المحتوى
- تغييرات الأسعار للسوق الفردي
- عموما مقابل أقساط المعيار
- ماذا يعني هذا بالنسبة لأقساط 2019
- العوامل التي تؤدي إلى ارتفاع الأسعار
- العوامل المسببة لانخفاض الأسعار
- عوامل أخرى عديدة
كما اتضح ، كلا مجموعتي العناوين صحيحان في بعض المجالات ، تنخفض الأقساط لأسباب متنوعة. ولكن في معظم المناطق ، أقساط التأمين أيضا ستكون أعلى مما كان يمكن أن تكون عليه بدون قرارات حكومية مختلفة. دعنا نفرز كل الضوضاء ونكتشف ما يحدث بالفعل لأقساط التأمين الصحي الخاصة بك.
تغييرات الأسعار للسوق الفردي
بالنسبة للمبتدئين ، فإن الغالبية العظمى من العناوين الرئيسية التي تراها تتعلق بالتأمين الصحي الذي يشتريه الناس في السوق الفردية. يمكن أن يكون ذلك في تبادل التأمين الصحي أو خارج البورصة (على سبيل المثال ، تم شراؤه مباشرةً من شركة التأمين الصحي) ، ولكنه لا يشمل التغطية التي يحصل عليها الأشخاص من صاحب العمل ، ولا يشمل التأمين الصحي أو Medicare أو التأمين الصحي للأطفال برنامج.
هناك أقل من 16 مليون شخص مسجلين في التأمين الصحي الفردي للسوق في الولايات المتحدة. هذا يمثل أقل من 5 في المائة من سكان الولايات المتحدة. لذلك ، على الرغم من أن الغالبية العظمى من الأمريكيين يحصلون على تأمينهم الصحي إما من صاحب العمل أو من برنامج تديره الحكومة (Medicare ، و Medicaid ، و CHIP ، و VA ، وما إلى ذلك) ، فإن العناوين الرئيسية التي تراها لا تميل إلى أي شيء له علاقة بتلك الخطط. بدلاً من ذلك ، تميل العناوين الرئيسية إلى الإشارة إلى السوق الفردية.
هذا هو السوق الذي كان في أمس الحاجة إلى الإصلاح قبل قانون الرعاية الميسرة ، وهو قطاع السوق الأكثر تضررًا من ACA (شهد سوق التأمين الصحي للمجموعة الصغيرة أيضًا بعض الإصلاحات المهمة ، ولكن ليس بقدر السوق الفردي ). ليس من المستغرب أن يكون السوق أيضًا هو الذي شهد أكبر قدر من التغيير على مدار السنوات العديدة الماضية وكان في دائرة الضوء كل عام عندما يتم الإعلان عن تغييرات الأسعار.
عموما مقابل أقساط المعيار
عندما ننظر إلى متوسط أقساط التأمين عبر السوق الفردي بأكمله على الصعيد الوطني ، فإنها تزداد قليلاً لعام 2019.
لم يتم الانتهاء من المعدلات بعد في بعض الولايات ، لكن متوسط الزيادة يزيد قليلاً عن 3 بالمائة. وهذا أقل بكثير من متوسط الزيادات لعام 2017 (حوالي 25 بالمائة) و 2018 (حوالي 30 بالمائة).
على الرغم من وجود زيادة طفيفة في المتوسط على مستوى البلاد ، إلا أن تغيرات المعدل تختلف اختلافًا كبيرًا من منطقة إلى أخرى. في ولاية ماريلاند ، على سبيل المثال ، ينخفض متوسط أقساط السوق الفردية بنحو 13 في المائة. لكن في ولاية واشنطن ، يتزايدون بمعدل 14 بالمائة تقريبًا.
تستند هذه الحسابات إلى كيفية تغيير المعدلات إذا احتفظ الجميع بسياستهم الحالية في عام 2019 ، وهو أمر غير مرجح - حيث يتسوق عدد كبير من المسجلين أثناء التسجيل المفتوح كل عام وتبديل الخطط إذا كان هناك خيار أفضل متاحًا. ولكن بدون تغييرات في الخطة ، فإننا نتطلع إلى زيادة طفيفة في متوسط أقساط التأمين على الصعيد الوطني لعام 2019.
