المحتوى
- الإنفاق من الجيب مع Medicare
- من هو مؤهل للحصول على HSA
- كيف تعمل حسابات التوفير الصحية
- استخدام هائل سعيد أنعم لنفقات الرعاية الطبية
- كيفية تعظيم HSA الخاص بك للرعاية الطبية
الإنفاق من الجيب مع Medicare
ميديكير ليست مجانية. هناك أقساط شهرية ، وخصومات ، ومساهمات مشتركة ، وتأمين مشترك. قد لا تتم تغطية بعض العناصر أو الأدوية أو الخدمات على الإطلاق.
تكاليف الرعاية الطبية تضيف بسرعة. أشار تحليل أجرته مؤسسة Kaiser Family Foundation إلى أن متوسط المستفيد من الرعاية الطبية أنفق 5460 دولارًا من جيبه للرعاية الصحية في عام 2016.
قد تشمل النفقات النثرية ما يلي:
- برنامج Medicare الجزء أ (تغطية المرضى الداخليين / المستشفى): طالما أنك أو زوجتك قد دفعت أكثر من 40 ربعًا (10 سنوات) في العمل الخاضع للضريبة في ميديكير ، فإنك تحصل على تغطية مجانية. ومع ذلك ، فإن استخدام هذه التغطية سيكلفك. لكل إقامة في المستشفى لمدة تصل إلى 60 يومًا ، ستدفع 1408 دولارات أمريكية في عام 2020.
- برنامج Medicare الجزء ب (العيادات الخارجية / التغطية الطبية): يدفع الجميع أقساط الجزء ب. ما لم تكن مؤهلاً للحصول على خطة توفير Medicare (MSP) ، فإن أقل مبلغ ستدفعه بناءً على شريحة دخلك هو 144.60 دولارًا أمريكيًا في الشهر (1،735.20 دولارًا أمريكيًا في السنة). باستثناء بعض اختبارات الفحص الوقائي ، ستدفع أيضًا 20٪ مقابل أي خدمات.
- الجزء ج من برنامج Medicare (خطط مزايا برنامج Medicare): سيسجل بعض الأشخاص في برنامج Medicare Advantage بدلاً من برنامج Medicare الأصلي (الجزء أ والجزء ب). حتى إذا كان لديك خطة Medicare Advantage مجانية ، فلا يزال يتعين عليك دفع أقساط الجزء ب.
- برنامج Medicare الجزء د (خطط الأدوية التي تستلزم وصفة طبية): يتم تشغيل خطط الجزء (د) من قبل شركات التأمين الخاصة ، وبالتالي لها خصومات متغيرة وأقساط تأمين وتكاليف مشتركة. تتضمن بعض خطط Medicare Advantage تغطية الجزء د في خططها.
- خطط المكملات الطبية (Medigap): قد يختار الأشخاص الذين يلتزمون بـ Original Medicare الاشتراك في خطة تكميلية للمساعدة في تقليل التكاليف. في عام 2020 ، تتراوح أقساط هذه الخطط من 50 دولارًا إلى 300 دولار شهريًا (600 دولار إلى 3600 دولار في السنة) اعتمادًا على الخطة التي تستخدمها والمكان الذي تعيش فيه.
من هو مؤهل للحصول على HSA
حسابات التوفير الصحية هي إحدى الطرق لتخصيص الأموال لأي نفقات طبية قد تكون لديك الآن أو في المستقبل. وهذا يشمل نفقات Medicare المستقبلية من الجيب.
ليس كل شخص مؤهل للحصول على HSA. أولاً وقبل كل شيء ، يجب أن تكون مسجلاً في خطة صحية مؤهلة ذات خصومات عالية. مثل أي خطة صحية ، لا تبدأ التغطية حتى تنفق مبلغًا معينًا من جيبك ، أي المبلغ القابل للخصم.
نظرًا لأن هذه الخطط تتطلب منك أن تدفع مقدمًا أكثر من الخطة المتوسطة ، يُنظر إليها على أنها عبء مالي ويُسمح بـ HSA كوسيلة لتوفير الإعفاء الضريبي.
حتى إذا كان لديك خطة صحية ذات خصومات عالية ، فلا يمكنك التسجيل للحصول على HSA إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة صحية أخرى. هذا لا يشمل التأمين المنفصل لطب الأسنان ، والرؤية ، والرعاية طويلة الأجل ، ومع ذلك ، نظرًا لأن هذه المزايا لا تغطيها العديد من الخطط ذات الخصم المرتفع.
فيما يتعلق بالتغطية الصحية الأخرى ، لا يمكنك الحصول على حساب إنفاق مرن (FSA) أو ترتيبات السداد الصحي (HRA). لا يمكنك أيضًا التسجيل في Medicare في الوقت الذي تفتح فيه خطة على الرغم من أنه يمكنك الاستمرار في استخدام واحدة كما ستقرأ أدناه. أخيرًا ، لا يمكنك أن تكون فردًا معتمداً على الإقرار الضريبي لشخص آخر.
كيف تعمل حسابات التوفير الصحية
على غرار IRA أو 401K ، يمكن إيداع الأموال في HSA دون فرض ضرائب ولكن يمكنك فقط وضع الكثير من الأموال في الحساب كل عام. في عام 2020 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 3550 دولارًا كفرد أو 7،100 دولارًا كعائلة.
إذا قمت بإدخال هذه الأموال في حساب التوفير الصحي بنفسك ، يمكنك بعد ذلك التقدم بطلب للحصول على خصم ضريبي في ذلك العام. إذا قام صاحب العمل بإدخال هذه الأموال من راتبك ، فلن يتم فرض ضرائب على هذا الجزء من دخلك منذ البداية ولا يكون الخصم الضريبي ضروريًا.
