المحتوى
- كيف تعمل الأسرة المقتطعة في خطة صحية عالية للخصم
- كيف يختلف ذلك عن المبلغ المقتطع للأسرة في خطة غير تابعة لـ HDHP؟
- تم تعديل القواعد في عام 2016
- كيف تعرف الطريقة التي تعمل بها عائلتك للخصم؟
- أيهما أفضل ، الخصم الإجمالي أم المقتطع المضمّن؟
- احذر ، فليست كل الخطط ذات الخصم المرتفع عبارة عن خطط عالية التحمل
إذا لم تكن واضحًا تمامًا بشأن أساسيات ماهية الخصم ، وما الذي يُنسب إليه ، وما يحدث بعد دفع المبلغ المخصوم ، فاقرأ "خصم التأمين الصحي - ما هو وكيف يعمل" قبل أن تذهب بالإضافة إلى ذلك. ستحتاج إلى هذا الفهم الأساسي للخصومات قبل أن تتمكن من فهم كيفية اختلاف خصم عائلة HDHP عن القاعدة.
كيف تعمل الأسرة المقتطعة في خطة صحية عالية للخصم
مع التغطية الأسرية في HDHP ، يمكن هيكلة السياسة بحيث لا تبدأ الخطة الصحية في الدفع مقابل الخدمات (بخلاف الرعاية الوقائية ، التي تتم تغطيتها قبل الخصم على جميع الخطط غير المعزولة) لأي فرد من أفراد الأسرة حتى تم دفع المبلغ المقتطع من العائلة بالكامل ، أو حتى يستوفي فرد العائلة الذي يتلقى العلاج الحد الأقصى المسموح به من الجيب للسنة (في عام 2019 ، هذا هو 7900 دولار ؛ في عام 2020 سيكون 8،150 دولارًا) ، أيهما يحدث أولا. تم تنفيذ التقييد الذي يمنع فردًا واحدًا من العائلة من الاضطرار إلى تحمل أكثر من الحد الأقصى للفرد من الجيب لعام 2016 ، كما هو موضح أدناه.
يمكن أن تعمل برامج HDHP ذات التغطية العائلية أيضًا مثل الخطط الصحية الأخرى ، مع خصم مضمّن منفصل لكل فرد من أفراد الأسرة. لكن HDHPs هي نوع التغطية التي من المرجح تقليديًا أن تستخدم الخصومات الإجمالية.
نظرًا لأن كل فرد من أفراد الأسرة يتكبد نفقات طبية ، فإن المبلغ الذي يدفعه مقابل هذه النفقات يُضاف إلى خصم الأسرة. عندما تضاف هذه النفقات إلى قيمة الخصم للأسرة ، تبدأ تغطية HDHP وتبدأ في دفع حصتها من تكلفة نفقات الرعاية الصحية لكل فرد من أفراد الأسرة.
في HDHP الذي يستخدم خصمًا عائليًا إجماليًا ، يمكن الوفاء بالخصم العائلي بطريقتين مختلفتين:
- يتحمل أحد أفراد الأسرة نفقات رعاية صحية عالية. من خلال دفع نفقات الرعاية الصحية هذه ، يصلون إلى الأسرة المخصومة وتبدأ التغطية لجميع أفراد الأسرة. ولكن إذا كان الخصم العائلي أعلى من الحد الأقصى المسموح به من الجيب لفرد واحد ، فستبدأ المزايا لفرد واحد من الأسرة بمجرد استيفاء هذا الحد ، حتى إذا لم يتم الوفاء بالخصم العائلي بعد.
على سبيل المثال ، إذا كانت الأسرة المخصومة هي 10000 دولار في عام 2019 ، فلن يضطر فرد من أفراد الأسرة إلى دفع أكثر من 7900 دولار كرسوم مغطاة داخل الشبكة - في تلك المرحلة ، سيبدأ HDHP في تغطية 100٪ من أفراد العائلة المشمولين في رسوم الشبكة ، حتى لو لم يتم الوفاء بالخصم العائلي بالكامل. ولكن إذا كان لدى HDHP مبلغ 5000 دولار للخصم العائلي ، فيمكن تغطية نفقات الأسرة بالكامل من خلال نفقات فرد واحد من أفراد الأسرة ، حيث سيظل ذلك أقل من الحد الأقصى المسموح به للمصروفات الشخصية للفرد (مرة أخرى ، إذا كانت الخطة كذلك تم تصميمه مع الخصومات الفردية المضمنة ، فسيكون فرد العائلة الذي يتلقى خدمات الرعاية الصحية قادرًا على الوفاء بالخصم الخاص به دون الوصول إلى مبلغ الخصم العائلي ، حتى لو كان أقل بكثير من الحد الأقصى المسموح به من الجيب لفرد واحد). - العديد من أفراد الأسرة المختلفين لديهم نفقات رعاية صحية أقل. يتم استيفاء المبلغ المقتطع من العائلة عندما تصل هذه المصاريف الصغيرة المضافة معًا إلى مبلغ الخصم العائلي.