فلماذا نسمع أن متوسط المعدلات آخذ في الانخفاض؟ اتضح أن المتوسط المعيار تنخفض الأقساط (على عكس متوسط الأقساط الإجمالي) في الولايات التي تستخدم HealthCare.gov بشكل طفيف لعام 2019. تُعرَّف الخطة المعيارية على أنها ثاني أقل خطة فضية تكلفة في كل مجال (وهي أيضًا مصطلح يستخدم لوصف المجموعة الأساسية من الفوائد التي يجب تغطيتها في كل مجال ، ولكن هذا ليس التعريف الذي نتحدث عنه هنا).
في أكتوبر 2018 ، نشرت الحكومة الفيدرالية بيانات توضح كيف سيتغير متوسط الأقساط المعيارية في 39 ولاية لعام 2019: إنها تتناقص بمتوسط 1.5 بالمائة ، على الرغم من أنها تختلف من انخفاض بنسبة 26 بالمائة في تينيسي إلى زيادة قدرها 20 في المئة في ولاية داكوتا الشمالية.
لم تتضمن البيانات معلومات حول تغييرات الخطة المعيارية لمنطقة العاصمة والولايات الإحدى عشرة التي تدير منصات التبادل الخاصة بها ، والتي تمثل حوالي ربع إجمالي المسجلين في البورصة في الدولة.
ماذا يعني هذا بالنسبة لأقساط 2019
تعتبر الأقساط المعيارية مهمة لأن الإعانات الممتازة تعتمد على تكلفة الخطة المرجعية. الفكرة هي أن تكلفة الخطة المعيارية مطروحًا منها الإعانة الممتازة ينتج عنها صافي قسط يُعتبر ميسور التكلفة بناءً على دخل المنتسب.
عندما تزداد تكلفة الخطة المعيارية في منطقة معينة ، يجب زيادة الإعانات الممتازة في هذا المجال أيضًا من أجل الحفاظ على صافي الأقساط عند مستوى معقول. ولكن عندما تنخفض تكلفة الخطة المعيارية ، تنخفض الإعانات الممتازة أيضًا ، نظرًا لأن الدعم لا يجب أن يكون كبيرًا من أجل خفض صافي قسط الخطة المعيارية إلى مستوى معقول.
يعتمد المحدد لكل منتسب على تكلفة الخطة التي يختارونها وتكلفة الخطة المرجعية في تلك المنطقة (تختلف الخطط المعيارية بشكل كبير داخل كل ولاية). ولكن بشكل عام ، ينخفض دعم الأقساط عندما تنخفض علاوة الخطة المعيارية.
لذلك يمكننا أن نتوقع انخفاضًا طفيفًا في قيمة دعم الأقساط في عام 2019 ، في أعقاب عامين متتاليين عندما زاد متوسط مبالغ دعم الأقساط بشكل كبير. لكن تكلفة بوليصة التأمين الصحي الخاصة بك يمكن أن ترتفع أو تنخفض ، اعتمادًا على ما إذا كنت تتلقى دعمًا ممتازًا (معظم المسجلين في الصرف يفعلون ذلك ، لكن كل من يسجل خارج البورصة يدفع السعر الكامل) ، ومقدار تغيير سعر خطتك.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانة وكان سعر خطتك يرتفع قليلاً ، لكن الإعانة الممتازة في منطقتك تتناقص قليلاً ، فسوف ينتهي بك الأمر بصافي قسط أعلى في عام 2019 مما كان عليه في عام 2018.
من ناحية أخرى ، إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعانة ، فستحتاج فقط إلى إلقاء نظرة على مدى تغير قسط خطتك المعتاد - فهو يختلف كثيرًا من منطقة إلى أخرى ومن شركة تأمين إلى أخرى.
لا توجد إجابة واحدة تنطبق على الجميع. وأحيانًا قد تؤدي التغييرات التي تبدو جيدة بشكل موحد إلى زيادة أقساط التأمين لبعض الملتحقين. تُعد ولاية تينيسي مثالاً جيدًا على ذلك: تنضم شركتا تأمين جديدتان إلى البورصة لعام 2019 ، وتقوم شركتا تأمين حاليان بتوسيع منطقة تغطيتهما ، وتقوم شركتا تأمين بتخفيض أسعارهما بنسب مضاعفة.
