كم تكلفة التأمين الصحي كوبرا؟

المحتوى

• تكلفة عالية من كوبرا
• معرفة قسط كوبرا الخاص بك
• التغيير من خطة عائلية إلى خطة فردية
• الآثار الضريبية لـ COBRA
• بدائل التغطية
• اتخاذ قرارك
• كلمة من Verywell

إذا فقدت وظيفتك أو تركتها ، أو حصلت على الطلاق (من شريك كنت تعمل في خطته الصحية) ، أو تجاوز سن التأمين الصحي لوالدك ، فقد تكون مؤهلاً لمواصلة تغطية التأمين الصحي التي يرعاها صاحب العمل بموجب أحكام التأمين الصحي الموحد قانون تسوية الميزانية الشامل (كوبرا).

ستكون أقساط كوبرا الشهرية الخاصة بك بحد أقصى للتكلفة الإجمالية لقسط خطتك الصحية بالإضافة إلى رسوم خدمة بنسبة 2٪. وهذا يسمح لك بالاحتفاظ بنفس الخطة الصحية التي يرعاها صاحب العمل والتي كانت لديك قبل تغيير حالتك.

على الرغم من أن تكلفة COBRA تمثل فائدة هائلة ، إلا أنها قد تكون أعلى بكثير مما قد تتوقعه لأنك الآن الدافع الوحيد - وليس مجرد مساهم ، كما كنت من قبل.

لاحظ أنه إذا تم توفير تغطيتك من قبل صاحب عمل أقل من 20 موظفًا ، فإن COBRA ليس خيارًا. لكن لدى العديد من الولايات قوانين استمرار الولاية التي تسمح للأشخاص بمواصلة تغطيتهم لمدة لا تقل عن بضعة أشهر ، حتى لو تم تقديم تغطيتهم من قبل صاحب عمل أصغر لا يخضع لـ COBRA.

هل أنا مؤهل للحصول على كوبرا؟

تكلفة عالية من كوبرا

يميل أصحاب العمل إلى دفع غالبية الأقساط الإجمالية ، لذلك من الشائع ألا تكون على دراية بالتكلفة الحقيقية لخطة الرعاية الصحية الخاصة بك حتى لو كنت تعرف المبلغ الذي تم دفعه من راتبك.

أشار تحليل أجرته مؤسسة Kaiser Family Foundation لعام 2019 إلى أن أصحاب العمل يدفعون ما يقرب من 82٪ من تكلفة التأمين الصحي لموظفيهم ، و 70٪ من إجمالي أقساط الأسرة للموظفين الذين يضيفون أفرادًا من العائلة إلى تغطيتهم. لكن مساهمة صاحب العمل هذه يتوقف بمجرد التبديل إلى COBRA.

تعتبر كوبرا مكلفة حيث يتم حسابها عن طريق إضافة ما يساهم به صاحب العمل في أقساط التأمين الخاصة بك إلى ما كنت تدفعه في أقساط التأمين ، ثم إضافة رسوم الخدمة فوق ذلك.

معرفة قسط كوبرا الخاص بك

يمكن أن يخبرك مكتب مزايا الموظفين أو الموارد البشرية (HR) عن مقدار أقساط كوبرا الخاصة بك ، ولكن قد تكون هناك ظروف يمكنك وربما ترغب في تحديدها بنفسك دون تنبيه صاحب العمل.

يمكن لقسم الموارد البشرية أن يخبرك عن مقدار مساهمة صاحب العمل كل شهر في مزايا التأمين الصحي الخاص بك. إذا كنت تنتقل إلى نفس الخطة ، ولكن في ظل COBRA ، فأنت تحتاج فقط إلى إلقاء نظرة على قوائم الرواتب الخاصة بك لمعرفة المبلغ الذي تساهم به كل شهر في إجمالي الأقساط.

أضف مساهماتك إلى مساهمات صاحب العمل ، ثم أضف 2٪ إلى المجموع.

تختلف هذه العملية قليلاً إذا كنت تقوم بالتبديل من خطة عائلية إلى خطة واحدة ؛ انظر أدناه.

مثال على حساب تكلفة كوبرا

لنفترض أنك اعتدت على أخذ 125 دولارًا من كل راتب للتأمين الصحي. لقد حصلت على راتبك مرتين شهريًا ، لذلك كان الجزء الخاص بك من الأقساط الشهرية 250 دولارًا.

