كيف يعمل التأمين الصحي عندما تعيش في دول متعددة

المحتوى

• التأمين الصحي الفردي
• ميديكير
• ميديكيد
• تأمين السفر

إذا كنت تعيش في أكثر من مكان ، فكيف تعمل تغطية تأمينك الصحي؟ هذا سؤال قد لا تفكر فيه حتى تفكر في إمكانية امتلاك منازل في ولايات متعددة ، لكن الأمر يستحق التفكير فيه مسبقًا ، لأنه قد يكون معقدًا.

إذا كان لديك تأمين صحي برعاية صاحب العمل وعليك التنقل ذهابًا وإيابًا بين موقعين أو أكثر بسبب وظيفتك ، فمن المحتمل أن يكون صاحب العمل قد أعد التفاصيل بالفعل. إذا كان لديهم موظفين في هذا الموقف ، فمن المحتمل أن يكون لديهم خطة مع شبكة وطنية وتغطية في جميع المناطق التي يعيش ويعمل فيها موظفوهم.

ولكن ماذا لو اشتريت تأمينًا صحيًا خاصًا بك أو كنت مشمولاً ببرنامج Medicare أو Medicaid؟ تختلف التفاصيل حسب التغطية التي لديك والمكان الذي تعيش فيه. لا يقتصر وجود منازل في ولايتين فقط على المتقاعدين الباحثين عن طقس جميل. ويشمل أيضًا طلاب الجامعات الذين يقضون العام الدراسي في ولاية مختلفة ، والأشخاص الذين ينتقلون على أساس موسمي للعمل ، ومجموعة متنوعة من المواقف الأخرى.

التأمين الصحي الفردي

التأمين الصحي الفردي هو التغطية التي تشتريها بنفسك ، إما من خلال تبادل التأمين الصحي أو مباشرة من شركة التأمين. أكثر من 11 مليون أمريكي لديهم تغطية فردية للسوق من خلال البورصات ، وبضعة ملايين لديهم تغطية سوقية فردية تم شراؤها خارج البورصات.

على الرغم من أن قانون الرعاية بأسعار معقولة أضاف العديد من اللوائح الفيدرالية التي تنطبق على تغطية السوق الفردية على الصعيد الوطني ، إلا أن الخطط يتم تنظيمها أيضًا على مستوى الولاية ، وتختلف الخطط المعروضة للبيع على نطاق واسع من ولاية إلى أخرى.

أنواع الخطط

في السنوات القليلة الماضية ، تميل شركات التأمين في السوق الفردية إلى الابتعاد عن خطط منظمة المزود المفضل (خطط PPO) ، وبدأت في تقديم خطط منظمة صيانة الصحة (HMOs) وخطط منظمة المزود الحصري (EPOs). باختصار ، لا تغطي HMOs و EPOs الرعاية خارج الشبكة ، بينما تقوم PPOs بذلك. على الرغم من أنه لا تزال هناك خطط PPO متاحة في الأسواق الفردية في بعض الولايات ، إلا أن هناك ولايات أخرى لم يعد فيها أي خطط سوق فردية متاحة مع تغطية خارج الشبكة.

تميل الشبكات إلى أن تكون محلية إلى حد ما ، ونادرًا ما تمتد إلى ولايات أخرى ما لم تكن هناك منطقة حضرية كبرى تمتد بين ولايتين.

إذن ماذا يعني ذلك إذا اشتريت تأمينًا صحيًا خاصًا بك وتعيش في أكثر من ولاية؟ في عام 2016 ، أصدرت الحكومة الفيدرالية سلسلة من الأسئلة الشائعة حول الإقامة والتنقلات الدائمة ، وتطرقوا إلى سيناريو الشخص الذي ينتقل بين المنازل في أكثر من ولاية واحدة خلال العام (انظر الأسئلة الشائعة رقم 11).

الفرق بين HMO و PPO و EPO و POS

قواعد الإقامة

إذا كنت تعيش بشكل أساسي في ولاية واحدة وتسافر فقط إلى المنزل (المنازل) الأخرى "لفترة قصيرة" ، فهذا يعتبر في الأساس مجرد إجازة ، وتستمر إقامتك على أساس منزلك الأساسي. ولكن ما الذي يشكل "مدة قصيرة"؟ توضح الإرشادات أيضًا أنه إذا كان لديك منزل ثان قضيت فيه "موسمًا كاملاً أو فترة زمنية طويلة أخرى" ، فيمكنك اختيار إثبات الإقامة في تلك الولاية.

لذلك ، إذا قسمت وقتك بين منزلك الصيفي ومنزلك الشتوي ، فلديك خيار إقامة إقامة في أي من الولايتين أو في كلتيهما.