كيف يختلف ذلك عن المبلغ المقتطع للأسرة في خطة غير تابعة لـ HDHP؟
في نوع أكثر تقليدية من الخطة الصحية ، يكون لكل فرد من أفراد الأسرة خصم فردي (أي قابل للخصم مضمّن) والأسرة ككل لديها خصم عائلي. كل ما يتم دفعه مقابل الخصومات الفردية يُضاف أيضًا إلى خصم الأسرة.
هناك طريقتان ستبدأ هذه الخطط الصحية غير التابعة لـ HDHP في دفع المزايا لفرد معين داخل الأسرة.
- إذا استوفى الفرد شخصه القابل للخصم ، فإن مزايا الخطة الصحية تبدأ وتبدأ في دفع نفقات الرعاية الصحية لذلك الفرد فقط ، ولكن ليس لأفراد الأسرة الآخرين.
- إذا تم استيفاء الخصم العائلي ، فستبدأ مزايا الخطة الصحية لكل فرد من أفراد الأسرة سواء أكانوا قد استوفوا الخصومات الفردية الخاصة بهم أم لا.
يمكنك معرفة المزيد حول كيفية عمل خصم عائلي في خطط غير تابعة لـ HDHP في "كيفية عمل الأسرة المقتطعة". وكما هو مذكور أعلاه ، يمكن أيضًا تصميم HDHPs باستخدام نموذج الخصم المضمن.
الفرق بين النوع التقليدي لنظام الخصم من التأمين الصحي والأسرة المقتطعة في خطة التأمين الصحي HDHP هو أن أحيانًا يتم استبعاد الخصم الفردي في تغطية HDHP العائلية. تقليديًا ، لن يبدأ HDHP في دفع المزايا لأي فرد من أفراد الأسرة حتى يتم استيفاء خصم الأسرة. ولكن بموجب القواعد الجديدة التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2016 ، يتم تطبيق المزايا لفرد فرد من الأسرة بمجرد أن يفي بالحد الأقصى من الجيب لذلك العام ، حتى إذا كانت الخطة تستخدم نموذجًا إجماليًا للخصم العائلي والعائلة القابلة للخصم لم تتحقق بعد.
على النقيض من ذلك ، مع خطة غير تابعة لـ HDHP ، لا يمكن تغطية الخصم العائلي من خلال نفقات الرعاية الصحية لفرد واحد من أفراد الأسرة فقط. يتطلب الأمر الخصومات المضافة لاثنين على الأقل من أفراد الأسرة معًا للوصول إلى العائلة المخصومة.
تم تعديل القواعد في عام 2016
قامت وزارة الصحة والخدمات البشرية بتعديل القواعد بشكل طفيف بالنسبة للخطط الصحية غير المقيدة باستخدام مبلغ إجمالي للخصم. هذا يؤثر على معظم الخطط الصحية للعائلة HDHP. التجعد الإضافي هو: لا يمكن للخطة الصحية أن تطلب من أي فرد أن يدفع خصمًا أعلى من الحد الفيدرالي للحد الأقصى من الجيب للتغطية الفردية ، حتى لو كان هذا الشخص مشمولًا بموجب خصم عائلي إجمالي. بالنسبة لعام 2019 ، يقتصر الحد الأقصى من الجيب للفرد على 7،900 دولار ؛ في عام 2020 ، سيبلغ 8150 دولارًا (ترفع الحكومة الحد الأعلى للحد الأقصى من الجيب كل عام لحساب التضخم ، وتنشر الأرقام الجديدة في الإشعار السنوي بمزايا ومعايير الدفع).
مثال: لنفترض أن إجمالي الخصم لخطة العائلة لعام 2019 هو 12000 دولار. بمجرد أن يدفع أي فرد من أفراد الأسرة 7،900 دولارًا أمريكيًا نحو المبلغ الإجمالي القابل للخصم ، والتغطيةهذا الفرد بعينه يجب أن تبدأ دون الحاجة إلى مزيد من تقاسم التكاليف مثل المشاركة أو التأمين المشترك ، حتى إذا كانت الخطة تستخدم نموذجًا إجماليًا قابل للخصم. تبدأ تغطية هذا الشخص لأنه قد وصل الآن إلى الحد القانوني للنفقات الشخصية للفرد. ومع ذلك ، لا تزال تغطية أفراد عائلتك الآخرين لن تبدأ حتى يتم الوفاء بالخصم الإجمالي للعائلة بالكامل.
