المحتوى
- التأمين على الحياة كتمييز
- لماذا تقاوم شركات التأمين التغطية
- خيارات التأمين على الحياة الفردية
- أوجه القصور والاعتبارات
- خيارات أخرى للتأمين على الحياة
هذا هو الحال مع الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. بغض النظر عن مدى صحتك أو مدى التزامك بالعلاج ، فإن خياراتك اليوم قليلة ومرات أكثر تكلفة مما يتوقع أن يدفعه الشخص العادي.
هذا لا يعني أنه لا يمكنك الحصول على تأمين على الحياة ؛ في بعض الحالات ، يمكنك ذلك. لكن الحقيقة القاسية هي أن التأمين على الحياة ضد فيروس نقص المناعة البشرية يمكن أن يكون مكلفًا للغاية ، وحتى باهظًا ، مما يجعل القضية لا تتعلق كثيرًا بإمكانية الوصول ولكن القدرة على تحمل التكاليف.
التأمين على الحياة كتمييز
لنبدأ بالقول كما هو: التأمين كان دائمًا تمييزيًا. تضع شركات التأمين تكاليفها ومؤهلاتها على أساس المخاطر الاكتوارية ، وترسم خطًا إحصائيًا يحدد من هو ومن ليس يمثل خطرًا جيدًا. فهم لا ينظرون إليك كفرد بل مزيج من العوامل التي من المحتمل أن تسبب لك أن تموت في وقت أبكر مما ينبغي.
إن المدى الطويل والقصير هو أن التأمين على الحياة هو لعبة مراهنة ، وبالنسبة لمعظم شركات التأمين ، فإن الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية هم ببساطة رهان سيء.
ولكن هل هذا يعكس الحقائق أم تحيزًا لا أساس له يميز بشكل نشط ضد جميع السكان المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية؟ عند النظر بموضوعية إلى إحصاءات البقاء على قيد الحياة ، فإننا نعرف ذلك على وجه اليقين:
- وفقًا لبحث من تعاون مجموعة الإيدز في أمريكا الشمالية للبحث والتصميم (NA-ACCORD) ، يمكن لشخص يبلغ من العمر 20 عامًا مصاب بفيروس نقص المناعة البشرية ويتلقى العلاج بمضادات الفيروسات القهقرية أن يتوقع الآن أن يعيش في أوائل السبعينيات من عمره.
- دعمت دراسة عام 2014 أجرتها دراسة أتباع الإيدز متعددة المراكز (MACS) هذه الادعاءات ، وخلصت إلى أن الأشخاص الذين يبدأون العلاج مبكرًا (عندما يكون عدد خلايا CD4 لديهم أعلى من 350) يجب أن يكون لديهم متوسط عمر متوقع مساوٍ أو حتى أكبر من متوسط العمر المتوقع. عامة السكان.
وبالمقارنة ، فإن الأشخاص الذين يدخنون يحلقون في المتوسط 10 سنوات من حياتهم. في حين أن هذا لا يشير إلى أنه لن يتم معاقبتهم من قبل شركات التأمين ، إلا أنه لن يتم منعهم تلقائيًا أو إخضاعهم لنفس الأقساط المرتفعة التي يفرضها غير المدخن السليم المصاب بفيروس نقص المناعة البشرية.
لماذا تقاوم شركات التأمين التغطية
شركات التأمين لا ترى الأمر بنفس الطريقة. هدفهم هو إدارة المخاطر وحالات عدم اليقين التي يمكن أن تؤثر على جانبي الميزانية العمومية ، وبالنسبة لهم ، فإن الإحصاءات تثقل كاهل الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. ضع في اعتبارك هذا:
- على الرغم من المكاسب في متوسط العمر المتوقع ، فإن الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية هم أكثر عرضة للإصابة بأمراض غير مرتبطة بفيروس نقص المناعة البشرية قبل سنوات من نظرائهم غير المصابين. فالنوبات القلبية ، على سبيل المثال ، تظهر عادة قبل 16 عامًا من عامة السكان ، في حين - يتم تشخيص السرطانات المرتبطة بفيروس نقص المناعة البشرية في أي مكان من 10 إلى 15 عامًا.
