلغ 645000 دولار في ولاية بحد أدنى 595000 دولار ، فإن ملكية منزلك هي في الواقع 322.500 دولار ، أي نصف القيمة السوقية العادلة. لن يتم احتساب منزلك ضمن أهليتك لبرنامج Medicaid نظرًا لأن حصتك تقع ضمن حد ملكية المنزل.
كما هو الحال مع معظم التشريعات ، هناك استثناءات للقاعدة. إذا كان الزوج / الزوجة أو الطفل من الزوج المؤسس - على وجه التحديد الطفل الذي يقل عمره عن 21 عامًا ، أو الكفيف أو الذي يعاني من إعاقة طويلة الأمد - يعيش في المنزل ، فلا توجد حدود للمساواة في المنزل يجب مراعاتها . لا يتم احتساب الإقامة ضمن أهليتك بغض النظر عن قيمتها.
مع التكاليف المتصاعدة لتكاليف دار رعاية المسنين ، فليس من المستغرب أن يسعى برنامج Medicaid لاسترداد التكاليف من خلال برنامج Medicaid Estate Recovery Program. في حالة وفاة الزوج المؤسس ، تحتفظ Medicaid بالحق في طلب استرداد المدفوعات من خلال ممتلكاتهم ، ولكن مرة أخرى ، هناك إجراءات حماية مطبقة. لا يُسمح للولايات بالتعافي من ممتلكات المستفيدين عندما يكونون على قيد الحياة من قبل الزوج / الزوجة في المجتمع ، أو طفل دون سن 21 عامًا ، أو طفل مصاب بالعمى أو إعاقة طويلة الأمد.
كلمة من Verywell
هناك ما هو أكثر من وضع زوجتك في دار لرعاية المسنين أكثر من التقدم بطلب للحصول على برنامج Medicaid. بعد كل شيء ، تحدد أصولك ، وليس فقط أصول زوجتك ، ما إذا كانت مؤهلة أم لا. إذا كنت تعتمد على دخل زوجتك ، فأين يتركك ذلك؟ قد يكون مستقبلك المالي على المحك. من مصلحتك الفضلى التحدث إلى متخصص قانوني متخصص في برنامج Medicaid في ولايتك وتحديد كيفية حماية أصولك بشكل أكثر فعالية.