هذه كلها أخبار رائعة. لكن متوسط القسط المعياري يتناقص بما يزيد قليلاً عن متوسط القسط العام. وهذا يعني أن مبالغ الدعم ستنخفض بأكثر من متوسط مبالغ الأقساط ، ويمكن للأشخاص الذين لا يتسوقون بعناية أثناء التسجيل المفتوح أن يجدوا أن تغطيتهم ، بعد تطبيق الدعم ، كانت أكثر تكلفة في عام 2019 مما كانت عليه في عام 2018.
العوامل التي تؤدي إلى ارتفاع الأسعار
لا علاقة لبعض العوامل التي تسبب زيادة المعدل بالتدخل الحكومي الأخير ، بما في ذلك أشياء مثل الزيادات العامة في تكلفة الرعاية الطبية والأدوية الموصوفة. لكن طوال عام 2018 ، سمعنا عن الكيفية التي تسبب بها الكونجرس وإدارة ترامب في زيادة الأقساط لعام 2019 عما كان يمكن أن تكون عليه لولا ذلك. وهذا صحيح ، على الرغم من حقيقة أن متوسط الأقساط الإجمالي يتزايد بشكل طفيف فقط.
إلغاء عقوبة الانتداب الفردي
هناك قضيتان رئيسيتان تلعبان هنا. الأول هو الإلغاء الوشيك لعقوبة الولاية الفردية لـ ACA. تم إلغاء العقوبة كجزء من قانون التخفيضات الضريبية والوظائف ، الذي تم سنه في أواخر عام 2017 ، على الرغم من أن إلغاء العقوبة لا يسري حتى 1 يناير 2019.
قبل أن يقر الكونجرس التشريع (الذي هو بعيد المدى ؛ إلغاء عقوبة التفويض الفردي ليس سوى جزء صغير منه) ، توقع مكتب الميزانية بالكونغرس غير الحزبي أن إلغاء عقوبة التفويض الفردية من شأنه أن يتسبب في زيادة أقساط التأمين في السوق الفردية إلى 10 في المائة خلال معظم العقد المقبل ، مقابل ما كان يمكن أن يكون لو تم ترك عقوبة التفويض في مكانها.
من المؤكد أنه في ربيع وأوائل صيف 2018 ، عندما بدأت شركات التأمين في تقديم معدلاتها المقترحة لعام 2019 ، كان إلغاء التفويض الفردي مدرجًا عالميًا تقريبًا كعامل يرفع الأقساط. حتى في الحالات التي اقترحت فيها شركة التأمين سعرًا إجماليًا تخفيض، لاحظوا عمومًا أن المعدلات ستنخفض أكثر إذا لم يتم إلغاء عقوبة التفويض.
سيكون لكل من العاصمة ونيوجيرسي وماساتشوستس تفويضات فردية خاصة بها (مع العقوبات المرتبطة بها) في عام 2019 ، مما يخفف من تأثير إلغاء عقوبة الانتداب الفيدرالي في تلك الولايات. ستنضم فيرمونت إليهم في عام 2020 وقد تختار الولايات الأخرى إنشاء ولايات فردية خاصة بها في السنوات المقبلة.
توسيع الخطط قصيرة المدى وخطط الصحة النقابية
العامل الآخر الذي كثيرًا ما استشهدت به إيداعات أسعار شركات التأمين كمبرر لأقساط أعلى هو قرار إدارة ترامب بتوسيع الوصول إلى خطط التأمين الصحي قصيرة الأجل والخطط الصحية للجمعيات.
تسمح القواعد الجديدة للإدارة بأن تدوم السياسات قصيرة الأجل لفترة أطول وتكون قابلة للتجديد ، وتسمح للعاملين لحسابهم الخاص بشراء التغطية بموجب الخطط الصحية للجمعيات. في كلتا الحالتين ، الفكرة هي أن هذه البدائل لها أقساط أقل (لأنها لا تغطي الكثير وتخضع لقواعد أقل) ، وبالتالي فهي أكثر جاذبية للأشخاص الأصحاء ، خاصة إذا لم يكونوا مؤهلين للحصول على إعانات متميزة في تبادل التأمين الصحي في ولايتهم.
