نصائح للتأمين الصحي لتوفير المال للأزواج

المحتوى

• استفد من التسجيل المفتوح
• الأحداث المؤهلة
• تحديد خطة الزوج التي ستوفر أفضل قيمة
• افهم خلل العائلة
• الرسوم الإضافية للزوجين
• اعتبارات خاصة إذا كان لديك HDHP

قد يوفر لك التحول إلى خطة التأمين الصحي الخاصة بزوجتك المال.

إذا كنت أنت وزوجك / زوجتك أو شريكك مؤهلين للحصول على المزايا الصحية للموظفين ، فتحقق من خيارات التأمين الصحي لكل شركة أثناء التسجيل المفتوح لمعرفة أيها قد يكلفك أقل. يختلف أصحاب العمل اختلافًا كبيرًا من حيث المساهمات التي يقدمونها تجاه إجمالي الأقساط ، وقد تتمكن من توفير المال عن طريق التبديل إلى التغطية العائلية للزوج / الزوجة.

في وقت التسجيل المفتوح لشركتك ، انظر إلى خيارات الخطة المتنوعة التي يقدمها صاحب العمل. قد تكون قادرًا على توفير المال باختيار خطة مختلفة ، مثل صندوق المرضى الذي يتطلب منك اختيار طبيب رعاية أولية لتنسيق رعايتك. في بعض مناطق البلد ، قد يكون الأطباء المحليون في كل أو معظم من شبكات الخطط الصحية وقد لا تضطر إلى القلق بشأن تغيير الأطباء.

استفد من التسجيل المفتوح

تقدم العديد من الشركات الكبيرة مجموعة متنوعة من الخطط الصحية. خلال فترة التسجيل المفتوحة لشركتك ، يمكنك تغيير تغطيتك من خطة صحية واحدة إلى خطة مختلفة. لا يلعب تاريخك الطبي دورًا في أهليتك لتبديل الخطط ، ولكن إذا كنت ترغب في مواصلة العمل مع طبيب معين ، فستحتاج إلى التحقق مرة أخرى من أنهم في شبكة الخطة التي تفكر فيها. اعتمادًا على اختيار الخطة الذي يقدمه صاحب العمل ، قد تكون قادرًا على اتخاذ خيارات أخرى ، مثل زيادة أو تقليل مبلغ الخصم السنوي الخاص بك. يعد التسجيل المفتوح أيضًا فرصتك للتسجيل في التغطية الصحية إذا لم يكن لديك لم تسجل سابقا أو أسقطت التغطية الخاصة بك.

تحتفظ معظم الشركات بفترات تسجيل مفتوحة - عادة ما تستمر حوالي شهر ، على الرغم من أنها تختلف من صاحب عمل إلى آخر - في خريف كل عام للسماح بالتغييرات في المزايا الصحية في 1 يناير من العام المقبل. بعض الشركات لديها فتح فترات التسجيل في أوقات أخرى ويمكنك توقع تلقي إشعار كافٍ مسبقًا.

بمجرد انتهاء فترة التسجيل المفتوحة لشركتك وتحديد اختياراتك للعام المقبل ، يتم تأمين التغطية الصحية الخاصة بك حتى فترة التسجيل السنوية التالية. ما لم يكن لديك نوع من الأحداث التأهيلية ، فلن تتمكن من تعديل تغطيتك الصحية لمدة عام كامل.

إذا كنت تفكر في التبديل إلى التأمين الصحي لزوجك أو العكس ، فتحقق لمعرفة ما إذا كانت الخطتان تتبعان نفس سنة الخطة ، مع نفس تاريخ البدء للتغييرات التي تم إجراؤها أثناء التسجيل المفتوح. ستكون قادرًا على إلغاء التسجيل من إحدى الخطط أثناء التسجيل المفتوح والتسجيل في الخطة الأخرى أثناء التسجيل المفتوح ، ولكن قد ينتهي بك الأمر بفجوة في التغطية إذا لم يكن لدى أصحاب العمل نفس الخطة.

يدير معظم أصحاب العمل تسجيلًا مفتوحًا في الخريف ، مع تغييرات التغطية اعتبارًا من 1 يناير. ولكن من المهم أن نفهم أنه إذا كان صاحب العمل لديه تسجيل مفتوح في منتصف العام (مع خطة عام جديدة تبدأ في 1 أغسطس ، على سبيل المثال) ، و الآخر يحمل تسجيلًا مفتوحًا في الخريف بسنة خطة تلي السنة التقويمية ، فقد تكون غير مؤمن عليه لبضعة أشهر خلال الفترة الانتقالية. إذا كنت بصحة جيدة ، يمكنك الاشتراك في خطة قصيرة الأجل لتغطيتك أثناء الفجوة.

