فهم كليف دعم ACA

المحتوى

• جرف الدعم: مثال
• التأثير الكبير لزيادة صغيرة في الدخل
• تجنب كليف الدعم
• إصلاح تشريعي لمنحدر الدعم؟

يشير جرف دعم ACA إلى حقيقة أن أهلية دعم الأقساط - للأشخاص الذين يشترون التأمين الصحي الخاص بهم في البورصة - تنتهي فجأة عند دخل الأسرة بنسبة 400 ٪ من مستوى الفقر. وهذا يعني أن الزيادة الطفيفة في الدخل يمكن أن تؤدي إلى زيادة كبيرة في صافي أقساط التأمين الصحي للفرد.

يعتبر جرف الدعم أكثر أهمية للمسجلين الأكبر سنًا في المناطق التي يكون فيها التأمين الصحي مكلفًا بشكل خاص ، ولكنه موجود أيضًا للالتحاق الأصغر سنًا وفي المناطق التي تكون فيها التغطية أقل تكلفة.

جرف الدعم: مثال

في عام 2019 ، كان متوسط ​​أقساط التأمين الصحي للسوق الفردي - قبل تطبيق أي إعانات - أغلى في وايومنغ وأقل تكلفة في ولاية ماساتشوستس. لكن ماساتشوستس هي واحدة من الولايات القليلة التي لا يمكن لشركات التأمين فيها فرض رسوم على كبار السن ثلاثة أضعاف ما يحصل عليه الأصغر سنًا. البالغون - في ولاية ماساتشوستس ، فهي محدودة بنسبة 2-1 بدلاً من 3-1.

لمزيد من المقارنة بين التفاح والتفاح ، سنقارن أقساط التأمين في وايومنغ مع أقساط التأمين في رود آيلاند - التي حصلت على ثاني أقل متوسط ​​أقساط للدعم المسبق في عام 2019 وتسمح لأقساط كبار السن أن تصل إلى ثلاثة أضعاف بقدر الأقساط التي يتم فرضها على البالغين الأصغر سنًا.

يمكننا استخدام أدوات تصفح خطة السوق لمعرفة الأقساط (تستخدم وايومنغ HealthCare.gov ؛ ولدى رود آيلاند سوق تديره الدولة). في كلتا الولايتين ، سننظر في أقساط 2019 لشابين يبلغان من العمر 25 عامًا و 62 عامًا ، وسنقوم بحساب الأقساط بناءً على دخل الشخص الذي يبلغ 48000 دولار و 49000 دولار. هذه المبالغ أقل بقليل وأعلى بقليل من الحد الأعلى لأهلية الإعانة ، لذا فإن الدخل البالغ 48 ألف دولار سيسمح للشخص بالحصول على إعانة قسط ، بينما لن يحصل الدخل البالغ 49 ألف دولار.

شايان ، وايومنغ

• يبلغ من العمر 25 عامًا يكسب 48000 دولار: أرخص خطة هي 186 دولارًا في الشهر (بعد تطبيق دعم قسط 231 دولارًا في الشهر)
• يبلغ من العمر 25 عامًا ويكسب 49000 دولار: أرخص خطة هي 417 دولارًا في الشهر (الشخص غير مؤهل للحصول على إعانة)
• يبلغ من العمر 62 عامًا ويكسب 48000 دولار: أرخص خطة مجانية (بعد تطبيق دعم قسط 1،395 دولارًا في الشهر).
• يبلغ من العمر 62 عامًا ويكسب 49000 دولار: أرخص خطة هي 1،194 دولارًا في الشهر (الشخص غير مؤهل للحصول على إعانة)

لاحظ أنه في هذه الأمثلة ، نتحدث عن أرخص خطة. ولكن إذا نظرنا بدلاً من ذلك إلى الخطة الفضية المعيارية ، فسوف تكلف نفس المبلغ - 394 دولارًا في الشهر - لكل من الشاب البالغ من العمر 25 عامًا والبالغ من العمر 62 عامًا في السيناريو حيث يكسب كل منهما 48000 دولارًا ويكون مؤهلًا للحصول على قسط الإعانات.

