المحتوى
- كيف تعمل الأسرة المقتطعة
- مثال لأسرة من خمسة
- اعتبارات التكلفة
- ما لا يشمله المبلغ المقتطع
- تستخدم بعض الخطط الصحية عالية الخصم أسلوباً مختلفاً
كيف تعمل الأسرة المقتطعة
تحتوي معظم سياسات التأمين الصحي للعائلة على خصومات فردية وخصومات عائلية. في كل مرة يدفع فيها فرد من أفراد الأسرة نحو خصمه الفردي ، يُضاف هذا المبلغ أيضًا إلى العائلة المخصومة.
مع خصم عائلي ، تبدأ التغطية لكل فرد على حدة بمجرد الوفاء بالخصم الفردي. بمجرد الوفاء بالخصم العائلي ، يتم تغطية كل فرد في العائلة حتى لو لم يتم استيفاء الخصومات الفردية.
هناك طريقتان تبدأ فيهما بوليصة التأمين الصحي للعائلة في دفع المزايا لفرد معين داخل الأسرة.
- إذا استوفى الفرد شخصه القابل للخصم ، تبدأ المزايا بعد الخصم وتبدأ في دفع نفقات الرعاية الصحية مقابل هذا الفرد فقط، ولكن ليس لأفراد الأسرة الآخرين.
- إذا تم استيفاء المبلغ المقتطع من العائلة ، فسيتم تطبيق المزايا بعد الخصم كل عضو للعائلة سواء استوفوا الخصومات الفردية الخاصة بهم أم لا.
يُعرف هذا النوع من نظام الخصم العائلي بالخصم المضمن لأن الخصومات الفردية كذلك المضمنة داخل وتحسب تجاه الأسرة الأكبر للخصم.
إلى حد بعيد تصميم الخطة الأكثر شيوعًا هو خصم عائلي يساوي ضعف الخصم الفردي. لذلك ، في حين أن الخصومات تختلف اختلافًا كبيرًا من خطة إلى أخرى ، فمن النادر أن ترى سياسة يتعين على العائلة بأكملها دفع أكثر من خصمين فرديين في عام واحد (من الواضح أن هذا لا ينطبق إذا كان لدى أفراد الأسرة سياسات منفصلة خاصة بهم).
مثال لأسرة من خمسة
لنفترض أن عائلة مكونة من خمسة أفراد لديها فرد قابل للخصم قدره 1000 دولار وعائلة قابلة للخصم 2000 دولار:
في يناير:
- يدفع الأب 1000 دولار كتكاليف قابلة للخصم.
- اجتمع أبي مع خصمه الفردي.
- للخصم العائلي مبلغ 1000 دولار ، و 1000 دولار للخصم قبل الوفاء به.
- تدفع الخطة الصحية الآن مزايا الرعاية الصحية للأب بعد الخصم (اعتمادًا على كيفية تصميم الخطة ، سيشمل ذلك عمومًا مشاركة التكلفة ، والتي من المرجح أن تكون تأمينًا مشتركًا حتى الوصول إلى الحد الأقصى من الجيب).
- لا تدفع الخطة الصحية مزايا ما بعد الخصم للأم والأطفال حتى الآن (جميع الخطط المتوافقة مع ACA تغطي بالكامل رعاية وقائية معينة قبل الخصم ، واعتمادًا على تصميم الخطة ، قد تدفع جزءًا من تكلفة مختلف الخدمات - مثل الزيارات المكتبية والوصفات الطبية وزيارات الرعاية العاجلة - قبل الخصم).
في فبراير:
- الطفل الأول يدفع 700 دولار كتكاليف قابلة للخصم.
- للخصم العائلي الآن 1700 دولار ، 300 دولار قبل أن يتم الوفاء بها.
- لا يزال لدى الطفل الأول مبلغ 300 دولار قبل أن يتم استيفاء المبلغ المقتطع ، لذلك لا يزال الأب هو فرد العائلة الوحيد الذي تم استيفاء المبلغ المقتطع ، لذلك تستمر الخطة الصحية في دفع مزايا ما بعد الخصم للأب فقط.
- لا تدفع الخطة الصحية حتى الآن مزايا بعد الخصم للأم أو لأي من الأطفال.
في أبريل:
- أمي تدفع 300 دولار كتكاليف قابلة للخصم.
- تم الوفاء بالخصم العائلي الآن (1000 دولار للأب + 700 دولار للطفل واحد + 300 دولار للأم = إجمالي 2000 دولار).
- الأب هو الشخص الوحيد الذي استوفى مبلغ الخصم الفردي ، لكن الخطة الصحية تبدأ الآن في دفع مزايا ما بعد الخصم لجميع أفراد الأسرة.
منذ استيفاء المبلغ المقتطع للأسرة ، بدأت الخطة الصحية في دفع مزايا ما بعد الخصم لجميع أفراد الأسرة ، على الرغم من أن أربعة منهم لم يستوفوا الخصومات الفردية الخاصة بهم - بما في ذلك طفلين لم يتكبدوا أي نفقات على الإطلاق. خصوماتهم الفردية.
اعتبارات التكلفة
من الممكن أن تحصل خطة صحية على خصم عائلي يزيد عن ضعف الخصم الفردي. ستحتاج إلى التحقق من ملخص خطتك للمزايا والتغطية للتأكد من فهمك لكيفية عمل خطة عائلتك. على سبيل المثال ، قد تجد أن خصم الأسرة هو ثلاثة أضعاف خصم الفرد.