الأحداث المؤهلة

يسمح لك الحدث المؤهل بتغيير تغطية التأمين الصحي القائم على الوظيفة في أي وقت خلال العام. ما يعتبر "حدثًا" تحدده اللوائح الفيدرالية ويتضمن أشياء مثل الزواج أو ولادة طفل أو تبني طفل أو الفقدان غير الطوعي للتغطية الصحية الأخرى:

خلال فترة التسجيل الخاصة الناتجة عن حدث مؤهل ، يمكنك الانضمام إلى تأمين زوجتك أو العكس. لاحظ ، مع ذلك ، أن السيناريو الموضح أعلاه (عندما يكون أصحاب عمل الزوجين غير متطابقين مع فترات تسجيل مفتوحة وتواريخ بدء سنة الخطة) لا يؤدي إلى فترة تسجيل خاصة. إذا أسقطت تغطيتك أثناء فترة التسجيل المفتوحة ، وكان لزوجك فترة تسجيل مفتوحة لاحقة ، فإن فقدك للتغطية لا يُحتسب كحدث مؤهل ، لأنه كان خسارة طوعية وليس قسرية للتغطية.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان لديك خطة رعاية مُدارة (مثل PPO أو HMO) واستخدمت شبكة مزود ، فقد تتمكن من تغيير الخطط الصحية إذا انتقلت إلى مجتمع مختلف ولم تعد في منطقة خدمة الشبكة الخاصة بك القديمة خطة.

لاحظ أنه إذا اشتريت تأمينًا صحيًا خاصًا بك في السوق الفردية (من خلال التبادل أو خارج البورصة) ، فستتاح لك أيضًا فرص للتسجيل - أو التبديل إلى خطة مع زوجتك - خارج فترة التسجيل السنوية المفتوحة إذا كنت تجربة حدث تأهيل. تتشابه الأحداث المؤهلة التي تؤدي إلى فترات تسجيل خاصة في السوق الفردية ، ولكنها ليست متطابقة ، مع الأحداث المؤهلة التي تؤدي إلى فترات تسجيل خاصة للخطط التي يرعاها صاحب العمل.

تحديد خطة الزوج التي ستوفر أفضل قيمة

على الرغم من أن الأمر قد يستغرق بعض الوقت ، قم بتشغيل الأرقام لمعرفة ما إذا كان من المنطقي لجميع أفراد عائلتك البقاء على نفس الخطة الصحية. قد تكون قادرًا على توفير المال من خلال توفير تغطية صحية منفصلة لبعض أفراد الأسرة. فمثلا:

دون وباربرا

دون س. ، 46 سنة ، وزوجته باربرا س. ، 44 سنة ، لديهما خيار التأمين الصحي من خلال أرباب عملهما. لديهم تغطية عائلية من خلال وظيفة دون ، والتي تشمل تغطية لطفليهم ، الذين تتراوح أعمارهم بين 10 و 14 عامًا. يعاني دون من زيادة الوزن ومرض السكري من النوع 2 وارتفاع الكوليسترول في الدم وارتفاع ضغط الدم. يستخدم الكثير من خدمات الرعاية الصحية. تتمتع باربرا وأطفالها بصحة ممتازة وقد احتاجوا فقط إلى فحوصات روتينية في السنوات العديدة الماضية.

بسبب مشاكل دون الصحية ، لديهم خطة صحة عائلية منخفضة للخصم ولها أقساط عالية جدًا. قد تكون الأسرة قادرة على ادخار المال عن طريق جعل دون يحتفظ بخطة الخصم المنخفضة من خلال صاحب العمل وجعل باربرا تختار خطة عائلية قابلة للخصم أعلى لنفسها ولأطفالها من خلال صاحب العمل.

لكن هذا لن يكون دائمًا الخيار الأفضل ، لأنه يعتمد إلى حد كبير على مقدار قسط التأمين الذي يرغب كل صاحب عمل في تغطيته. يدفع صاحب العمل المتوسط ​​الذي يقدم مزايا صحية حوالي 70 بالمائة من إجمالي أقساط الأسرة ، لكن بعض أصحاب العمل يساهمون فقط في أقساط موظفيهم ، وليس لأفراد الأسرة الذين تمت إضافتهم إلى الخطة. لذلك من أجل تحديد ما إذا كان يجب تغطية أسرتك في إطار خطة واحدة أو الاستفادة من كليهما ، ستحتاج إلى معرفة المبلغ الذي ستساهم به في أقساط التأمين تحت كل خيار وكذلك المبلغ الذي من المحتمل أن تدفعه في تقاسم التكاليف من الجيب.