الهدف الكامل من الإعانة الممتازة هو الحفاظ على الأقساط عند مستوى معقول بالنسبة إلى دخل الفرد. لذا فإن كبار السن يتلقون إعانات أقساط أكبر من الشباب ، وإذا كان شخصان يعيشان في نفس المنطقة ولهما نفس الدخل ، فإن أقساط الدعم بعد الدعم للخطة المعيارية ستكون هي نفسها. هذا هو نفسه في جميع أنحاء البلاد.

بروفيدنس ، رود آيلاند

• يبلغ من العمر 25 عامًا ويكسب 48000 دولار: أرخص خطة هي 170 دولارًا في الشهر (هذا الشخص غير مؤهل للحصول على إعانة لأن علاوة الخطة المعيارية تفي بتعريف التكلفة المعقولة دون أي دعم)
• يبلغ من العمر 25 عامًا ويكسب 49000 دولار: أرخص خطة هي 170 دولارًا في الشهر (الشخص غير مؤهل للحصول على إعانة)
• يبلغ من العمر 62 عامًا ويكسب 48000 دولار: أرخص خطة هي 126 دولارًا في الشهر (بعد تطبيق دعم قسط 360 دولارًا في الشهر).
• يبلغ من العمر 62 عامًا ويكسب 49000 دولار: أرخص خطة هي 486 دولارًا في الشهر (الشخص غير مؤهل للحصول على إعانة)

بالنسبة للشخص البالغ من العمر 62 عامًا المؤهل للحصول على إعانة قسط ، فإن الخطة المرجعية تبلغ حوالي 395 دولارًا في الشهر بعد تطبيق الدعم. هذا هو نفس المتقدمين في شايان ، لأن دخلهم واحد. بالنسبة إلى الشخص البالغ من العمر 25 عامًا ، فإن القسط الشهري للخطة المعيارية هو 267 دولارًا فقط ، وهذا هو السبب في أن هذا الشخص غير مؤهل للحصول على إعانة متميزة حتى مع دخل قدره 48000 دولار - قسط السعر الكامل أقل بالفعل من التالي - سيكون قسط الدعم في حالة حصول هذا الشخص على إعانة.

التأثير الكبير لزيادة صغيرة في الدخل

توضح الأمثلة أعلاه كيفية عمل منحدر الدعم ، وكيف أن التقدم في السن و / أو العيش في منطقة تكون فيها الأقساط مرتفعة سوف يؤدي إلى "منحدر" أكثر أهمية. بالنسبة إلى شاب في بروفيدنس ، رود آيلاند ، لا يوجد منحدر دعم على الإطلاق ، حيث يتم التخلص التدريجي من الإعانات الممتازة قبل أن يصل دخلهم إلى 400٪ من مستوى الفقر ، والشخص الذي يقل دخله قليلاً عن 400٪ من مستوى الفقر ليس كذلك الحصول على دعم على الإطلاق.

ولكن من ناحية أخرى ، سينتقل المسن في شايان بولاية وايومنغ من الحصول على خطة مجانية (أي بدون أقساط على الإطلاق) إلى دفع ما يقرب من 1200 دولار شهريًا مقابل أرخص خطة متاحة ، مع زيادة الدخل بمقدار 1،000 دولار / سنة. وكان هذا فقط لجعل المثال بسيطًا لمتابعة الواقع ، يمكن أن تكون زيادة الدخل أقل بكثير ؛ يتوفر دعم الأقساط في عام 2019 لشخص واحد يصل دخله إلى 48،560 دولارًا ، ولكن ليس لشخص يزيد دخله عن هذا المستوى.