لقد كان هذا مثيرا للجدل للغاية. من ناحية أخرى ، الأشخاص في هذه الحالة (أي الاضطرار إلى دفع السعر الكامل لبوليصة التأمين الصحي في السوق الفردية ، والتي يمكن أن تكلف بسهولة أكثر من 20 في المائة من دخل الفرد إذا تجاوزوا حد الدخل قليلاً للحصول على الإعانة الأهلية) بحاجة ماسة إلى بدائل منخفضة التكلفة. وإذا كانوا يتمتعون بصحة جيدة ، فقد يكونون على استعداد للمغامرة والتسوية بخطة أقل قوة يسهل ملاءمتها لميزانيتهم.
لكن من ناحية أخرى ، قد يجد الأشخاص الذين يفعلون ذلك أنفسهم بين المطرقة والسندان إذا انتهى بهم الأمر إلى الإصابة بجروح أو مرض خطير ، حيث توجد عيوب عديدة في الخطط الأقل تنظيمًا. على وجه الخصوص ، لا يجب تغطية الفوائد الصحية الأساسية لـ ACA ، مما يعني أنه قد تكون هناك فجوات في التغطية (أشياء مثل الأدوية الموصوفة ، رعاية الأمومة ، رعاية الصحة العقلية ، وما إلى ذلك قد لا يتم تغطيتها على الإطلاق ، اعتمادًا على الخطة).
من منظور سكاني كامل ، يتضرر مجمع مخاطر السوق الفردي عندما يُعطى الأشخاص الأصحاء بديلًا منخفض التكلفة. لا تتوفر الخطط قصيرة الأجل بشكل عام إلا للأشخاص الأصحاء لأنهم يستطيعون ببساطة رفض المتقدمين بناءً على التاريخ الطبي. لا يمكن للخطط الصحية للجمعية أن ترفض المتقدمين أو تفرض عليهم أسعارًا أعلى بناءً على التاريخ الطبي ، ولكن يمكن تصميم الخطط بطريقة لا تروق حقًا للأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا.
من المتوقع أن يؤدي التوسع في الخطط قصيرة الأجل والخطط الصحية للجمعيات إلى إخراج الأشخاص الأصحاء من مجموعة المخاطر المتوافقة مع ACA (من المرجح أيضًا أن ينجذب الأشخاص غير المؤمن عليهم إلى هذه البدائل منخفضة التكلفة ، وهو ليس بالأمر السيئ - وجود بعض التأمين أفضل بكثير من عدم وجود أي شيء على الإطلاق).
العوامل المسببة لانخفاض الأسعار
على الرغم من أن إلغاء عقوبة التفويض الفردي والتوسع في الخطط قصيرة الأجل والخطط الصحية للجمعيات يعملان على زيادة الأقساط أكثر مما كانت عليه في عام 2019 ، إلا أن هناك عوامل أخرى ، لا سيما عندما ننظر إلى المعدلات في الولاية- على أساس كل حالة على حدة ، والتي تسبب معدلات خفض مما كانوا سيكونون عليه.
كانت المعدلات أعلى مما كانت عليه في 2018
أحد الموضوعات الشاملة التي تنطبق في العديد من الولايات هو حقيقة أن العديد من شركات التأمين تجاوزت عندما حددت أقساط التأمين لعام 2018. ضع في اعتبارك أن الوضع في ربيع / أوائل صيف 2017 (عندما تم تحديد معدلات 2018) كان غير مؤكد بشكل خاص.
في عام 2017
- كان الكونجرس في منتصف محاولة إلغاء قانون مكافحة الفساد ، وعلى الرغم من أن ذلك لم يحدث ، إلا أنه لم يكن من الواضح حتى الخريف أن قانون مكافحة الفساد لن يتم إلغاؤه في عام 2017.
- هددت إدارة ترامب مرارًا وتكرارًا بقطع التمويل عن تخفيضات تقاسم التكاليف ، ولم يتم حل هذه المشكلة حتى أكتوبر ، عندما تم إلغاء التمويل رسميًا (أضافت شركات التأمين في معظم الولايات تكلفة المسؤولية الاجتماعية للشركات إلى أقساط الخطة الفضية ، والتي على الرغم من ذلك إنه يرفع متوسط الأقساط ، وينتج عنه أيضًا إعانات أقساط أكبر وأقساط ميسورة أكثر بعد الإعانة للعديد من المسجلين).