ماريا وخورخي

ماريا ج. ، 32 عاما ، وزوجها خورخي ج. ، 33 عاما ، يعملان بدوام كامل ولكل منهما تأمين صحي من قبل أرباب العمل. تتمتع كلتا الشركتين بفترة تسجيل مفتوحة من منتصف أكتوبر وحتى منتصف نوفمبر ، وسنة الخطة التي تبدأ في 1 يناير من كل عام.

في سبتمبر ، أنجبت ماريا طفلاً ، وهو حدث مؤهل سمح لهم بإضافة الطفل خورخي جونيور إلى إحدى خطط التأمين الصحي الخاصة بهم. ومع ذلك ، فإن إضافة أحد المعالين إلى أي خطة يغير تغطية التأمين من الموظف فقط إلى تغطية الأسرة أو تغطية الموظف بالإضافة إلى الطفل (اعتمادًا على تصنيفات الأقساط التي يستخدمها صاحب العمل) ، مما يزيد بشكل كبير من الأقساط الشهرية.

في مواجهة زيادة تزيد عن 250 دولارًا شهريًا من أي من أصحاب العمل ، نظر الزوجان في خياراتهما. أحد الخيارات هو وضع جميع أفراد الأسرة في خطة صحية واحدة من صاحب عمل واحد (يمكنهم القيام بذلك خلال فترة التسجيل الخاصة بدلاً من مجرد إضافة الطفل إلى خطة واحدة ، إذا اختاروا القيام بذلك). قد ينتهي هذا الأمر بتوفير المال لهم ، خاصة إذا قام أحد أصحاب العمل بزيادة التغطية إلى أقساط "الأسرة" مع إضافة Jorge ، Jr. إذا كان هذا هو الحال ، فإن إضافة الوالد الآخر لن يزيد الأقساط. لكنهم سيحتاجون إلى مقارنة معدل الأسرة في تلك الخطة مع معدل الموظف الذي يحتمل أن يكون أقل من الأطفال في الخطة الأخرى ، بالإضافة إلى خطة الموظف فقط للوالد الآخر. الخطط المختلفة لها قواعد وأسعار مختلفة لذلك ، لذا فإن الطريقة الوحيدة لمعرفة ما هو الأفضل هي الحصول على إجابات محددة من الخطط الصحية لأصحاب العمل.

خيار آخر هو شراء سياسة السوق الفردية للطفل. اعتمادًا على المبلغ الذي يتقاضاه أصحاب العمل لإضافة المعالين ، قد ينتهي الأمر بأن يكون شراء بوليصة منفصلة للطفل أقل تكلفة. من غير المحتمل أن يكون هذا هو الحال إذا كان لدى الأسرة أكثر من طفل واحد ، ومع ذلك ، نظرًا لأن الخطط الكبيرة التي يرعاها صاحب العمل تفرض عادةً نفس السعر لطفل واحد أو عدة أطفال ، في حين أن خطط السوق الفردية ستفرض قسطًا منفصلاً لكل طفل في عائلة ، بحد أقصى ثلاثة (أكثر من ثلاثة أطفال في عائلة واحدة تقل أعمارهم عن 21 عامًا ، لا توجد علاوة إضافية في السوق الفردي أو في سوق المجموعة الصغيرة).

افهم خلل العائلة

إذا كنت تفكر في خطة سوق فردية لواحد أو أكثر من أفراد الأسرة ، بالإضافة إلى التغطية من صاحب العمل لواحد أو أكثر من أفراد الأسرة الآخرين ، فكن على دراية بأن الوصول إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل سيؤثر على أهلية أفراد الأسرة الآخرين الإعانات الممتازة في السوق الفردية.

بالنسبة للأشخاص الذين يشترون تغطية السوق الفردية ، تتوفر الإعانات الممتازة في بورصة ACA في كل ولاية ، اعتمادًا على الدخل. ولكن حتى إذا كان دخل أسرتك يجعلك مؤهلاً للحصول على إعانة ، فإن وصولك إلى خطة برعاية صاحب العمل يلعب دورًا جدا. إذا كانت الخطة التي يرعاها صاحب العمل والتي توفر الحد الأدنى من القيمة متاحة لعائلتك و تكلفة تغطية الموظف فقط تعتبر ميسورة التكلفة ، أي أفراد عائلة آخرين مؤهلون للإضافة إلى الخطة التي يرعاها صاحب العمل - بغض النظر عن تكلفة الأقساط لإضافتهم إلى الخطة - غير مؤهلين للحصول على إعانات متميزة في التبادل. هذا يسمى خلل الأسرة ، ومن المهم أن تضع في اعتبارك عند تحليل الأرقام لمعرفة ما إذا كان بعض أفراد الأسرة قد يكونون أفضل حالًا مع تغطية السوق الفردية بدلاً من التغطية التي يرعاها صاحب العمل.