قد يجد المتقاعدون المبكرون الذين لم يكونوا مؤهلين بعد للحصول على الرعاية الطبية ، والذين اختاروا أسلوب حياة الطيور الثلجية (الانتقال إلى المناخات الأكثر دفئًا خلال الأشهر الباردة) ، أنفسهم مضطرين إلى شراء تأمين صحي فردي مع هذا الموقف بالضبط. وعلى الرغم من أنه من الجيد أن تتمتع بالمرونة لإنشاء إقامة وشراء تأمين في أي من الدولتين أو في كلتا الدولتين ، إلا أن هناك بعض النقاط التي يجب وضعها في الاعتبار.

نصائح للعيش في دولتين

إذا اخترت شراء خطة في ولاية واحدة والاحتفاظ بها طوال العام ، فقد لا يكون لديك تغطية لأي شيء بخلاف رعاية الطوارئ عندما تعيش في الولاية الثانية. إذا كانت الخطة تحتوي على شبكة تقتصر على مقدمي الخدمة داخل الولاية (وهذا ينطبق على معظم خطط السوق الفردية) ، فسيتعين عليك العودة إلى منزلك الأول لتلقي الرعاية الطبية داخل الشبكة.

إذا واجهت حالة طبية طارئة في منزلك الثاني ، فستغطي خطتك رعاية الطوارئ الخاصة بك ، ولكن سيكون لدى غرفة الطوارئ والأطباء خارج الشبكة عمومًا خيار موازنة فاتورتك بجزء من فاتورتهم أعلى من " المبلغ المعقول والمعتاد "الذي تدفعه شركة التأمين الخاصة بك.

قبل اختيار الاعتماد على خطة التأمين الصحي من ولايتك الأصلية أثناء تواجدك في منزلك الثاني ، ستحتاج إلى مناقشة التداعيات بعناية مع شركة التأمين الخاصة بك والتأكد من فهمك لكل ما هو داخلي ومخارج.

يمكنك بدلاً من ذلك اختيار إنشاء إقامة في كلتا الولايتين وشراء خطة تأمين صحي جديدة في كل مرة تنتقل فيها من منزل إلى آخر. أوضحت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية بالولايات المتحدة (HHS) أن حركتك تعتبر "خطوة دائمة" لأنك تنوي الإقامة في المنطقة على الأقل "لموسم كامل أو لفترة طويلة أخرى".

لذلك ، فأنت مؤهل للحصول على فترة تسجيل خاصة ناجمة عن انتقال دائم ، على افتراض أنك تحافظ على التأمين الصحي على مدار العام (لا تنطبق فترة التسجيل الخاصة بسبب الانتقال الدائم إلا إذا كان لديك بالفعل الحد الأدنى من التغطية الأساسية في السابق الموقع).

ومع ذلك ، فإن شراء خطة تأمين صحي جديدة في كل مرة تنتقل فيها بين منازلك يعني أنك ستبدأ من جديد بخصم جديد وأقصى مبلغ من جيبك في كل مرة تنتقل فيها. تُباع الخطط الصحية للسوق الفردية مع خصومات للسنة التقويمية وحد أقصى من الجيب ، مما يعني إعادة تعيينها كل عام في 1 يناير.

إذا احتفظت بنفس الخطة من عام إلى آخر ، فسيتعين عليك فقط تلبية الحد الأقصى للخصم والنفقات الشخصية مرة واحدة خلال كل سنة تقويمية (على الرغم من أنك إذا تكبدت تكاليف خارج الشبكة ، فسيتم تطبيق هذه التكاليف إما على حد أقصى منفصل خارج الجيب ، قد لا يتم تغطيته أو قد لا يتم تغطيته على الإطلاق ، اعتمادًا على خطتك).

ولكن ماذا لو كنت تعيش في مكان دافئ من أكتوبر إلى مارس ، ثم عدت إلى ولايتك الشمالية الأصلية من أبريل حتى سبتمبر؟ إذا اخترت شراء خطة جديدة في كل مرة تنتقل فيها ، فمن المحتمل أن تضطر إلى تلبية ثلاثة خصومات وحد أقصى من الجيب في أي سنة تقويمية معينة.

ستحتاج واحدًا للخطة التي لديك من أبريل حتى سبتمبر ، وآخر للخطة التي تشتريها في أكتوبر عند وصولك إلى منزلك الشتوي ، وثالثًا للفترة التي لديك هذه الخطة من يناير حتى مارس ، حيث سيتم تجديدها وإعادة التعيين في يناير (للسنة التقويمية الجديدة) على الرغم من شرائها قبل بضعة أشهر فقط.