- كان وضع الولاية الفردية موضع تساؤل كبير. حتى لو لم تكن فواتير إلغاء ACA ناجحة ، لم تكن شركات التأمين تعرف ما إذا كانت مصلحة الضرائب ستستمر في إنفاذ التفويض. وحتى لو فعلوا ذلك ، كان هناك عدم يقين بشأن ما إذا كان الجمهور سيفعل ذلك تصور شعور أن التفويض لم يتم تنفيذه ، مما قد يؤدي إلى عدد أقل من الأشخاص الأصحاء الذين يشترون التغطية.
بالنظر إلى حالة عدم اليقين الهائلة ، اقترحت شركات التأمين زيادات كبيرة في الأسعار لعام 2018. وعلى الرغم من أن الجهات التنظيمية في بعض الولايات رفضت بعض الزيادات ، فإن متوسط الزيادة المعتمدة لعام 2018 كان حوالي 30 بالمائة عبر السوق الفردي بأكمله. وكان هذا علاوة على متوسط زيادات المعدل بنسبة 25 بالمائة التي شهدناها لعام 2017. وكانت النتيجة أقساط عالية بشكل خاص للأشخاص الذين لم يتأهلوا للحصول على إعانات أقساط ، وخاصة الإعانات المالية الكبيرة لمن قاموا بذلك.
لذلك ، على الرغم من أن الالتحاق خارج البورصة (حيث لا تتوفر الإعانات) انخفض بشكل كبير ، إلا أن الالتحاق بالبورصة انخفض بشكل طفيف (11.8 مليون ، انخفاضًا من 12.2 مليون في عام 2017) ، على الرغم من أن التسجيل المفتوح كان نصف مدة تغطية 2018 كما كان عليه كان لسنوات سابقة.
بدأت ربحية شركة التأمين في السوق الفردية تنتشر بشكل أكبر في عامي 2017 و 2018. وعلى الرغم من أن الربحية هي بوضوح الهدف المنشود لشركات التأمين ، إلا أنه لا يُسمح لها بذلك جدا مربح. إذا تجاوز إجمالي التكاليف الإدارية (بما في ذلك جميع النفقات العامة بالإضافة إلى الأرباح) 20 في المائة من الأقساط التي يجمعونها ، فيجب عليهم إرسال شيكات الخصم إلى أعضائهم. هذا بند في ACA يضمن أن الخطط الصحية تنفق غالبية أقساطنا على التكاليف الطبية ، بدلاً من التكاليف الإدارية والأرباح.
لذلك لا يفيد شركات التأمين مجرد رفع الأسعار وجيب الأقساط الإضافية. وعندما أصبح واضحًا أن أقساط التأمين لعام 2018 قد تم تحديدها بدرجة عالية جدًا في كثير من الحالات ، اقترحت شركات التأمين تخفيضات الأسعار لعام 2019 (أو ، في بعض الحالات ، كانت ستقترح تخفيضات في الأسعار لولا العوامل الموضحة أعلاه والتي تدفع الأقساط إلى أعلى مما كانت عليه في عام 2019).
برامج إعادة التأمين الحكومية
أنشأت عدة ولايات ، أو ستنشئ قريباً ، برامج لإعادة التأمين لتحقيق الاستقرار في أسواق التأمين الصحي الفردي. الفكرة هي أن برنامج إعادة التأمين يلتقط جزءًا من المطالبات عالية التكلفة ، مما يترك شركات التأمين مع مخاطر عامة أقل وأقساط أقل في المقابل.
ثلاث ولايات - ألاسكا وأوريجون ومينيسوتا - لديها بالفعل برامج إعادة تأمين. حصلت ولايات ويسكونسن وماين وماريلاند ونيوجيرسي على موافقة اتحادية في عام 2018 لإنشاء برامج إعادة التأمين بدءًا من عام 2019.
ليس من قبيل الصدفة أن تشهد ألاسكا ومينيسوتا وويسكونسن وماريلاند ونيوجيرسي انخفاضًا في متوسط أقساطها الإجمالية في عام 2019. في أوريغون وماين ، سيكون متوسط المعدلات أعلى في عام 2019 ، لكن زيادة المعدل كانت ستكون أكثر أهمية بدون برامج إعادة التأمين.