الرسوم الإضافية للزوجين

بموجب قانون الرعاية الميسرة ، يتعين على أصحاب العمل الكبار تقديم تغطية لموظفيهم بدوام كامل ومُعالي هؤلاء الموظفين. لكن لا يُطلب منهم تقديم تغطية لأزواج الموظفين. استمر معظم أرباب العمل في تقديم تغطية لأزواج الموظفين ، لكن البعض قرر أن الأزواج غير مؤهلين للتسجيل إذا كانت لديهم تغطية متاحة من خلال أصحاب العمل ، وتضيف بعض الشركات الآن رسومًا إضافية إذا اختار أزواج الموظفين إضافتهم إلى أزواجهم. 'الخطط عندما يكون لديهم أيضًا خيار التسجيل في خطط أصحاب العمل الخاصة بهم.

لمزيد من التعقيد ، يقدم بعض أصحاب العمل الذين يقدمون مزايا التأمين الصحي تعويضات إضافية لموظفيهم إذا رفضوا الخطة التي يرعاها صاحب العمل وبدلاً من ذلك اختاروا التسجيل في خطة أزواجهم. لذلك يتخذ بعض أصحاب العمل خطوات فعالة لتقليل عدد الأزواج الذين يسجلون في خططهم ، بينما يتخذ بعض أصحاب العمل خطوات نشطة لتشجيع موظفيهم على الاشتراك في تغطية أزواجهم بدلاً من الخطة التي يرعاها صاحب العمل.

لذلك ، على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك بوب وسو ، المتزوجان ولديهما تغطية برعاية صاحب العمل متاحة من صاحب العمل. يستخدم كلا أصحاب العمل أيضًا الرسوم الإضافية للزوج عندما يتوفر للزوج خيار التأمين الخاص به أو برعاية صاحب العمل. إذا قررت بوب الانضمام إلى سو في الخطة الصحية لصاحب عملها ، فسيضيف صاحب عملها تكلفة إضافية - بالإضافة إلى قسط التأمين - لأن بوب يمكنه بدلاً من ذلك اختيار أن يكون ضمن خطة صاحب العمل الخاص به.

قد يكون من المنطقي أن تضيف زوجتك إلى خطة صاحب العمل عندما تأخذ في الاعتبار جميع المتغيرات ، لكنك سترغب في فهم ما إذا كان صاحب العمل لديك يفرض رسومًا إضافية على الزوج أم لا للأزواج الذين يرفضون الخطة التي يرعاها صاحب العمل. والتسجيل في خطة الزوج بدلاً من ذلك.

اعتبارات خاصة إذا كان لديك HDHP

إذا كان لديك أنت أو زوجك خيار خطة صحية عالية الخصم (HDHP) مؤهلة من HSA في العمل ، فستحتاج إلى أن تكون على دراية بالعواقب المترتبة على وجود فرد واحد فقط من العائلة في الخطة مقابل أكثر من واحد.

إذا كان هناك فرد واحد فقط من العائلة لديه تغطية بموجب HDHP ، فإن المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في HSA يكون أقل مما لو كان اثنان أو أكثر من أفراد الأسرة يتمتعون بالتغطية بموجب HDHP. ولكن من ناحية أخرى ، فإن المبلغ القابل للخصم على HDHP عادةً ما يكون مرتفعًا مرتين إذا كان لديك تغطية عائلية (مقابل تغطية لشخص واحد فقط) ، ويجب تلبية جميع أفراد الأسرة المخصوم قبل أن يصبح أي فرد من أفراد الأسرة مؤهلاً للحصول على مزايا ما بعد الخصم (مع التنبيه بأنه لا يمكن لأي فرد من أفراد الأسرة أن يكون المطلوبة لتحمل تكاليف من الجيب الشخصي للسنة أكثر من الحد المخصص للفرد الذي وضعته الحكومة الفيدرالية لذلك العام).

لذلك إذا كان لديك أو تفكر في تغطية HDHP والمساهمات في HSA ، فستحتاج إلى وضع هذه العوامل في الاعتبار عندما تقرر ما إذا كان يجب أن تكون الأسرة بأكملها في خطة واحدة ، أو على خطط منفصلة.