وجد تحليل لمؤسسة Kaiser Family Foundation أن منحدر الدعم مهم بشكل خاص في المناطق الريفية ، مع وجود وايومنغ ونبراسكا من بين الأماكن الأقل تكلفة بالنسبة لكبار السن لشراء التأمين الصحي إذا كان دخلهم أعلى بقليل من 400٪ من مستوى الفقر.

في العديد من المناطق الريفية في البلاد ، سيدفع رجل يبلغ من العمر 60 عامًا يكسب 50000 دولار أكثر من 25 ٪ من دخله مقابل أرخص خطة متاحة.

تجنب كليف الدعم

اعتمادًا على عمر مقدم الطلب وموقعه ، يمكن أن يكون هناك فرق كبير بين التأهل للحصول على إعانات متميزة وعدم التأهل للحصول على إعانات متميزة. إن الحصول على دخل للأسرة لا يتجاوز 400٪ من مستوى الفقر هو مفتاح الحصول على إعانات الأقساط ، لذلك من الحكمة أن نفهم كيف يتم حساب "دخل الأسرة".

بالنسبة لمعظم المتقدمين ، يكون هذا هو نفس الدخل الإجمالي المعدل ، ولكن هناك أشياء سيحتاج بعض المتقدمين إلى إضافتها مرة أخرى إلى AGI للحصول على دخل الأسرة المخصص لـ ACA. وتشمل هذه دخل الضمان الاجتماعي غير الخاضع للضريبة ، والفوائد المعفاة من الضرائب ، وبالنسبة للأمريكيين الذين يعيشون في الخارج ، الدخل المكتسب من الخارج ونفقات الإسكان.

لحسن الحظ ، ستؤدي المساهمات في حسابات التقاعد قبل الضرائب و / أو حسابات التوفير الصحية إلى تقليل دخل أسرتك ، ويمكن أن تساعدك على تجنب جرف الدعم.

كيف يتم حساب الدخل لإعانات التأمين الصحي

إصلاح تشريعي لمنحدر الدعم؟

تم تقديم تشريع لإصلاح جرف الدعم عدة مرات على مر السنين ، كان آخرها في مجلس النواب في عام 2019. من شأن قانون حماية الظروف الموجودة مسبقًا وجعل الرعاية الصحية أكثر بأسعار معقولة لعام 2019 إلغاء الحد الأقصى الحالي للدخل على استحقاق الدعم وسيحدد أقساط المتقدمين الصافية بنسبة 8.5٪ من الدخل. وسيظل مقدمو الطلبات ذوي الدخل المرتفع مؤهلين للحصول على إعانة متميزة إذا كانت التكلفة الكاملة للخطة المرجعية في منطقتهم تزيد عن 8.5٪ من دخلهم بدون دعم مالي.

لن يتأهل مقدمو الطلبات من ذوي الدخل المرتفع للحصول على إعانة ، لأن تكلفة التغطية لن تصل إلى 8.5٪ من دخلهم. لكن الأشخاص الذين يزيد دخلهم قليلاً عن 400٪ من مستوى الفقر لن يواجهوا بعد الآن احتمال الاضطرار إلى دفع ربع دخلهم أو أكثر مقابل خطة عالية التحمل. خلال الحملة الرئاسية لعام 2016 ، اقترحت هيلاري كلينتون إصلاحًا مشابهًا لمنحدر الدعم.

يوجد حاليًا جدل كبير بين المشرعين الديمقراطيين والمرشحين للرئاسة فيما يتعلق بالمسار إلى الأمام لإصلاح الرعاية الصحية: هل يجب أن نبني على ACA أم نحول التركيز نحو نوع من نظام دافع واحد؟ إذا كان هناك إجماع فيما يتعلق بإصلاح ACA ، على الأقل على المدى القصير ، فمن المحتمل أن تكون معالجة جرف الدعم أولوية. لكن الانقسام السياسي الحالي في الحكومة الفيدرالية يجعل من غير المحتمل إصلاح جرف الدعم في المستقبل القريب.