المحتوى
- ابدأ بتحديد أهليتك للحصول على المساعدة
- اتبع نهجًا استراتيجيًا عند اختيار خطة التأمين
- حقق أقصى استفادة من مزايا ADAP
- الاستفادة الكاملة من مساعدة الشركة المصنعة للأدوية
ضع في اعتبارك ، على سبيل المثال ، أن متوسط تكلفة الحياة الفردية لفيروس نقص المناعة البشرية يزيد كثيرًا عن 400000 دولار - وهذا للأشخاص الذين يبدأون العلاج مبكرًا ويتجنبون إلى حد كبير الأمراض المرتبطة بمرحلة لاحقة (أو غير معالجة).
أضف الآن إلى هذا تكلفة علاج فيروس نقص المناعة البشرية ، الذي يبلغ متوسط سعره أكثر من 2000 دولار شهريًا ، وتزداد العقبات وضوحًا. حتى مع تغطية الأدوية التي تستلزم وصفة طبية ، تظل العديد من هذه الأدوية باهظة الثمن بسبب ممارسات "الطبقات المعاكسة" التي يمكن من خلالها لشركات التأمين أن تطلب في أي مكان من 20٪ إلى 50٪ دفعة تأمينية لكل وصفة طبية.
هذا يعني أن الشخص الذي يتمتع بمزايا تأمين مشترك "منخفضة" بنسبة 20٪ يمكنه بسهولة دفع ما بين 500 دولار شهريًا للحصول على Triumeq ، وهو خيار قياسي للحبة الواحدة. وهذا لا يأخذ في الاعتبار حتى تكلفة الخصومات وغيرها من النفقات من الجيب التي يمكن أن تضيف ما يصل إلى آلاف الدولارات قبل أن تبدأ مزاياك.
على الرغم من أن الآفاق قد تكون مخيفة - خاصة بالنسبة لذوي الدخل المتوسط الذين لا يستطيعون تحمل المدفوعات المشتركة أو الحصول على المزايا المقدمة للفئات ذات الدخل المنخفض - فهناك سبل علاجية. قد يطلب منك البعض تعديل استراتيجية التأمين الحالية الخاصة بك ، بينما قد يسمح لك البعض الآخر بالوصول إلى برامج المساعدة التي ربما كنت تعتقد أنك غير مؤهل.
بالنسبة لأولئك الذين يسعون للحصول على الإغاثة ، إليك 4 طرق بسيطة لتقليل التكاليف المرتفعة لعلاج ورعاية فيروس نقص المناعة البشرية.
ابدأ بتحديد أهليتك للحصول على المساعدة
من المفاهيم الخاطئة الشائعة أن برامج مساعدة فيروس نقص المناعة البشرية تهدف فقط إلى مساعدة الأمريكيين من ذوي الدخل المنخفض. وفي حين أنه من الصحيح أن العديد من البرامج التي تديرها الحكومة الفيدرالية وتحد من الوصول إلى أولئك الذين يعيشون عند أو تحت خط الفقر المحدد فيدراليًا ، فإن الأمر ليس كذلك دائمًا.
نظرًا لارتفاع تكلفة علاج ورعاية فيروس نقص المناعة البشرية ، يتوفر عدد مذهل من المزايا للأفراد الذين يبلغ دخلهم السنوي حوالي 63،800 دولار أمريكي أو العائلات التي يبلغ دخلها السنوي حوالي 86،200 دولار. ويرجع ذلك إلى أن المزايا تُقدم عادةً لأولئك الذين يقل دخلهم الإجمالي المعدل المعدل عن 200٪ إلى 500٪ من مستوى الفقر الفيدرالي (أو FPL).