كيف تعرف الطريقة التي تعمل بها عائلتك للخصم؟
يستخدم بعض HDHP نظام الخصم العائلي حيث لا توجد خصومات فردية ولا يحصل أي شخص في الأسرة على مزايا حتى يتم الوفاء بالخصم العائلي. هذا هو المعروف باسم إجمالي الخصم.
ولكن مرة أخرى ، يعتمد ذلك الآن على ما إذا كانت الأسرة المقتطعة أعلى أو أقل من الحد الأقصى من الجيب للتغطية الفردية في تلك السنة بالذات. على سبيل المثال ، إذا كان لدى عائلة HDHP خصم عائلي قدره 6000 دولار ، فيمكن أن يُطلب من أحد أفراد الأسرة الوفاء بالخصم الكامل في عام 2019. ولكن إذا كانت الأسرة المقتطعة هي 10000 دولار ، فلن يضطر فرد واحد من أفراد الأسرة إلى إنفاق أكثر من 7900 دولار قبل التغطية سيبدأ العمل لهذا الشخص في عام 2019 ، على الرغم من عدم استقطاع الأسرة المقتطعة بعد. لذا فإن ما إذا كانت هذه القاعدة الجديدة ستغير شيئًا عن تغطية أسرتك أم لا تعتمد على مدى ارتفاع نسبة الخصم.
تستخدم معظم الخطط الصحية غير التابعة لـ HDHP النظام الذي تبدأ فيه الفوائد للأفراد الذين يستوفون خصوماتهم الفردية قبل الوفاء بالخصم العائلي. هذا هو المعروف باسم مضمنة للخصم. يمكنك أن تتذكر هذا المصطلح إذا كنت تفكر فيه على أنه العديد من الخصومات الفردية المضمنة في العائلة الكبيرة القابلة للخصم.
يجب أن يخبرك كتاب خطتك الصحية عن كيفية عمل عائلتك للخصم. قد تستخدم أمثلة ، أو قد تستخدم المصطلحات الإجمالية للخصم مقابل الخصم المضمّن. إذا لم يكن الأمر واضحًا ، فاتصل بالخطة الصحية واسأل ، أو إذا كان التأمين الصحي قائمًا على الوظيفة ، فراجع قسم مزايا الموظفين لديك.
إذا كان ملخص الفوائد والتغطية لبرنامج HDHP الخاص بك يسرد كلا من واحد للخصم المبلغ وأ خصم الأسرة لا تفترض فقط أنه يستخدم نظامًا مضمنًا للخصم. يمكن أن يكون الخصم الفردي للأفراد الذين لا يسجلون عائلة بأكملها وليس للأفراد في سياسة عائلية.
أيهما أفضل ، الخصم الإجمالي أم المقتطع المضمّن؟
كقاعدة عامة ، تميل الخصومات المضمنة إلى توفير التكاليف التي تدفعها الأسرة من الجيب منذ بدء التغطية الصحية لبعض أفراد الأسرة قبل الوفاء بالخصم الكامل للعائلة. ينتج عن هذا أن أفراد الأسرة الأكثر مرضًا يحصلون على مزايا التأمين الصحي الخاصة بهم في وقت أقرب مع خصم عائلي مضمّن مما قد يحصلون عليه بموجب طريقة HDHP للخصم العائلي الإجمالي.
ومع ذلك ، فإن كيفية استخدام أفراد كل أسرة لخدمات الرعاية الصحية فريدة من نوعها. احكم على النظام الأفضل لعائلتك بناءً على أنماط استخدام التأمين الصحي لعائلتك.
احذر ، فليست كل الخطط ذات الخصم المرتفع عبارة عن خطط عالية التحمل
لا تفترض أنه ، نظرًا لأن لديك خصمًا مرتفعًا ، يجب أن يكون لديك خطة صحية ذات خصومات عالية. HDHP هو نوع محدد من التأمين الصحي (مؤهل من HSA) ، وليس فقط أي خطة بخصم كبير حقًا. نظرًا لأن تغطية HDHP تجعلك مؤهلاً للمشاركة في حساب التوفير الصحي المفضل من الضرائب ، فإن لديهم قواعد خاصة أخرى تميزهم عن الخطط غير التابعة لـ HDHP. على الرغم من أن HDHP الخاص بك قد يكون PPO أو HMO أو POS أو EPO ، إلا أنه سيظل يتبع جميع اللوائح الخاصة التي تجعله HDHP ، وليس فقط الخصم الكبير.
إذا كانت خطتك عبارة عن HDHP حقًا ، فيجب أن تشير إليها منشورات خطتك الصحية على أنها HDHP أو خطة صحية قابلة للخصم عالية. بالإضافة إلى ذلك ، قد يشير إلى الجمع بين التأمين الصحي الخاص بك مع HSA.
التغطية الصحية الكارثية مقابل HDHP-ليس نفس الشيء بعد الآن
- شارك
- يواجه
- البريد الإلكتروني