- في حين تم تحقيق متوسط العمر المتوقع نتيجة للعلاج المبكر بمضادات الفيروسات القهقرية ، لا تزال هناك فجوة هائلة في عدد الأشخاص القادرين على تحمل حمولة فيروسية غير قابلة للكشف. اليوم ، حوالي 30٪ فقط ممن تم تشخيص إصابتهم بفيروس نقص المناعة البشرية قادرون على قمع الفيروس ، بينما يظل أقل من النصف في الرعاية بعد التشخيص.
في النهاية ، تجادل شركات التأمين بأنه بغض النظر عن مدى "جودة" المرشح الفردي ، فإنها لا تستطيع التحكم في الشيء الوحيد المرتبط بحياة طويلة - سواء كان الشخص سيأخذ حبوبه أم لا.
في بعض النواحي ، إنها حجة قديمة نظرًا لأن علاج فيروس نقص المناعة البشرية أكثر فعالية وتسامحًا مما كان عليه في الماضي. ومع ذلك ، في نظر شركة التأمين ، فإن الإدارة المزمنة للمرض تضع فيروس نقص المناعة البشرية في نفس فئة المخاطر مثل الأشخاص الذين يعانون من قصور القلب الاحتقاني.
والفرق الوحيد هو أنك لست مضطرًا لأن تكون مريضًا بسبب الحالة المزمنة حتى يتم منعك من الحصول على التأمين ؛ عليك ببساطة يملك فيروس العوز المناعي البشري.
خيارات التأمين على الحياة الفردية
اليوم ، واحدة من شركات التأمين القليلة في الولايات المتحدة التي تقدم تغطية فردية كاملة ومدى الحياة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. تم تشكيل AEQUALIS بالشراكة مع عملاق Fortune 500 Prudential Financial ، وهي منظمة مستقلة تركز على تقديم الخدمات المالية للمجتمعات المحرومة التي تعيش مع المرض.
تقدم AEQUALIS حاليًا أربع مركبات تأمين مختلفة ، لكل منها تغطية وقيود ومعايير تأهيل مختلفة:
- تأمين فردي وتأمين دائم على الحياة مع تغطية تتراوح من 100،000 دولار أمريكي إلى 4،000،000 دولار أمريكي
- تأمين فوري الإصدار لا يتطلب فحصًا طبيًا ويقدم تغطية تتراوح بين 25000 و 300000 دولار
- إصدار فوري للتأمين على الحياة بالكامل ، يعتبر بوليصة بداية ، والذي يوفر تغطية تتراوح بين 5000 دولار و 35000 دولار دون أي زيادة في مدفوعات الأقساط
- إصدار مبسط للتأمين على الحياة بدون فحص طبي أو عمل معمل بتغطية تتراوح من 25000 دولار إلى أكثر من 350 ألف دولار
أوجه القصور والاعتبارات
بقدر ما يبدو كل هذا ، هناك بعض المحاذير لعروض AEQUALIS:
- أولاً ، توقع علاوة ضخمة. عند تقديم عرض أسعار لبوليصة تأمين دائم على الحياة ، طلبنا تغطية بقيمة 250000 دولار أمريكي لرجل يبلغ من العمر 55 عامًا مصابًا بفيروس نقص المناعة البشرية يتلقى العلاج وليس لديه تاريخ من المرض ، ولم يدخن ، وحمل فيروسي مستدام لا يمكن اكتشافه. كان الاقتباس الهاتفي يزيد قليلاً عن 650 دولارًا شهريًا أو ما يقرب من خمسة أضعاف ما سيتم فرضه على الرجل إذا كان مصابًا بفيروس نقص المناعة البشرية.
- ثانياً ، معايير القبول ليست بسيطة كما تبدو. سيتم رفع علامات التحذير إذا كنت قد تعرضت لفشل في العلاج أو عشت في الخارج لفترة طويلة من الزمن. وينطبق الشيء نفسه إذا كان عدد خلايا CD4 أقل من 200 ، أو إذا كنت مصابًا بالتهاب الكبد B أو C (حتى إذا كنت قد تلقيت العلاج) ، أو إذا كنت قد تعرضت لعدوى انتهازية خطيرة.
بينما لا يتعين عليك من الناحية الفنية الكشف عن هذه الأشياء ، فقد لا تكون هناك طريقة لإخفائها. حتى إذا اخترت سياسة "عدم إجراء فحص طبي" ، فلا ينبغي أن تفترض أن شركة التأمين ستأخذك بكلامك.