للتوضيح، الدخل الإجمالي السنوي المعدل (أو MAGI) يكون ليس إجمالي المبلغ الذي تكسبه أنت وزوجك على مدار عام. بل هو الدخل الإجمالي المعدل (AGI) الموجود في إقرارك الضريبي السنوي (السطر 8 ب في 1040 و 1040 ريال سعودي) بالإضافة إلى الوظائف الإضافية التالية:
- مزايا الضمان الاجتماعي غير الخاضعة للضريبة (السطر 5 أ ناقص السطر 5 ب في 1040)
- الفائدة المعفاة من الضرائب (السطر 2 أ في 1040)
- استبعاد (السطر 45 و 50 من نموذج 2555 IRS)
مع وجود هذه الأرقام في متناول اليد ، يمكنك حساب MAGI الخاص بك وتحديد ما إذا كان يقع تحت عتبة FPL التي يحددها برنامج معين فيدرالي أو حكومي أو ممول من القطاع الخاص. ما عليك سوى ضرب MAGI الخاص بك في الحد المنصوص عليه (على سبيل المثال ، أقل من 500٪ من FPL) لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً.
ال مستوى الفقر الفيدرالي (FPL)، في الوقت نفسه ، هو إجراء صادر عن وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية (DHHS) لتحديد ما إذا كان الفرد أو الأسرة مؤهلًا لبرامج المساعدة الفيدرالية مثل Medicaid. في عام 2020 ، حددت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية إرشادات FPL التالية للأفراد والعائلات:
- 12.760 دولار للأفراد
- 17.240 دولارًا لعائلة مكونة من 2
- 21.720 دولارًا لعائلة مكونة من 3 أفراد
- 26200 دولار لأسرة من 4
- 30680 دولارًا لعائلة مكونة من 5 أفراد
- 35160 دولارًا لعائلة مكونة من 6 أفراد
- 39.640 دولارًا لعائلة مكونة من 7 أفراد
- 44120 دولارًا لعائلة مكونة من 8 أفراد
(معدل FPL لكل من ألاسكا وهاواي أعلى قليلاً).
باستخدام هذه الإرشادات ، فإن الشخص الذي تقل نسبة MAGI فيه عن 138٪ من FPL سيكون مؤهلاً للحصول على Medicaid على أساس الدخل وحده. وبالمثل ، قد تكون المساعدة متاحة لهذا الذي يكون معدل MAGI فيه منخفضًا يصل إلى 200٪ أو يصل إلى 500٪ من FPL. إنها فترة كبيرة يمكن أن تعود بالفوائد على العائلات ذات الدخل المرتفع التي تعيش مع فيروس نقص المناعة البشرية.
كيف عالية تسأل؟
من حيث القيمة المادية للدولار ، يمكن للزوجين العاملين لحسابهم الخاص في ماساتشوستس أن يتقدموا بشكل مشترك بدخل إجمالي سنوي قدره 90 ألف دولار والتأمين الصحي الخاص يمكن أن يحصلوا على ماجي بحوالي 76 ألف دولار. في ماساتشوستس ، الوصول إلى برنامج المساعدة في علاج فيروس نقص المناعة البشرية (HDAP) الذي تديره الدولة مفتوح للأزواج الذين لديهم MAGI أقل من 500 ٪ من FPL (أو 86200 دولار في عام 2020). ضمن هذه الحسابات ، سيكون هذان الزوجان مؤهلين لبرنامج HDAP.
على النقيض من ذلك ، لن يكون نفس الزوجين مؤهلين في تكساس طالما أن عتبة الأهلية للولاية محددة بنسبة 200٪ من FPL (أو 34480 دولارًا في عام 2020). ومع ذلك ، هناك عدد من البرامج الممولة من القطاع الخاص (انظر أدناه) من الفئات ذات الدخل المرتفع.
اتبع نهجًا استراتيجيًا عند اختيار خطة التأمين
غالبًا ما يشبه تحديد السياسة الأفضل لك ولعائلتك تجميع أحجية غير مناسبة. إذا كنت مصابًا بفيروس نقص المناعة البشرية ، فعادة ما تحسب قسطك السنوي زائد للخصم السنوي الخاص بك زائد التكاليف السنوية للدفع المشترك للأدوية لتقدير نفقات الرعاية الصحية الإجمالية. معادلة بسيطة بما فيه الكفاية ، على ما يبدو.