ساهم صاحب العمل بمبلغ 400 دولار شهريًا في أقساط التأمين الصحي الخاص بك ، وبالتالي فإن التكلفة الإجمالية لخطة الرعاية الصحية القائمة على العمل كانت 650 دولارًا في الشهر.

لسوء الحظ ، يتم تقليص حجم شركتك ويتم تسريحك. يمكنك اختيار كوبرا حتى تتمكن من الاستمرار في الحصول على تغطية صحية.

مثال على الحساب

يتم احتساب التكلفة على النحو التالي:

650 دولارًا في الشهر (إجمالي و مساهمات أقساط صاحب العمل السابق)
+
2٪ رسوم الخدمة (في هذه الحالة 650 دولارًا × 0.02 دولارًا ، أي 13 دولارًا)

وبالتالي ، فإن التكلفة الإجمالية لـ COBRA هي 663 دولارًا في الشهر.

التغيير من خطة عائلية إلى خطة فردية

على الرغم من أنه قد يكون لديك سبب شخصي لرغبتك في تجنب القيام بذلك ، فستحتاج إلى الاتصال بمكتب مزايا الموظفين أو الموارد البشرية إذا كنت تقوم بالتبديل من خطة عائلية إلى تغطية واحدة لـ COBRA. قد يكون هذا ، على سبيل المثال ، هو الحال إذا انفصلت أو تقدمت في السن عن خطة والديك.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك مسجّل حاليًا في خطة عائلية من خلال صاحب عمل زوجك / زوجتك. أنت تحصل على الطلاق ، لذا عليك التبديل إلى كوبرا لشخص واحد لأن زوجتك ستستمر في تغطية الأطفال.

سيبحث مسؤول مزايا الموظف عن قسط التأمين الصحي لنفس الخطة الصحية التي لديك الآن ، ولكن باستخدام الأسعار لفرد واحد بدلاً من الأسرة.

حساب تكلفة كوبرا للفرد الواحد

لحساب قسط التأمين الخاص بك لتغطية COBRA مع تلك الخطة الصحية كشخص واحد ، سيضيفون:

• ما كانت ستساهم به الشركة في هذا القسط
• ما كان يمكن للفرد الواحد أن يساهم به في هذا القسط (الجزء من خصم الرواتب الذي كان زوجك يدفعه لتغطيتك في خطة الأسرة)
• 2٪ رسوم الخدمة

الآثار الضريبية لـ COBRA

هناك ضربة مالية أخرى كامنة في خلفية ضرائب الدخل من كوبرا. أثناء العمل ، يتم خصم قسط التأمين الصحي الخاص بك من راتبك قبل احتساب ضرائب الدخل الخاصة بك (قبل الضريبة).

على غرار المساهمات في خطة التقاعد 401 (ك) الخاصة بك ، فإن أقساط الخطة الصحية المأخوذة من راتبك قبل الضريبة تجعل دخلك يبدو أصغر. كلما بدا دخلك أصغر ، قلت ضرائب الدخل.

عندما تفقد الوصول إلى التغطية القائمة على الوظيفة الخاصة بك وتتحول إلى تغطية COBRA ، فإنك تدفع أقساط COBRA الخاصة بك بعد الضريبه مال. هذا يعني أنك تفقد الميزة المعفاة من الضرائب من الأقساط التي يتم خصمها من راتبك قبل الضريبة.

في بعض الحالات ، قد تكون قادرًا على تعويض هذه الضريبة التي تعرضت لها من خلال خصم جزء من أقساط كوبرا أو كلها. لكن ليس كل شخص مؤهل لهذا الخصم.

هل ضريبة التأمين الصحي قابلة للخصم؟

بدائل التغطية

لطالما كان سوق التأمين الصحي الفردي بديلاً لـ COBRA. من الناحية التاريخية ، كانت خطط السوق الفردية أقل تكلفة من COBRA ، ولكن المهم هو أن التغطية كانت متاحة فقط للأشخاص الذين يمكنهم اجتياز الاكتتاب الطبي ، مما يعني أنهم يجب أن يكونوا أصحاء بشكل معقول. غالبًا ما لم يكن لدى الأشخاص الذين يعانون من حالات موجودة مسبقًا بديل واقعي لـ COBRA.