ما لم تكن عائلتك صغيرة ، عادة ما تكون الأسرة المخصومة أقل من مجموع كل الخصومات الفردية. بالنسبة لعائلة مكونة من شخصين ، عادةً ما تكون الأسرة المقتطعة مساوية لمجموع الخصومات الفردية.
يساعد الخصم العائلي في الحفاظ على التكاليف الإجمالية بشكل أكبر ، خاصة بالنسبة لعائلة أكبر. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك خمسة أفراد من العائلة ، ومبلغ واحد قابل للخصم قدره 1500 دولار ، وعائلة قابلة للخصم 3000 دولار. إذا لم يكن هناك خصم عائلي وكان على كل فرد من أفراد الأسرة مقابلة الفرد المقتطع قبل أن تبدأ الخطة الصحية في دفع مزايا ما بعد الخصم ، فستدفع أسرتك المكونة من خمسة أفراد 7500 دولار قبل بدء التغطية الصحية بعد الخصم لجميع أفراد الأسرة.
ومع ذلك ، نظرًا لأن المزايا بعد الخصم تبدأ لجميع أفراد الأسرة عندما يتم استيفاء الأسرة المقتطعة من 3000 دولار ، توفر الأسرة ما يصل إلى 4500 دولار من التكاليف القابلة للخصم إذا كانت ستواجه عامًا يحتاج فيه كل فرد من أفراد الأسرة إلى علاج طبي مكثف.
ما لا يشمله المبلغ المقتطع
الأشياء التي لا يغطيها التأمين الصحي الخاص بك لن يتم احتسابها ضمن مبلغ الخصم الخاص بك على الرغم من أنك تدفعها من جيبك الخاص. على سبيل المثال ، شفط الدهون لا يغطيها التأمين الصحي عادةً. إذا دفعت 1500 دولار أمريكي لشفط الدهون ، فلن يتم إضافة مبلغ 1500 دولار أمريكي للخصم الفردي أو العائلي نظرًا لأنها ليست ميزة مغطاة من خطتك الصحية
لا تتطلب بعض خدمات الرعاية الوقائية خصمًا أو دفعًا مشتركًا أو تأمينًا مشتركًا بفضل قانون الرعاية الميسرة (ACA). يتضمن ذلك أشياء مثل تصوير الثدي بالأشعة السينية ، أو لقاحات الإنفلونزا ، أو لقاحات الطفولة حتى إذا لم تكن قد استوفيت المبلغ المقتطع بعد.
لا يتم احتساب الاشتراكات لزيارات المكتب والوصفات الطبية بشكل عام ضمن المبلغ القابل للخصم ، ولكن عندما يكون لديك دفع مشترك ، فهذا يعني أن شركة التأمين الخاصة بك تدفع جزءًا من الفاتورة - وستحصل على هذه الميزة حتى قبل استيفاء مبلغ الخصم الخاص بك. كما هو الحال دائمًا مع التأمين الصحي ، يمكن أن تختلف التفاصيل حسب الخطة. اتصل بمزود التأمين الخاص بك وتحدث مع ممثل العميل إذا لم تكن متأكدًا مما هو مغطى أو غير مغطى.
تستخدم بعض الخطط الصحية عالية الخصم أسلوباً مختلفاً
إذا كان لديك خطة صحية للخصم المرتفع (HDHP) ، فقد تعمل عائلتك القابلة للخصم بشكل مختلف. تستخدم بعض HDHP خصمًا إجماليًا بدلاً من نظام الخصم المضمن الموضح أعلاه. هذا أقل شيوعًا مما كان عليه في الماضي ، لكنه لا يزال ممكنًا ، خاصة على HDHPs التي لديها خصومات في الطرف السفلي من الطيف المسموح به. بعبارة أخرى ، من المحتمل أن يكون لدى HDHP خصومات مضمنة تمامًا مثل أي نوع آخر من الخطط الصحية ، ولكنها قد لا تكون كذلك ، وستريد التأكد من فهمك لتفاصيل التغطية المحددة التي تنطبق على خطة عائلتك.
اعلم أن خطتك قد لا تكون HDHP لمجرد أن المبلغ المقتطع يبدو كبيرًا حقًا. HDHP هو نوع خاص من الخطط الصحية ، وليس مجرد مصطلح وصفي. نظرًا لأن التسجيل في HDHP يسمح للشخص بتقديم مساهمات في حساب التوفير الصحي الممنوح من الضرائب ، فهناك قواعد مصلحة الضرائب المحددة التي تميز هذه الخطط عن الخطط الصحية غير التابعة لـ HDHP.
اعتبارًا من عام 2016 ، يجب أن تطبق الخطط الصحية غير التابعة للأجداد الحدود القصوى الفردية المتوافقة مع ACA على جميع أعضاء خطة صحة الأسرة ، حتى لو كانت خطة HDHP مع خصم إجمالي للأسرة.
بالنسبة لعام 2020 ، حددت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية التكاليف الفردية من الجيب بمبلغ 8،150 دولارًا أمريكيًا. لذلك يمكن أن تحصل عائلة HDHP على عائلة مُقتطعة إجمالية قدرها 8000 دولار على سبيل المثال ، ولكن لا يمكن أن يكون لها إجمالي خصم عائلي قدره 10000 دولار ، لأن ذلك قد يتطلب من فرد واحد من العائلة دفع 10000 دولار قبل تلقي المزايا بموجب الخطة ، ولم يعد ذلك مسموحًا به.
بالنسبة لعام 2021 ، حدَّدت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية التكاليف الفردية من الجيب بمبلغ 8،550 دولارًا أمريكيًا. سيستمر تطبيق القواعد التي تحد من تكاليف فرد من أفراد الأسرة إلى ما لا يزيد عن هذا المبلغ.