لذا ، في حين أن خيار شراء خطة جديدة في كل مرة تنتقل فيها يضمن لك إمكانية الوصول إلى الرعاية داخل الشبكة على مدار العام ، فمن المهم أن تفهم أنها قد تصبح باهظة الثمن إذا احتجت إلى رعاية طبية شاملة.

ميديكير

يحظى أسلوب حياة الطيور الثلجية بشعبية لدى كبار السن ، ومن السهل معرفة السبب: من لا يريد طقسًا لطيفًا على مدار السنة؟ تجعل منطقة التغطية الوطنية الخاصة بـ Medicare's تغطية صحية سلسة أسهل بكثير مما هي عليه بالنسبة للأشخاص غير المؤهلين بعد للحصول على Medicare.

إذا كنت مسجلاً في برنامج Medicare الأصلي (الجزء أ والجزء ب من برنامج Medicare) ، فأنت تمتلك حق الوصول إلى شبكة مزودي الخدمة على مستوى الدولة. على الصعيد الوطني ، يشارك معظم الأطباء والمستشفيات مع Medicare ، مما يعني أنهم يوافقون على قبول أسعار Medicare. تحتاج فقط إلى التأكد من العثور على مقدمي الخدمات الطبية الذين يشاركون مع Medicare في كل منطقة تعيش فيها.

Medigap والجزء د

مكملات Medicare ، المعروفة أيضًا باسم خطط Medigap ، ستلتقط علامة التبويب لبعض أو كل تكاليفك من الجيب لتغطية نفقات Medicare ، طالما أنك ترى مقدم الخدمة الذي يقبل Medicare. يتيح ذلك للمستفيدين من برنامج Medicare قدرًا كبيرًا من المرونة فيما يتعلق بالسفر على مستوى الدولة ، بما في ذلك العيش في ولاية مختلفة لجزء من العام.

ستغطي خطة Medicare الأصلية بالإضافة إلى خطة Medigap معظم التكاليف ، ولكن ليس الأدوية الموصوفة. لذلك ، فأنت بحاجة إلى خطة الأدوية الموصوفة من الجزء د من برنامج ميديكير. يتم بيعها من قبل شركات التأمين الصحي الخاصة ، وتستند خياراتك إلى موقعك الأساسي (لدى Medicare أداة يمكنك استخدامها لمعرفة خطط الجزء د المتوفرة في منطقتك).

تحتوي خطط الجزء د على شبكات صيدليات ، ومن المهم الانتباه إلى نطاق الشبكة إذا كنت تخطط للعيش في أكثر من منطقة خلال العام. تحتوي بعض خطط الجزء (د) على شبكات على مستوى الدولة ، في حين أن البعض الآخر لديه شبكات محلية أكثر.

حتى إذا كانت خطة الجزء د لديك تحتوي على شبكة صيدليات محدودة ، يمكنك النظر في خيار استخدام خيار صيدلية الطلب بالبريد الخاص بالخطة وإعادة توجيه الأدوية إلى منزلك الثاني.

في معظم مناطق البلاد ، تعد Medicare Advantage بديلاً للمستفيدين من برنامج Medicare الذين يفضلون تلقي جميع تغطية Medicare في خطة واحدة ، تقدمها شركة تأمين خاصة. ومع ذلك ، فإن خطط Medicare Advantage لها شبكات مزودين محدودة أكثر من شبكة مقدمي الرعاية على الصعيد الوطني الذين يقبلون برنامج Medicare الأصلي. تستخدم خطط Medicare Advantage الرعاية المدارة ، مما يعني أنها يمكن أن تكون منظمات HMO و PPOs (إلخ) ، ويختلف نطاق الشبكة من خطة إلى أخرى.

إذا كنت مسجلاً في برنامج Medicare Advantage PPO ، فستحصل على بعض التغطية للرعاية خارج الشبكة ، على الرغم من أن تكاليفك قد تكون أعلى بكثير مما ستكون عليه إذا بقيت في الشبكة. هناك أيضًا بعض خطط Medicare Advantage المصممة خصيصًا للأشخاص الذين يعيشون في أكثر من مكان واحد ، ولكنها غير متوفرة في جميع المناطق.

إذا كان لديك أو تفكر في تغطية Medicare Advantage وكنت تفكر أيضًا في تقسيم وقتك بين المنازل في أكثر من ولاية واحدة ، فستحتاج إلى قراءة التفاصيل الدقيقة بعناية والتحدث مع شركة تأمين Medicare Advantage لمعرفة كيف ستفعل. أن يتم تغطيتك عندما تكون خارج دولتك.