أنشأ قانون الرعاية الميسرة (ACA) ، المعروف أيضًا باسم Obamacare ، بدائل جديدة لـ COBRA من خلال جعل التغطية في السوق الفردية مضمونة بغض النظر عن التاريخ الطبي. كما قدمت إعانات متميزة للمتقدمين من ذوي الدخل المتواضع إلى الطبقة المتوسطة.

يعد فقدان التغطية القائمة على الوظيفة (إما لأنك استقالت طواعية أو أنهيت) حدثًا مؤهلًا في السوق الفردي. فهو يجعلك مؤهلاً لفترة تسجيل خاصة ، إما في التبادل أو خارج البورصة. هذا صحيح حتى إذا كنت مؤهلاً لمواصلة الخطة التي يرعاها صاحب العمل عبر COBRA.

ملاحظة: الإعانات الممتازة بموجب ACA متاحة فقط في البورصة.

كوبرا مقابل أوباماكير: أيهما أفضل؟

اتخاذ قرارك

سيرسل لك صاحب العمل إشعارًا يخبرك بأنك مؤهل للحصول على COBRA ، ومقدار التكلفة ، ويبلغك بأن لديك 60 يومًا لتقرر ما إذا كنت ستستمر في خطتك الصحية مع COBRA. خلال ذلك الوقت ، يمكنك مقارنة أسعار عروض السوق الفردية وما تغطيه تلك الخطط حتى تتمكن من تحديد ما يقدم قيمة أفضل بالنسبة لك.

تستمر فترة تسجيلك الخاصة في السوق الفردية لمدة 60 يومًا كاملة بعد أن تفقد إمكانية الوصول إلى خطة صاحب العمل ، حتى إذا اخترت كوبرا في وقت مبكر من تلك النافذة. هذا يعني أنه لا يزال بإمكانك تغيير رأيك والتحول إلى خطة سوق فردية ، حتى إذا قمت بالتسجيل في COBRA دون فهم الخيارات المتاحة تمامًا.

في بعض الحالات ، قد يكون كوبرا هو الخيار الأفضل ، على الرغم من التكلفة العالية المحتملة لأقساط التأمين. إذا كنت قد دفعت بالفعل مبلغًا كبيرًا من تكاليف الجيب لهذا العام ، فإن التحول إلى خطة سوق فردية (حتى من نفس شركة التأمين التي توفر أو تدير خطة صاحب العمل) يعني البدء من جديد بسعر 0 دولار في الخطة الجديدة التكاليف القابلة للخصم وإجمالي التكاليف من الجيب.

من ناحية أخرى ، ستسمح لك كوبرا بمواصلة الخطة التي لديك بالفعل ، مع رصيد كامل لأي تكاليف نثرية دفعتها بالفعل. سيعني انتخاب كوبرا أيضًا أنه لا داعي للقلق بشأن شبكة مزودين مختلفة أو قائمة أدوية مغطاة ، في حين أن هذه الأشياء قد تكون مختلفة تمامًا مع خطة جديدة في السوق الفردية.

كما هو الحال مع معظم الأمور المتعلقة بالتأمين الصحي ، لا توجد إجابة صحيحة أو خاطئة - فالأمر يعتمد على ظروفك.

أساسيات التأمين الصحي الطبي الرئيسي

تحتاج مساعدة؟

تشرف وزارة العمل الأمريكية على الامتثال كوبرا. لديهم قائمة بالأسئلة المتداولة حول COBRA ، والتي قد تكون مفيدة لك. يمكنك أيضًا التحدث مع شخص ما في الوكالة عن طريق الاتصال بالرقم 866-487-2365.

كلمة من Verywell

إذا فقدت إمكانية الوصول إلى خطة برعاية صاحب العمل عملت بشكل جيد بالنسبة لك ، فمن المطمئن أن تعرف أنه في كثير من الحالات ، تمنحك كوبرا خيار شراء تلك الخطة لمدة 18 شهرًا على الأقل. ولكن نظرًا لأن هذا يمكن أن يكون عرضًا مكلفًا ، فمن الجيد أيضًا فهم الخيارات المتاحة في السوق الفردية ، حتى تتمكن من اتخاذ أفضل خيار لنفسك ولعائلتك.