ما هو إعادة التأمين ولماذا تلاحقه الدول؟

المحتوى

• تزايد الاستخدام
• كيف هؤلاء يعملون
• الدول المشاركة: البرامج التي تم تفعيلها
• الدول المعتمدة حديثًا والمعلقة لإعادة التأمين في 2020 و 2021

إن أبسط طريقة للتفكير في إعادة التأمين هي تأمين شركات التأمين. نحن نشتري التأمين الصحي من أجل حماية أنفسنا من موقف كان علينا أن ننفق فيه مبلغًا كبيرًا من المال على الرعاية الطبية. إعادة التأمين ، عند استخدامه ، يبدأ ويغطي بعض التكلفة (التي ستضطر شركة التأمين إلى دفعها بنفسها) بمجرد أن يصل إجمالي المطالبة إلى مبلغ معين ، أو عندما يكون لدى المسجلين بعض الحالات الطبية عالية التكلفة.

ستختلف التفاصيل المحددة لكيفية عمل برنامج إعادة التأمين من برنامج إلى آخر ، ولكن المفهوم الأساسي هو أن برنامج إعادة التأمين يتحمل جزءًا من التكلفة بدلاً من أن تدفع شركة التأمين ذلك. وهذا يُترجم إلى أقساط تأمين أقل ، بحيث يستطيع المزيد من الناس تحمل تكاليف التأمين الصحي.

تزايد الاستخدام

تضمن قانون الرعاية الميسرة برنامجًا مؤقتًا لإعادة التأمين على مستوى الدولة للسوق الفردية ، لكنه استمر حتى عام 2016. ومع ذلك ، يمكن للدول إنشاء برامج إعادة التأمين الخاصة بها على المدى الطويل ، وقد قام العديد بذلك.

تتجه الدول بشكل متزايد إلى برامج إعادة التأمين في محاولة لتحقيق الاستقرار في أسواق التأمين الفردية (أي التغطية التي يشتريها الناس بمفردهم ، من خلال التبادل أو خارج البورصة ، وليس من خلال صاحب العمل أو الحكومة).

بدأت ألاسكا في تشغيل برنامج إعادة التأمين على مستوى الولاية في عام 2017 ، وتبعتها ست ولايات أخرى: أوريغون ومينيسوتا وويسكونسن وماين وماريلاند ونيوجيرسي.عدة ولايات أخرى ، بما في ذلك كولورادو وديلاوير ومونتانا ونورث داكوتا وبنسلفانيا ، وإما أطلقت رود آيلاند برامج إعادة التأمين الخاصة بهم في عام 2020 أو تنتظر تفعيلها في عام 2021.

كيف هؤلاء يعملون

يمكن للولايات أن تختار من الناحية الفنية تمويل برامج إعادة التأمين الخاصة بها بالكامل ، لكنها ستترك الكثير من الأموال الفيدرالية على الطاولة إذا فعلوا ذلك. بدلاً من ذلك ، تستخدم الولايات 1332 تنازلات لضمان أن يأتي جزء من تمويل إعادة التأمين من الحكومة الفيدرالية. على الرغم من أنه يمكن استخدام التنازلات 1332 لمجموعة متنوعة من التغييرات المبتكرة ، فإن جميع مقترحات التنازل 1332 التي تم تقديمها تقريبًا قد تم تقديمها لغرض إنشاء برامج إعادة التأمين.

باختصار ، الفكرة هي أن برنامج إعادة التأمين يقلل من تكلفة التأمين الصحي ، مما يعني أن دعم الأقساط لا يجب أن يكون كبيرًا من أجل الحفاظ على تغطية ميسورة التكلفة ، وهذا يوفر أموال الحكومة الفيدرالية (نظرًا لأن دعم الأقساط هو بتمويل من الحكومة الفيدرالية). باستخدام تنازل 1332 ، يجب على الدولة الاحتفاظ بالمدخرات واستخدامها لتمويل برنامج إعادة التأمين. يشار إلى هذه الأموال على أنها مدخرات "عابرة" لأنها تمرر إلى الدولة.

تحتاج الولايات عمومًا إلى تقديم بعض الأموال لإعادة التأمين بمفردها ، لذلك غالبًا ما يكون هناك تقييم لخطط التأمين في الولاية من أجل زيادة الإيرادات التي تحتاجها الدولة لتمويل برنامج إعادة التأمين الخاص بها. لكن يمكن للدول أن تتخذ مناهج إبداعية للتوصل إلى التمويل الذي تحتاجه.