أو هو؟
نظرًا لارتفاع تكلفة أدوية فيروس نقص المناعة البشرية ، فليس من غير المعتاد أن تجد نفسك تدفع أكثر أو أقل من نفس التكاليف الشهرية بغض النظر عما إذا كنت تحصل على قسط عالٍ / منخفض للخصم / سياسة دفع مشترك منخفضة أو قسط منخفض / قابل للخصم مرتفع / مرتفع سياسة الدفع المشترك.
وذلك لأن عقاقير فيروس نقص المناعة البشرية ستوضع دائمًا تقريبًا في فئة الأدوية "المتخصصة" عالية السعر إذا كان لديك سياسة منخفضة التكلفة. وحتى إذا لم يكن الأمر كذلك ، فمن المرجح أن يتم تعيين مبلغ الخصم السنوي الخاص بك على مستوى مرتفع للغاية بحيث ينتهي بك الأمر إلى إنفاق ثروة قبل أن تتمكن حتى من الوصول إلى أي مزايا.
لكن هذا ليس هو الحال دائمًا. إليك بعض النصائح البسيطة لاختيار بوليصة التأمين الصحيحة إذا كنت مصابًا بفيروس نقص المناعة البشرية:
- لا تتجنب سياسات التأمين المشترك للمخدرات. في كثير من الأحيان ، نركز بشدة على تقليل تكاليف الأدوية إلى الحد الأدنى لدرجة أننا نحذف تلقائيًا السياسات التي تحتوي على معدلات تأمين تعاطي المخدرات في أي مكان من 20٪ إلى 50٪. ويمكن أن يكون هذا خطأ. بدلاً من ذلك ، تذكر أن تبحث دائمًا عن الحد الأقصى من الجيب المدرج في السياسة. في بعض الحالات ، يمكن تعيين الحد الأقصى على مستوى منخفض جدًا (على سبيل المثال ، 2000 دولار للعائلة / 1000 دولار للفرد) بحيث تصل إلى حد الإنفاق السنوي الخاص بك في غضون شهر أو شهرين من البداية. بعد هذه النقطة ، ستغطي شركة التأمين الخاصة بك 100٪ من جميع تكاليف الرعاية الصحية ، بما في ذلك جميع الأدوية ، والفحوصات المخبرية ، وزيارات الأطباء ، وحتى خدمات المرضى الداخليين.
- تحقق لمعرفة ما إذا كان هناك عقاقير قابلة للخصم. بينما يفهم معظمنا معنى التحمل ، قد لا يدرك البعض ذلك في بعض الأحياناثنين من الخصومات في وثيقة واحدة: واحدة خاصة بالأدوية الموصوفة وأخرى لجميع النفقات الطبية الأخرى. في مثل هذه الحالات ، ستكون الأدوية القابلة للخصم جزءًا بسيطًا من الخصم الإجمالي ، مما يعني أنه يمكنك الوصول إلى فوائد الأدوية الكاملة في وقت أبكر بكثير من منتج واحد قابل للخصم. هذا مفيد بشكل خاص إذا كانت أدوية فيروس نقص المناعة البشرية الخاصة بك مدرجة في فئات الأدوية منخفضة السعر.
- تحقق من كتيب الأدوية من أجل التوفير المحتمل. يتم إصدار صيغ الأدوية كل عام من قبل شركات التأمين لتحديد الفئة التي يندرج تحتها دواء معين. ويمكن أن تختلف بشكل كبير من شركة تأمين إلى أخرى. في بعض الحالات ، قد يتم إدراج حبوب منع الحمل المركبة في فئة أعلى ، بينما يتم سرد الأدوية المكونة لها في فئة أقل تكلفة بكثير. يمكن أن يوفر لك هذا مدخرات إذا كان العقاران ، على سبيل المثال ، يكلفان أقل من خيار الحبة الواحدة - خاصة إذا كان الدواء المركب يتطلب تأمينًا مشتركًا والحبوب الفردية تتطلب الدفع المشترك فقط. في جميع الحالات تقريبًا ، يكون الدفع المشترك هو الخيار الأرخص عندما يتعلق الأمر بتكاليف أدوية فيروس نقص المناعة البشرية.