لوائح الولاية للحد من الخطط قصيرة الأجل و / أو الخطط الصحية للجمعية
على الرغم من أن التوسع في الخطط قصيرة الأجل هو عامل يدفع متوسط أقساط السوق الفردية إلى أعلى لعام 2019 ، فإن القواعد الفيدرالية الجديدة تمنح الولايات خيار فرض لوائح أكثر صرامة إذا اختاروا القيام بذلك.
عدد غير قليل من الولايات لديها بالفعل قواعدها الخاصة للخطط قصيرة الأجل ، والتي لا تزال سارية حتى الآن بعد أن تم تخفيف القواعد الفيدرالية. وعملت عدة ولايات أخرى على فرض لوائح أكثر صرامة على الخطط قصيرة الأجل في عام 2018 (إليك قائمة باللوائح الحالية للولاية ، ويمكنك النقر فوق أي ولاية على هذه الخريطة للاطلاع على تفاصيل حول كيفية تنظيم تلك الولاية للخطط الصحية قصيرة الأجل) .
قامت بعض الولايات أيضًا بسن تشريعات أو لوائح للحد من نطاق الخطط قصيرة الأجل (كاليفورنيا ، على سبيل المثال ، سن تشريعات تحظر الأشخاص العاملين لحسابهم الخاص من الانضمام إلى الخطط الصحية للجمعيات).
في الولايات التي تحد فيها اللوائح بشكل فعال من التوسع في الخطط قصيرة الأجل و / أو الخطط الصحية للجمعيات ، يكون تأثير اللوائح الفيدرالية الجديدة خافتًا ، مما يعني أن الأقساط في السوق الفردية ستكون أقل في عام 2019 مما كانت عليه لو كانت جديدة. تم السماح للقواعد الفيدرالية أن تدخل حيز التنفيذ.
عوامل أخرى عديدة
كما ترى ، هناك العديد من العوامل التي تؤثر على أقساط التأمين الصحي للسوق الفردي لعام 2019. بعضها يدفع المعدلات إلى الأعلى ، بينما يدفع البعض الآخر المعدلات إلى أقل مما كان يمكن أن يكون.
في العديد من الدول ، لديك عوامل تعمل على الجانبين في وقت واحد. يُعد متوسط التغير الإجمالي في المعدل زيادة طفيفة لعام 2019 ، ولكن هناك تباينًا كبيرًا من دولة إلى أخرى.
وعلى الرغم من المتوسط المعيار تنخفض الأقساط بشكل طفيف ، وهذا يعني فقط أن دعم الأقساط سيكون أقل قليلاً في عام 2019. هذا لا يعني ذلك الخاص بك ستكون الأقساط أقل في عام 2019.
في نهاية اليوم ، من المهم بشكل خاص للأشخاص الذين لديهم تأمين صحي فردي للسوق التسوق بعناية أثناء التسجيل المفتوح هذا الخريف (من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر في معظم الولايات ، على الرغم من تمديد العاصمة وست ولايات لفترات التسجيل المفتوحة).
هناك شركات تأمين جديدة تنضم إلى البورصات في العديد من الولايات ، ويعني الانخفاض الطفيف في أقساط التأمين المعيارية أن قسط الدعم بعد الدعم الخاص بك قد يكون أعلى مما كان عليه في 2018 إذا حافظت على خطتك الحالية. قد يكون التبديل إلى خطة منخفضة التكلفة خيارًا للعديد من الملتحقين ، على الرغم من عدم وجود إجابة واحدة تناسب الجميع أيضًا ، نظرًا لأنها ستعتمد على شبكة المزود والفوائد العامة وقوائم الأدوية المغطاة للخطط البديلة كنت تفكر.
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة ، يمكنك العثور على وسيط معتمد من قبل البورصة أو التواصل مع Navigator في منطقتك. ولكن في كل ولاية تقريبًا ، ستحتاج إلى الانتهاء من اختيار خطتك بحلول 15 ديسمبر.
تعرف على سبب زيادة أقساط التأمين الصحي الخاص بك كل عام