عندما يتم قول وفعل كل شيء ، ينتج عن برنامج إعادة التأمين أقساط أقل ، لأن شركات التأمين تعرف أن بعض مطالباتهم عالية التكلفة سيتم تغطيتها من خلال برنامج إعادة التأمين. عندما تكون الأقساط أقل ، يمكن لعدد أكبر من الناس شراء التأمين الصحي ، وهذا ينطبق بشكل خاص على الأشخاص غير المؤهلين للحصول على إعانات قسط حيث يتعين عليهم دفع التكلفة الكاملة للتغطية بأنفسهم.

والنتيجة النهائية لبرنامج إعادة التأمين هي أن الأقساط في السوق الفردية للولاية أقل مما كانت عليه لولا ذلك ، وأن المزيد من الناس لديهم تغطية. في الولايات التي طبقت برنامج إعادة التأمين ، انخفضت الأقساط أو زادت بشكل طفيف للغاية. في بعض الولايات ، كان هذا في تناقض حاد مع الزيادات الكبيرة في المعدلات في السنوات السابقة.

الدول المشاركة: البرامج التي تم تفعيلها

ألاسكا

كانت ألاسكا أول ولاية تؤسس برنامج إعادة التأمين ، والذي دخل حيز التنفيذ في عام 2017. وقد تم تمويله من قبل الولاية في ذلك العام ، لكن ألاسكا حصلت على تمويل فيدرالي تمريري لبرنامج إعادة التأمين الخاص بها بدءًا من عام 2018.

بموجب شروط برنامج إعادة التأمين في ألاسكا ، يتم تغطية 100٪ من مطالبات السوق الفردية بواسطة برنامج إعادة التأمين إذا تم تحديد المسجلين (من خلال مطالباتهم الطبية) على أنهم يعانون من حالة طبية واحدة على الأقل من بين 33 حالة طبية عالية التكلفة.

بموجب شروط تنازل ألاسكا لعام 1332 ، تلقت الولاية 76 مليون دولار من التمويل الفيدرالي المار للسنة التقويمية لعام 2020.

مين

كان لدى ولاية ماين برنامج إعادة تأمين في عام 2012 (قبل دخول برنامج إعادة التأمين المؤقت التابع لهيئة الطيران المدني حيز التنفيذ في عام 2014) وتمت إعادته في عام 2019. تتطلب جمعية إعادة التأمين المضمونة في مين (MGARA) أو تسمح لشركات التأمين بالتنازل عن سياساتها لصالح MGARA عندما يكون المؤمن عليه مرتفعًا. - خطورة الحالة الطبية.

يكون النزف إلزاميًا عندما تشير ادعاءات المؤمن عليهم إلى أن لديهم على الأقل واحدًا من ثماني حالات طبية عالية التكلفة (سرطان الرحم ، سرطان النقيلي ، سرطان البروستاتا ، مرض الانسداد الرئوي المزمن (COPD) ، قصور القلب الاحتقاني ، عدوى فيروس العوز المناعي البشري ، الفشل الكلوي ، و التهاب المفصل الروماتويدي). لكن لدى شركات التأمين أيضًا خيار التنازل طواعية عن التغطية عندما يكون لدى شركات التأمين شروط أخرى عالية التكلفة.

بمجرد التنازل عن السياسة إلى MGARA ، تقوم شركة التأمين بتحويل 90 ٪ من قسط التأمين (يدفعه حامل الوثيقة و / أو الإعانات المدفوعة إذا تم شراء الخطة من خلال البورصة) إلى MGARA. في المقابل ، تلتقط MGARA علامة التبويب لبعض تكاليف المطالبات ، اعتمادًا على مدى ارتفاع المطالبة.

بالنسبة لسياسات التنازل عنها ، ستدفع MGARA 90 ٪ من المطالبات التي تتراوح بين 47000 دولار و 77000 دولار ، و 100 ٪ من المطالبات التي تتراوح من 77000 دولار إلى مليون دولار. ستساعد MGARA أيضًا في تغطية المطالبات التي تزيد عن مليون دولار ، بالتنسيق مع الحكومة الفيدرالية برنامج تعديل المخاطر (سيغطي تعديل المخاطر 60 ٪ من المطالبات التي تزيد عن 1 مليون دولار في عام 2019 ، لذلك تتوقع MGARA تغطية الـ 40 ٪ الأخرى في هذه الحالة).

بموجب شروط التنازل عن ولاية مين 1332 ، تلقت الولاية 26 مليون دولار من التمويل الفيدرالي التمريري لعام 2020.

ماريلاند

تتم إدارة برنامج إعادة التأمين في ولاية ماريلاند من قبل بورصة ميريلاند لتبادل المنافع الصحية (أي ، بورصة التأمين الصحي التي تديرها الدولة في ولاية ماريلاند) ودخلت حيز التنفيذ في عام 2019. وسيدفع البرنامج 80٪ من مطالبات السوق الفردية التي تتراوح بين 20.000 و 250.000 دولار. 20000 دولار أمريكي أقل بكثير مما استخدمته معظم الولايات الأخرى ، لذلك سيغطي برنامج ماريلاند مطالبات أكثر بكثير من برامج إعادة التأمين في الولايات الأخرى.

