المحتوى
الخصم المضمن هو نظام يجمع الخصومات الفردية والعائلية في بوليصة التأمين الصحي للعائلة. غالبًا ما تستخدم الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع الخصومات الإجمالية بدلاً من ذلك ، ولكن الخصومات المضمنة شائعة في جميع الخطط الأخرى عندما يكون العديد من أفراد الأسرة مسجلين في خطة سويا.عندما تتضمن خطة صحية خصومات مضمنة ، فهذا يعني فقط أن فردًا واحدًا من الأسرة لا يضطر إلى تلبية كامل الأسرة المقتطعة من الفوائد بعد الخصم لبدء العمل. وبدلاً من ذلك ، ستدخل مزايا الشخص بعد الخصم حيز التنفيذ كما بمجرد أن يلتقي هو أو هي بالخصم الفردي ، حتى لو كانت التغطية من خلال خطة عائلية.
منذ عام 2016 ، هناك قواعد جديدة تنطبق على إجمالي التكاليف من الجيب أن أي شخص على خطة ما يمكن أن يُطلب منه دفع تكاليف من جيبه الخاص خلال العام خصم (خصومات لا يزال مسموحًا به ، ولكن يجب أن تتضمن جميع الخطط العائلية حدودًا قصوى فردية مضمنة من الجيب. وهذا يعني أنه في عام 2020 ، لا يمكن مطالبة أي فرد من أفراد الأسرة بدفع أكثر من 8150 دولارًا أمريكيًا في التكاليف الشخصية خلال العام (داخل الشبكة). يرتفع الحد الأعلى إلى 8550 دولارًا لعام 2021 ، على الرغم من ستستمر العديد من الخطط في فرض حدود خارج الجيب تقل عن الحد الأقصى المسموح به بموجب القانون.
كيف تعمل
من خلال الخصم المضمن ، سوف تتعقب خطتك الصحية نوعين مختلفين من خصومات التأمين الصحي لكل فرد من أفراد الأسرة: الفرد القابل للخصم والأسرة المقتطعة. عادة ما يكون المبلغ المقتطع من الأسرة ضعف المبلغ المقتطع للفرد. عندما يكون لأحد أفراد الأسرة مصاريف رعاية صحية ، فإن الأموال التي يدفعها من أجل خصمه الفردي تُضاف أيضًا إلى الأسرة المخصومة.
هناك طريقتان لبدء التغطية ، وستبدأ الخطة الصحية في دفع نفقات الرعاية الصحية لأي فرد معين من أفراد الأسرة:
- كان لدى فرد العائلة ما يكفي من نفقات الرعاية الصحية الشخصية لدرجة أنه قد قابل الفرد المقتطع. في هذه الحالة ، تبدأ الخطة الصحية في دفع نفقات هذا الشخص ، ولكن ليس نفقات الرعاية الصحية لأفراد الأسرة الآخرين (ما لم تكن الرعاية التي يتم تغطيتها قبل الخصم ، مثل بعض الرعاية الوقائية ، أو العلاج الذي يتم تغطيته بالتشارك بدلاً من احتسابه تجاه الخصم).
- دفع العديد من أفراد الأسرة المختلفين ما يكفي من الخصومات الفردية التي ، مجتمعة ، تم الوفاء بالخصم العائلي. في هذه الحالة ، تبدأ الخطة الصحية بدفع نفقات الرعاية الصحية للعائلة بأكملها ، حتى لو لم يدفع أفراد الأسرة أي شيء على الإطلاق من أجل الخصم الفردي.
إيجابيات وسلبيات
تكمن مشكلة الخصم العائلي المضمّن في أن الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها مقابلة العائلة المخصومة والحصول على تغطية للعائلة بأكملها هي من خلال تجميع النفقات الفردية القابلة للخصم للعديد من أفراد العائلة (أو على الأقل فردين من العائلة ، إذا التقيا بأفرادهما. خصم (خصومات). هذا ليس صحيحًا بالنسبة للخصم الإجمالي ؛ يمكن لشخص واحد أن يفي بالمبلغ المقتطع بمبلغ إجمالي للخصم ، بافتراض أنه منخفض بما يكفي بحيث لا يتجاوز الشخص الحد الأقصى للتكاليف من الجيب المسموح به بموجب قانون الرعاية الميسرة (ACA).