تتراكم الأموال في HSA من خلال أرباح الاستثمار والفوائد ولكنها لا تخضع للضريبة. عندما يتم سحب الأموال من الحساب واستخدامها في النفقات الطبية المؤهلة ، فإنها لا تزال غير خاضعة للضريبة. إذا تم سحب الأموال من الحساب واستخدامها لأسباب غير طبية ، فستواجه ضريبة دخل على المبلغ الذي تم إنفاقه بالإضافة إلى ضريبة إضافية بنسبة 20٪.
استخدام هائل سعيد أنعم لنفقات الرعاية الطبية
لا يمكنك التسجيل للحصول على HSA إذا كنت مسجلاً في Medicare. لا يمكنك أيضًا المساهمة بأموال في حساب موجود مسبقًا ويجب عليك التوقف عن تقديم المساهمات قبل ستة أشهر على الأقل من التسجيل أو مواجهة عقوبات مالية. هذا لا يعني أنه لا يمكنك استخدام حساب موجود مسبقًا لسداد نفقات Medicare الخاصة بك.
حاليًا ، يمكنك استخدام حساب توفير صحي لدفع عدد من نفقات Medicare. تشمل المصاريف المؤهلة أقساط شهرية للجزء أ ، الجزء ب ، ميديكير ادفانتج ، والجزء د. يمكن أيضًا دفع التأمين المشترك ، والمدفوعات المشتركة ، والخصومات للأجزاء من أ إلى د لهذه الطريقة.
تشمل النفقات غير المتعلقة بالرعاية الطبية المؤهلة أقساط تأمين الرعاية طويلة الأجل والأدوية المتاحة دون وصفة طبية (ولكن فقط إذا حصلت على وصفة طبية مكتوبة). ضع في اعتبارك أن الأقساط الشهرية لخطط برنامج Medicare الإضافية ليست مؤهلة بموجب قواعد HSA.
كيفية تعظيم HSA الخاص بك للرعاية الطبية
اعتمادًا على ظروفك ، قد يكون من مصلحتك أن تبني HSA لاستخدامه بمجرد الانتقال إلى Medicare. من خلال تخصيص الأرباح المعفاة من الضرائب الآن وتقليل ضرائب الدخل المستقبلية إلى الحد الأدنى ، يمكنك توفير آلاف الدولارات عند التقاعد ومن المرجح أن تحصل على دخل ثابت.
للقيام بذلك ، ستحتاج إلى تمويل HSA الخاص بك لأطول فترة ممكنة قبل الاشتراك في Medicare. لهذا ، تحتاج إلى فهم تقويم Medicare.
تصبح مؤهلاً للحصول على برنامج Medicare عندما تبلغ من العمر 65 عامًا (يبدأ التسجيل قبل ثلاثة أشهر وينتهي بعد ثلاثة أشهر من شهر ميلادك). إذا كنت تتلقى إعانات الضمان الاجتماعي أو تقاعد السكك الحديدية في ذلك الوقت ، فسيتم تسجيلك تلقائيًا في Medicare Parts A و B.
وبالمثل ، سيتم تسجيل شخص ما في التأمين الاجتماعي ضد الإعاقة (SSDI) تلقائيًا في Medicare بعد 24 شهرًا (سنتان). يجب على أي شخص آخر التقدم بطلب للحصول على Medicare بمفرده.
على الرغم من أن أهلية الرعاية الطبية تبدأ في 65 عامًا ، فإن سن التقاعد الحالي للضمان الاجتماعي هو 67. يؤجل العديد من الأشخاص التقاعد حتى سن 70 عامًا لتعظيم أرباح الضمان الاجتماعي الخاصة بهم مع ائتمانات التقاعد المتأخرة.
إذا كان عمرك يتجاوز 65 عامًا وما زلت مؤهلاً للحصول على رعاية صحية برعاية صاحب العمل ، فقد ترغب في تأجيل الاشتراك في برنامج Medicare والاستمرار في المساهمة في HSA الخاص بك.
يمكنك تأخير تسجيل Medicare باستخدام فترة التسجيل الخاصة إذا قام صاحب العمل بتعيين 20 موظفًا بدوام كامل على الأقل. في هذه الحالة ، لديك ثمانية أشهر للتسجيل في برنامج Medicare من وقت ترك عملك أو فقدان التغطية التي يرعاها صاحب العمل ، أيهما يأتي أولاً. خلاف ذلك ، سوف تواجه عقوبات ميديكير في وقت متأخر.
قد تكون هناك تغييرات محتملة على قواعد HSA في المستقبل. اقترح الرئيس ترامب السماح لكبار السن العاملين في خطط Medicare Advantage عالية التحمل (لا يعتبر برنامج Medicare الأصلي عالي التحمل) لمواصلة المساهمة في حسابات التوفير الصحية الخاصة بهم. تم تقديم هذه الفكرة كجزء من الميزانية الفيدرالية للسنة المالية 2021.
كلمة من Verywell
يمكن أن تكون حسابات التوفير الصحية وسيلة فعالة للاستثمار في المستقبل. إنها تقلل العبء الضريبي الإجمالي وتسمح لك بالاستثمار وتنمية مدخراتك. قد يكون من المهم بشكل خاص أن تكون هذه الأموال متاحة بمجرد التقاعد ومن المرجح أن يكون لديك دخل ثابت. لاحظ أنه يمكنك استخدام HSA لدفع نفقات Medicare المؤهلة ولكن لا يمكنك المساهمة بأموال في HSA أثناء وجودك في Medicare.