- ضع في اعتبارك التأمين الخاص على التغطية القائمة على صاحب العمل. قد تملي الحكمة الشائعة أن التأمين الصحي القائم على صاحب العمل ("المجموعة") هو دائمًا الخيار الأفضل ، وما هو مع دعم الشركة الذي يقلل بشكل كبير من الأقساط الشهرية. وفي حين أنه من الصحيح أن متوسط أقساط الموظف في خطة جماعية أقل بنسبة 143٪ من تلك الخاصة بالخطة الفردية ، فإن تكاليف الأقساط المنخفضة غالبًا ما تُترجم إلى إنفاق إجمالي أعلى ، لا سيما بالنسبة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. قم بالحسابات قبل الالتزام بأي سياسة وفكر في إلغاء الاشتراك إذا كانت خطة المجموعة لا تلبي احتياجاتك الفردية وميزانيتك.
حقق أقصى استفادة من مزايا ADAP
البرنامج المساعدة في علاج العقاقير المضادة للإيدز (ADAP) لطالما اعتبرت المورد الأول لأدوية فيروس نقص المناعة البشرية للأمريكيين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط. منذ إنشائه في عام 1987 ، توسع نطاق البرنامج بشكل كبير ، حيث تقوم بعض الولايات الآن بدمج الرعاية الطبية والفحوصات المخبرية والمساعدة التأمينية وحتى العلاج الوقائي لفيروس نقص المناعة البشرية في جدول مزاياها.
كما هو الحال مع البرامج الأخرى الممولة فيدراليًا ، تعتمد الأهلية إلى حد كبير على الدخل ، والذي يمكن أن تختلف عتباته بشكل كبير من ولاية إلى أخرى. مطلوب إثبات الإقامة وتوثيق حالة فيروس نقص المناعة البشرية.
في حين أن معظم الولايات ستحد من الأهلية للمواطنين الأمريكيين والمقيمين الموثقين فقط ، فقد قامت بعض الولايات مثل ماساتشوستس ونيو مكسيكو بتوسيع مساعدة ADAP للمهاجرين غير المسجلين أيضًا.
وفي الوقت نفسه ، تقيد ست ولايات أمريكية المزايا للأفراد أو العائلات التي تقل أصولها الصافية الشخصية عن عتبة معينة ، تتراوح من أقل من 25000 دولار في ولاية نيويورك إلى أقل من 4500 دولار في جورجيا.
تم تحديد عتبات الأهلية الحالية للدخل ADAP على النحو التالي:
- أقل من 200٪ من FPL: أركنساس ، آيوا ، نبراسكا ، أوكلاهوما ، بورتوريكو ، تكساس
- أقل من 250٪ من FPL: ألاباما
- أقل من 300٪ من FPL: جورجيا ، إلينوي ، إنديانا ، كانساس ، لويزيانا ، ميسوري ، ميسيسيبي ، نورث كارولينا ، أوهايو ، ساوث كارولينا ، ساوث داكوتا ، ويسكونسن
- أقل من 400٪ من FPL: ألاسكا ، أريزونا ، كولورادو ، كونيتيكت ، فلوريدا ، هاواي ، مينيسوتا ، نيفادا ، نيو هامبشاير ، نورث داكوتا ، رود آيلاند ، تينيسي ، فيرجينيا ، واشنطن ، فيرجينيا الغربية
- أقل من 431٪ من FPL: مونتانا
- أقل من 435٪ من FPL: نيويورك
- أقل من 450٪ من FPL: ميشيغان
- أقل من 500٪ من FPL: كاليفورنيا ، مقاطعة كولومبيا ، كنتاكي ، مين ، ماريلاند ، ماساتشوستس ، نيو جيرسي ، أوريغون ، بنسلفانيا ، فيرمونت
- بناءً على الدخل السنوي: ولاية ديلاوير (أقل من 50000 دولار) ، ويسكونسن (تختلف حسب المقاطعة)
تعتبر ADAP عادةً دافعًا للملاذ الأخير ، مما يعني أنه ما لم تكن مؤهلاً للحصول على Medicaid أو Medicare ، فستحتاج إلى التسجيل في شكل من أشكال التأمين الخاص أو التأمين على صاحب العمل. (تقدم حفنة من الولايات تغطية مدعومة لأولئك الذين لا يستطيعون الدفع و / أو غير مؤهلين لبرنامج Medicaid.)