مع وجود خصم مضمّن ، حتى لو كان أحد أفراد الأسرة لديه نفقات رعاية صحية عالية جدًا ، فلن تكون هذه النفقات وحدها كافية لتلبية احتياجات الأسرة القابلة للخصم. لماذا ا؟ لأنه بمجرد أن يفي هذا الفرد بالخصم الفردي الأدنى ، تبدأ مزايا التأمين الصحي بعد الخصم وتبدأ في الدفع. قد يُطلب منه بعد ذلك دفع أنواع أخرى من تقاسم التكاليف مثل المدفوعات المشتركة أو التأمين المشترك ، ولكن هذه النفقات الأخرى من الجيب لا تُضاف إلى الأسرة القابلة للخصم (ومع ذلك ، يتم احتسابها ضمن نفقات الأسرة خارج المنزل) - الجيب الأقصى). فقط المال الذي دفعه من أجل خصمه الفردي يتم خصمه من العائلة.
نظرًا لأن الفرد القابل للخصم أصغر من الخصم العائلي ، لا يمكن لفرد واحد في العائلة إرضاء العائلة بالكامل القابلة للخصم بنفسه.
وهذا يعني أن فردًا واحدًا آخر على الأقل من العائلة يجب أن يفي أيضًا بالخصم الفردي على مدار العام حتى يتم استيفاء الأسرة المقتطعة والمزايا القابلة للخصم بعد الخصم لجميع أفراد الأسرة المشمولين.
تتمثل ميزة خصم الأسرة المضمنة في أن مزايا التأمين الصحي بعد الخصم تسري على أفراد الأسرة الأكثر مرضًا في وقت أقرب من أفراد الأسرة الآخرين. نظرًا لأن أفراد الأسرة المرضى لديهم نفقات رعاية صحية أعلى ، فإنهم يصلون إلى مبلغ الخصم الفردي في وقت أقرب مما لو كان لدى الخطة إجمالي خصم ، ثم يبدأ التأمين الصحي في دفع جميع نفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم أو معظمها. بفضل نظام الخصم المضمن ، تبدأ مزايا التأمين الخاصة بهم وتبدأ في الدفع قبل الوفاء بالخصم العائلي.
2016 التغييرات
كل ما سبق لا يزال ساريًا ، ولكن بدءًا من عام 2016 تمت إضافة مطلب جديد ، ينص على أنه لا يمكن مطالبة فرد واحد بدفع المزيد من التكاليف الشخصية (داخل الشبكة) أكثر من الحد الأقصى المسموح به من الجيب تلك السنة. كما ذكرنا سابقًا ، تبلغ 8،150 دولارًا لعام 2020 وفي عام 2021 ستكون 8،550 دولارًا.
لذلك على سبيل المثال ، قبل عام 2016 ، كان من الممكن أن يكون لديك خطة صحية لا تحتوي على خصومات مضمنة أو الحد الأقصى المضمنة من الجيب. لنفترض أن الخطة كانت تتضمن خصمًا عائليًا بقيمة 10000 دولار ، ثم تغطية بنسبة 100٪ بعد ذلك (كان هذا النوع من تصميم الخطة شائعًا فقط في الخطط الصحية عالية الخصم). إذا تكبد فرد واحد فقط من العائلة نفقات طبية خلال العام ، فكانت ستضطر إلى دفع 10000 دولار قبل بدء التغطية. لم يعد هذا النوع من تصميم الخطة مسموحًا به لأنه سيتعين تحديد سقف تكاليفها من الجيب بسعر 8،150 دولارًا في عام 2020. لا يزال من الممكن أن تشتمل الخطة على خصم عائلي قدره 10،000 دولار ، ولكن سيتعين على أكثر من شخص تحمل نفقات طبية للوصول إلى هذا المبلغ القابل للخصم.