بمجرد اجتياز المقابلة الأولية ، ستكون الخطوة التالية هي إجراء فحص مع مكتب المعلومات الطبية (MIB) وطلب التحقق من تاريخك الطبي من مقدم الرعاية الأولية الخاص بك. من أجل الحصول على الموافقة ، يجب عليك التوقيع على الوصول إلى هذه الملفات الطبية وغيرها.
في حين أن وجود علامة التحذير لا يعني بالضرورة أنه سيتم رفضك ، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة قسطك الشهري أو تقييد وصولك إلى بعض منتجات التأمين.
خيارات أخرى للتأمين على الحياة
إذا لم تكن الأشكال التقليدية للتأمين على الحياة متاحة لك ، فلا يزال هناك عدد من الخيارات التي يمكنك استكشافها. بشكل عام ، لن يقدموا لك مخصصات وفاة عالية مثل السياسة الفردية ، ولكنها قد تكون كافية لتغطية تكاليف معينة (مثل نفقات الجنازة أو التعليم) في حالة وفاتك.
من بين الخيارات الأكثر قابلية للتطبيق:
- تأمين الحياة الجماعي القائم على صاحب العمل قد تعرضها شركتك ، في بعض الحالات لكل من الموظف أو زوج الموظف. استحقاقات الوفاة في حدود 10000 دولار للموظف و 5000 دولار للزوج. كخطة جماعية ، تميل التكاليف إلى أن تكون ميسورة التكلفة.
- تأمين طوعي على الحياة من صاحب العمل هو خيار آخر تقدمه الشركات الكبرى ، مما يسمح للموظفين (وأحيانًا أزواجهم) بتغطية الحياة دون دليل على قابلية التأمين. تقدم بعض هذه الخطط مزايا وفاة تصل إلى 100000 دولار.
- تأمين اصدار مضمون على الحياة (المعروفة أيضًا باسم سياسات القبول المضمونة) هي سياسات صغيرة مدى الحياة مع فوائد وفاة تتراوح في أي مكان من 5000 دولار إلى 25000 دولار. عادة ، لا توجد أسئلة صحية والموافقة مضمونة. على هذا النحو ، ستكون الأقساط مرتفعة ولن تبدأ الفوائد الكاملة عادةً إلا بعد عام أو عامين من تاريخ السريان.
إذا فشلت جميع الخيارات الأخرى ، يمكنك التقدم للحصول على خطة جنازة مدفوعة مسبقًا (تُعرف أيضًا باسم خطة الحاجة المسبقة). يتم بيعها في الغالب من خلال دور الجنائز وتتيح لك دفع مبلغ مقطوع أو خطة تقسيط. ستضع بعض دور الجنائز أموالك في صندوق ائتماني ، والذي سيتم الإفراج عنه عند وفاتك. في حالات أخرى ، سيأخذ منزل الجنازة بوليصة تأمين على حياتك ويطلق على نفسه اسم المستفيد.
كلمة من Verywell
إذا واجهت رفضًا لسياسة التأمين على الحياة ، فقد ترغب في التفكير في تحويل تركيزك إلى التخطيط للتقاعد. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت بصحة جيدة وما زلت تعمل.
بدأت العديد من المنظمات في تقديم برامج تعالج العافية المالية طويلة الأجل للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. ومن أهمها شركة New York Life ومقرها مانهاتن ، والتي أطلقت في عام 2013 مبادرة "التخطيط الإيجابي" لتدريب 11000 من وكلائها حول الاحتياجات المالية لفيروس نقص المناعة البشرية.
تقدم العديد من منظمات فيروس نقص المناعة البشرية المجتمعية برامج مماثلة ، مما يسمح للعملاء بحضور ندوات مجانية أو مقابلة المتخصصين الماليين على أساس فردي. يمكنك أيضًا مراجعة كليات المجتمع المحلي ، والتي يقدم العديد منها دورات حول التخطيط للتقاعد.
سواء كان بإمكانك الحصول على تأمين على الحياة أم لا ، فإن الشيء الأكثر إنتاجية الذي يمكنك القيام به هو الاستعداد مسبقًا بما يكفي لمعالجة كل جانب من جوانب التقاعد ، وليس فقط وفاتك.