قبل إلزام نفسك بأي منتج تأمين ، اتصل بمزود ADAP في ولايتك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على المساعدة. بناءً على أنواع المزايا التي يمكنك الوصول إليها ، يمكنك بعد ذلك تحديد التغطية التأمينية المناسبة لاحتياجاتك الفردية.
إذا كانت تكلفة الأدوية ، على سبيل المثال ، هي أعلى مصروفاتك ولم تتوقع أي نفقات صحية سنوية كبيرة أخرى ، فقد تتمكن من اختيار منتج تأمين بقسط شهري منخفض وقابل للخصم أعلى ويخرج من الحد الأقصى للجيب. بهذه الطريقة ، قد تحتاج فقط إلى دفع تكاليف فحوصات الدم وزيارات الطبيب مرتين في السنة ، ولا شيء آخر.
من ناحية أخرى ، إذا كانت لديك حالات أخرى موجودة أو كنت تتوقع مصاريف طبية مرتفعة لهذا العام ، فقد تحتاج إلى سياسة توفر حدًا أقصى للخصم أو من الجيب. في هذه الحالة ، يمكن لـ ADAP تعويض التكلفة المرتفعة للعلاج بشكل كبير وقد توفر في بعض الحالات إمكانية الوصول إلى الأدوية المستخدمة لعلاج الأمراض المرتبطة بفيروس نقص المناعة البشرية.
الجزء السفلي هو هذا: اعمل مع ممثل ADAP الخاص بك وقدم له أو لها أكبر قدر من التفاصيل حول مزايا سياستك والعلاج الدوائي الحالي. بهذه الطريقة ، يمكنك اتخاذ قرار مستنير بالكامل يلبي ميزانيتك الفردية واحتياجات الرعاية الصحية الشخصية.
الاستفادة الكاملة من مساعدة الشركة المصنعة للأدوية
عندما يتعلق الأمر بتخفيض النفقات الخاصة بأدوية فيروس نقص المناعة البشرية ، فإننا نميل إلى التركيز بشكل شبه كامل على البرامج الفيدرالية / الحكومية وننسى أن المساعدة متاحة بسهولة من خلال جميع الشركات المصنعة لأدوية فيروس نقص المناعة البشرية تقريبًا. يتم تقديم هذه عادةً إما كمساعدة في الدفع المشترك للتأمين أو برامج مساعدة المرضى الممولة بالكامل (PAPs).
المساعدة في الدفع المشترك لفيروس نقص المناعة البشرية (الدفع المشترك) متاحة للأفراد المؤمن عليهم من القطاع الخاص وتقدم مدخرات في أي مكان من 200 دولار شهريًا إلى مساعدة غير محدودة بعد أول دفعة مشتركة بقيمة 5 دولارات (كما هو الحال مع الأدوية Edurant و Intelence و Prezista).
عملية التقديم بسيطة ولا توجد عادة قيود على الدخل. يمكن أن يكون هذا ميزة كبيرة لأولئك الذين يتسوقون للحصول على تأمين جديد ، مما يسمح لهم باختيار المنتجات منخفضة التكلفة التي تقل فيها تكاليف الدفع المشترك أو التأمين المشترك عن الفوائد السنوية / الشهرية المقررة.
لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك تتعاطى عقار Triumeq ، حيث تقدم الشركة المصنّعة ميزة الدفع المشترك السنوية بقيمة 6000 دولار أمريكي سنويًا. إذا تم وضع Triumeq على فئة الأدوية التي تتطلب دفعًا مشتركًا ، فإن هذه الميزة كافية عمومًا لتغطية جميع تكاليف الدفع المشترك.