يتضح التأثير الكبير لبرنامج إعادة التأمين في ولاية ماريلاند في تغييرات أقساط التأمين التي نفذتها شركات التأمين لعام 2019: قبل الموافقة على برنامج إعادة التأمين ، اقترحت شركات التأمين متوسط ​​زيادات في الأسعار بنحو 30٪. بعد الموافقة على برنامج إعادة التأمين ، قدمت شركات التأمين معدلات جديدة (تمت الموافقة عليها لاحقًا من قبل الجهات التنظيمية) بلغت متوسط ​​قسط التأمينتخفيض من أكثر من 13٪.

بموجب شروط إعفاء ولاية ماريلاند لعام 1332 ، تلقت الولاية 447 مليون دولار من التمويل الفيدرالي في عام 2020.

مينيسوتا

دخل برنامج إعادة التأمين في مينيسوتا حيز التنفيذ في عام 2018. سيغطي برنامج إعادة التأمين ، المعروف باسم خطة مينيسوتا بريميوم للأمان ، 80٪ من مطالبات السوق الفردية التي تتراوح بين 50000 و 250.000 دولار.

بموجب شروط إعفاء مينيسوتا 1332 ، تلقت الولاية ما يقرب من 86 مليون دولار من التمويل الفيدرالي لعام 2020.

نيو جيرسي

دخلت خطة New Jersey Health Insurance Premium Security Plan حيز التنفيذ في عام 2019. وستقوم بتعويض شركات التأمين الفردية في السوق عن 60٪ من تكلفة المطالبات التي تتراوح بين 40،000 دولار و 215،000 دولار.

بموجب شروط التنازل عن ولاية نيو جيرسي لعام 1332 ، تلقت الولاية 190 مليون دولار من التمويل الفيدرالي لعام 2020.

أوريغون

دخل برنامج إعادة التأمين في ولاية أوريغون حيز التنفيذ في عام 2018 وسيدفع 50٪ من مطالبات السوق الفردية حتى 1 مليون دولار أمريكي. اعتبارًا من عام 2019 ، نقطة الحجز (أي الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب أن تصل إليه المطالبة حتى تكون مؤهلاً لتغطية إعادة التأمين ) 90000 دولار.

ويسكونسن

دخلت خطة استقرار الرعاية الصحية في ولاية ويسكونسن (WIHSP) حيز التنفيذ في عام 2019. اعتبارًا من عام 2020 ، ستغطي 50٪ من مطالبات السوق الفردية التي تتراوح بين 40 ألف دولار و 175 ألف دولار.

بموجب شروط التنازل عن ولاية ويسكونسن 1332 ، تلقت الولاية ما يقرب من 142 مليون دولار من التمويل الفيدرالي لعام 2020.

الدول المعتمدة حديثًا والمعلقة لإعادة التأمين في 2020 و 2021

سنت العديد من الولايات الإضافية تشريعات في عام 2019 لبدء تنفيذ برامج إعادة التأمين التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2020 أو من المتوقع إطلاقها في عام 2021:

كولورادو

سعت ولاية كولورادو للحصول على موافقة اتحادية لإعفاء 1332 الذي يسمح للولاية بتنفيذ برنامج إعادة التأمين في عامي 2020 و 2021. اقتراح الولاية فريد من نوعه من حيث أنه سيوفر مستويات مختلفة من إعادة التأمين في مناطق مختلفة من الولاية ، مع تحقيق أكبر الفوائد إلى المناطق التي تكون فيها الأقساط هي الأعلى.

سيقوم برنامج إعادة التأمين المقترح بسداد ما متوسطه 60٪ من المطالبات التي تتراوح بين 30،000 دولار و 400،000 دولار. لكن في مناطق الولاية حيث الأقساط هي الأعلى ، سيدفع برنامج إعادة التأمين 84٪ من تلك المطالبات ، بينما سيدفع 45٪ فقط في المناطق التي تكون فيها الأقساط هي الأدنى حاليًا.

ديلاوير

وفقًا لمقترح التنازل 1332 الخاص بولاية ديلاوير ، فقد خططت الولاية لبرنامج إعادة التأمين الذي سيغطي 75 ٪ من المطالبات التي تتراوح بين 65000 دولار و 215000 دولار أمريكي. دخل البرنامج حيز التنفيذ في عام 2020.