ميديكيد

على الرغم من أن برنامج Medicaid متاح في كل ولاية ، إلا أنه يختلف تمامًا عن Medicare. يتم تشغيل برنامج Medicare من قبل الحكومة الفيدرالية ، وهذا هو السبب في أن تغطية Medicare الأصلية هي نفسها في كل ولاية وتتضمن الوصول إلى مقدمي الرعاية على مستوى البلاد. من ناحية أخرى ، يتم تشغيل برنامج Medicaid بشكل مشترك من قبل الحكومة الفيدرالية وكل ولاية. لكل ولاية برنامج Medicaid الخاص بها ، لذا تختلف المزايا والأهلية والوصول إلى المزود من ولاية إلى أخرى.

هذا يعني أن برنامج Medicaid لا يغطي بشكل عام سوى الرعاية المتلقاة في الولاية التي توفر تغطية Medicaid ، على الرغم من تغطية رعاية الطوارئ خارج الولاية ، تمامًا كما هو الحال مع الخطط الخاصة. لا يتم تغطية الرعاية غير الطارئة بشكل عام.

إذا انتقلت من منزل إلى آخر واستطعت أن تؤسس إقامة وفقًا لقواعد الولاية الجديدة ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على تغطية Medicaid في كل مرة تنتقل فيها. عادة ما تسري تغطية Medicaid في بداية الشهر الذي تقدم فيه ، لذلك يمكنك الحصول على تغطية سلسة إذا تقدمت بطلب في الوقت المناسب. ومع ذلك ، من المهم أن تفهم أنه على الرغم من أنك قد تكون مؤهلاً للحصول على برنامج Medicaid في ولاية واحدة ، فإن هذا لا يعني أنك مؤهل في كل ولاية.

دعا قانون الرعاية الميسرة إلى تمديد أهلية Medicaid إلى 138 ٪ من مستوى الفقر في كل ولاية ، لكن المحكمة العليا قضت بأنه لا يمكن إجبار الدول على توسيع إرشادات الأهلية الخاصة بها ، وقد رفض البعض القيام بذلك. في الولايات التي لم توسع برنامج Medicaid ، لا يكون البالغون غير المعوقين وغير المسنين الذين ليس لديهم أطفال قاصرين مؤهلين بشكل عام للحصول على Medicaid على الإطلاق ، بغض النظر عن مستوى دخلهم.

اعتبارًا من أوائل عام 2020 ، هناك 14 ولاية لم يتم فيها توسيع أهلية Medicaid. صوتت نبراسكا على توسيع برنامج Medicaid ولكن لن يتم تنفيذ البرنامج حتى أكتوبر 2020.

بالنسبة لكبار السن والأطفال والأشخاص ذوي الإعاقة من ذوي الدخل المنخفض ، هناك تباين أقل من حيث أهلية Medicaid من ولاية إلى أخرى ، لكن قواعد الأهلية لا تزال تختلف.

إذا كنت مسجلاً في برنامج Medicaid وتفكر في إمكانية العيش بدوام جزئي في ولاية أخرى ، فمن المهم التحدث مع مكاتب Medicare في كلتا الولايتين لمعرفة كيف يمكنك الحفاظ على التغطية المستمرة.

تأمين السفر

إذا كنت ستقضي جزءًا من العام في ولاية أخرى وكنت قلقًا بشأن الحصول على تغطية لأكثر من مجرد حالات الطوارئ ، فقد ترغب في التفكير في سياسة طبية للسفر المحلي - أو سياسة سفر دولية ، إذا كنت تعيش في الخارج لمدة جزء من العام. هذه الخطط أقل تكلفة من التغطية الطبية الفردية الرئيسية لأنها أكثر محدودية.

عادةً لا تغطي الشروط الموجودة مسبقًا ، وتأتي بسقوف على إجمالي مبلغ المزايا التي ستدفعها الخطة. ومع ذلك ، يمكنهم توفير راحة البال الإضافية حسب الظروف.

إذا اخترت الاحتفاظ بالخطة الطبية الرئيسية الفردية أو خطة Medicare Advantage التي اشتريتها في ولايتك ، فإن استكمالها بسياسة سفر سيوفر حماية إضافية تتجاوز تغطية الطوارئ فقط التي من المحتمل أن تحصل عليها مع تغطيتك الحالية- دون عناء وتكاليف التحول إلى سياسة طبية رئيسية جديدة تمامًا في كل مرة تنتقل فيها.

المعقول والعرف: ماذا يعني التأمين

• شارك
• يواجه
• البريد الإلكتروني
• نص