ولكن ، من ناحية أخرى ، ماذا يمكنك أن تفعل إذا كانت Triumeq تقع ضمن فئة تتطلب 20٪ أو 30٪ أو 50٪ تأمين مشترك؟ في مثل هذه الحالة ، قد تتمكن من العثور على سياسة بحد أقصى منخفض من الجيب.يمكنك بعد ذلك الاستفادة من المساعدة في الدفع المشترك لتغطية جميع تكاليف الأدوية حتى الوقت الذي تصل فيه إلى الحد الأقصى السنوي ، وبعد ذلك يتم تغطية جميع التكاليف - الأدوية ، والأشعة السينية ، وزيارات الطبيب - بنسبة 100٪ من قبل شركة التأمين الخاصة بك.
خيار آخر هو برامج مساعدة مرضى فيروس نقص المناعة البشرية (PAPs). تم تصميم PAPs لتوفير الأدوية المجانية للأفراد غير المؤمّن عليهم غير المؤهلين للحصول على Medicaid أو Medicare أو ADAP. عادةً ما تقتصر الأهلية على الأشخاص أو العائلات الذين كان دخلهم في العام السابق أقل بنسبة 500٪ من مستوى الفقر الفيدرالي (على الرغم من أنه يمكن إجراء استثناءات على أساس كل حالة على حدة لعملاء الجزء د من برنامج Medicare أو الأفراد الذين يعانون من نقص التأمين والذين أصبحت تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بهم باهظة الثمن).
غالبًا ما يكون الأشخاص المتأثرين بالمشروع منقذًا للحياة للأشخاص الذين يعيشون في ولايات مثل تكساس ، حيث يقتصر برنامج Medicaid و ADAP على السكان ذوي الدخل المنخفض فقط (أي 200 ٪ أو أقل من FPL). اليوم ، معظم الأشخاص المتأثرين بالمشروع متاحون لأولئك الذين يعيشون في 500٪ من FPL ، دون أي قيود على أساس صافي الثروة.
علاوة على ذلك ، إذا أدت التغييرات في أهلية الولاية إلى استبعادك فجأة من ADAP ، فقد تظل قادرًا على التأهل للحصول على مساعدة PAP حتى إذا كنت خارج عتبة الدخل المحددة. بشكل عام ، يكون التعامل مع الأشخاص المتأثرين بالمشروع أسهل بكثير عند تقديم استئناف مقارنة بمكاتب الولاية ، ويمكنهم غالبًا توجيهك إلى البرامج غير الحكومية الأخرى التي تقدم مساعدة خاصة بفيروس نقص المناعة البشرية.
كلمة من Verywell
في حين أن القدرة على تحمل التكاليف هي مفتاح نجاح العلاج ، لا تسمح أبدًا للسعر وحده بإملاء اختيار العلاج. على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على توفير بضعة دولارات من خلال التخلي عن خيار الحبة الواحدة (على سبيل المثال ، Atripla) لمكونات الدواء الفردية (Sustiva + Truvada) ، يجب ألا يتم إجراء مثل هذا التغيير أبدًا دون التشاور المباشر مع طبيبك المعالج.
هذا صحيح بشكل خاص إذا قررت التغيير إلى نظام يختلف فيه أي مكون دوائي عن المكونات التي تستخدمها حاليًا. يمكن أن يؤدي التغيير غير المحفز في العلاج إلى زيادة خطر المقاومة المبكرة للأدوية ، مما يؤدي إلى فشل العلاج المبكر.
خلاصة القول هي: من الأفضل استكشاف جميع سبل المساعدة بشكل كامل قبل التفكير في أي تغيير في العلاج يمكن أن يقوض صحتك. لمزيد من المعلومات ، اتصل بأداة المساعدة الطبية غير الهادفة للربح ، والتي تربط المرضى ببرامج المساعدة مجانًا ، أو HarbourPath ، وهي مجموعة غير ربحية مقرها في شارلوت بولاية نورث كارولينا تشحن أدوية مجانية لفيروس نقص المناعة البشرية إلى الأفراد المؤهلين وغير المؤمن عليهم.