مونتانا

وفقًا لمقترح التنازل 1332 في ولاية مونتانا ، من المتوقع أن يقوم برنامج إعادة التأمين التابع للولاية بتعويض شركات التأمين عن 60٪ من المطالبات التي تتراوح بين 40.000 دولار أمريكي و 101.750 دولارًا أمريكيًا. تمت الموافقة على التنازل 1332 في 1 يناير 2020 حتى 31 ديسمبر 2024.

شمال داكوتا

وفقًا لاقتراح التنازل 1332 في ولاية نورث داكوتا ، سيدفع برنامج إعادة التأمين التابع للولاية 75٪ من المطالبات التي تتراوح بين 100000 دولار و 1000000 دولار (لذلك يجب أن تكون المطالبات أكبر في داكوتا الشمالية قبل بدء برنامج إعادة التأمين ، لكنه سيستمر في دفع الأغلبية من المطالبة بمبالغ أعلى بكثير من برامج إعادة التأمين في معظم الولايات). تمت الموافقة على التنازل وبدأ برنامج إعادة التأمين في 1 يناير 2020.

بنسلفانيا

في فبراير 2020 ، قدمت ولاية بنسلفانيا اقتراح تنازل 1332 إلى المراكز الأمريكية للخدمات الطبية والرعاية الطبية (CMS) ، وتنتظر حاليًا الموافقة.

تخطط ولاية بنسلفانيا أيضًا للتحول إلى بورصة التأمين الصحي التي تديرها الدولة (والتوقف عن استخدام HealthCare.gov) في عام 2021. ومن المتوقع أن يولد هذا 40-50 مليون دولار من المدخرات السنوية ، والتي تخطط الولاية لاستخدامها في تمويل حصتها من التكلفة من برنامج إعادة التأمين.

جزيرة رود

تمت الموافقة على برنامج إعادة التأمين في رود آيلاند من قبل CMS ودخل حيز التنفيذ في عام 2020. وفقًا لمقترح التنازل 1332 من Rhode Island ، سيغطي البرنامج 50٪ من المطالبات التي تتراوح بين 40.000 و 97.000 دولار أمريكي. وتقدر الولاية أن برنامج إعادة التأمين سينتج عنه أقساط التي كانت أقل بحوالي 6٪ في عام 2020 مما كانت ستصبح عليه بدون برنامج إعادة التأمين.

دول إضافية

من المتوقع على نطاق واسع أن تسعى الدول الأخرى إلى الحصول على 1332 إعفاء لتنفيذ برامج إعادة التأمين الخاصة بها في السنوات المقبلة. تتمتع إعادة التأمين بشكل عام بدعم من الحزبين والدول التي طبقته حتى الآن تشهد استقرارًا متزايدًا بشكل كبير في أسواقها الفردية ، مع زيادات أقل في الأقساط (أو انخفاضات ، في كثير من الحالات) مقارنة بالسنوات السابقة.

ومع ذلك ، تتمثل إحدى العقبات في تأمين حصة الدولة من التمويل اللازم لدفع تكاليف إعادة التأمين. يغطي التمويل الفدرالي المار بشكل عام جزءًا كبيرًا من التكلفة ، على الرغم من أنه يختلف من ولاية إلى أخرى. لكن الولايات لا تزال بحاجة إلى تغطية جزء من التكلفة ، ولم يكن ذلك بداية في بعض المجالات.

على سبيل المثال ، رفض مجلس الشيوخ في كولورادو التشريع في عام 2018 الذي كان من شأنه أن يسمح للولاية بإنشاء برنامج إعادة تأمين ، بسبب مخاوف من أنه لن يكون من العدل فرض ضرائب على جميع خطط التأمين الصحي في الولاية من أجل تغطية جزء الولاية من تكلفة إعادة التأمين (كان مجلس الشيوخ في كولورادو يتمتع بأغلبية جمهورية في تلك المرحلة ، لكنه حصل على أغلبية ديمقراطية اعتبارًا من عام 2019 ؛ نجحت جهود المشرعين لتمرير تشريع إعادة التأمين عندما حاولوا مرة أخرى في عام 2019).

أيدت وزارة التأمين في وايومنغ برنامج إعادة التأمين ، وعلى الرغم من تمرير تشريع إعادة التأمين في وايومنغ هاوس في عام 2019 بدعم شبه إجماعي ، فقد مات القانون في مجلس الشيوخ عندما لم يتمكن المشرعون من الموافقة على تقييم 1٪ الذي كان سيفرضه البرنامج على وايومنغ شركات التأمين.

لذا فإن إعادة التأمين الشاملة على أساس الدولة ليست بالتأكيد مسلمة. ولكن من المحتمل أن يتم تبنيها في المزيد من الولايات حيث تتضح آثار استقرار السوق لإعادة التأمين في الدول التي تتبنى في وقت مبكر.

ما الذي يحدد تكلفة خطة التأمين الصحي؟