المحتوى
- الخطوة 1 - تحديد القيمة الاكتوارية لخطة الصحة القائمة على العمل
- الخطوة 2 - قارن بين القيم الاكتوارية للخطة الصحية القائمة على الوظيفة وخطة Obamacare
- الخطوة 3 - تحديد التكاليف الخاصة بك للحصول على Obamacare والتأمين الصحي القائم على العمل
- الخطوة 4 - قارن تكلفة Obamacare مقابل التأمين الصحي القائم على العمل
الخطوة 1 - تحديد القيمة الاكتوارية لخطة الصحة القائمة على العمل
من الصعب جدًا مقارنة تفاصيل التغطية الدقيقة عندما تحاول الاختيار من بين عدة خطط صحية. ومع ذلك ، هناك اختصار أسهل بكثير: مقارنة القيم الاكتوارية.
تخبرك القيمة الاكتوارية لخطة الرعاية الصحية بالنسبة المئوية لنفقات الرعاية الصحية السنوية ، في المتوسط ، التي تدفعها الخطة الصحية لأعضائها. كلما زاد رقم القيمة الاكتوارية ، زادت قيمة مزايا الخطة الصحية. على سبيل المثال ، ستدفع الخطة الصحية ذات القيمة الاكتوارية 85٪ تقريبًا 85٪ من نفقات الرعاية الصحية التي يغطيها جميع الأعضاء.من المتوقع أن يدفع الأعضاء نسبة الـ 15٪ المتبقية من نفقات الرعاية الصحية المغطاة من خلال متطلبات مشاركة التكلفة مثل الخصومات والتكاليف المشتركة والتأمين المشترك.
لاكتشاف القيمة الاكتوارية للخطط الصحية المتاحة من خلال وظيفتك ، عليك أن تسأل. مزايا موظفك أو قسم الموارد البشرية أو هو المكان المناسب للبدء. هناك خيار آخر وهو الاتصال برقم خدمة العملاء للخطة الصحية القائمة على الوظيفة التي تفكر فيها والحصول على القيمة الاكتوارية من موظف خدمة العملاء في الخطة الصحية.
الخطوة 2 - قارن بين القيم الاكتوارية للخطة الصحية القائمة على الوظيفة وخطة Obamacare
بمجرد أن تعرف القيمة الاكتوارية للخطة الصحية القائمة على الوظيفة التي يقدمها صاحب العمل ، اختر خطة أو اثنتين من نفس القيمة الاكتوارية من بورصة Obamacare. يمكنك معرفة القيمة الاكتوارية لخطة Obamacare من خلال مستواها المعدني.
- الخطط الصحية البرونزية لها قيمة اكتوارية تقارب 60٪.
- الخطط الصحية الفضية لها قيمة اكتوارية تقارب 70٪.
- الخطط الصحية الذهبية لها قيمة اكتوارية تقارب 80٪.
- الخطط الصحية البلاتينية لها قيمة اكتوارية تقارب 90٪.
لذلك ، إذا كان التأمين الصحي المستند إلى الوظيفة الذي يقدمه صاحب العمل الخاص بك له قيمة اكتوارية تبلغ 72٪ ، فستختار بضع خطط Obamacare الفضية لمقارنتها بما أن الخطط الفضية لها قيمة اكتوارية قريبة من خطتك القائمة على الوظيفة .
من خلال مقارنة الخطط الصحية للقيم الاكتوارية المماثلة ، فإنك تضمن أنك تقارن التفاح بالتفاح. إذا قارنت خطة صحية للقيمة الاكتوارية بنسبة 90٪ متوفرة في العمل مع خطة صحية قائمة على التبادل بقيمة 60٪ اكتوارية ، فستكون مقارنة غير دقيقة.
الخطوة 3 - تحديد التكاليف الخاصة بك للحصول على Obamacare والتأمين الصحي القائم على العمل
عادة ما يتم دعم التأمين الصحي القائم على العمل من قبل صاحب العمل. يدفع صاحب العمل جزءًا من التكلفة الشهرية للتأمين الصحي الخاص بك ، وأنت تدفع جزءًا منه. عادة ما يتم سحب الجزء الخاص بك من راتبك قبل الضريبة ، لذلك لا تدفع ضرائب الدخل عليه.
اسأل عن مزايا الموظفين أو قسم الموارد البشرية عن مقدار مساهمتك في تكلفة أقساط التأمين الصحي الخاصة بك كل شهر إذا اخترت التأمين الصحي المستند إلى الوظيفة.
لتحديد تكلفة خطط Obamacare الصحية ، سيتعين عليك العودة إلى تبادل التأمين الصحي. يمكنك الحصول على معلومات التسعير دون إنشاء حساب أو تقديم معلومات التعريف. نظرًا لأنه يُسمح للخطط الصحية القائمة على التبادل (مثل جميع خطط السوق الفردية) بتغيير أقساطها بناءً على عمرك ، ومكان إقامتك ، وما إذا كنت تدخن أم لا ، فسيتعين عليك إدخال هذه المعلومات في بوابة تبادل التأمين الصحي عبر الإنترنت قبل أن تتمكن من الحصول على أي معلومات عن الأسعار. ولكنك لست مطالبًا بإنشاء حساب في البورصة للقيام بذلك.
على الرغم من أن التأمين الصحي Obamacare مدعوم لمعظم المسجلين ، من غير المحتمل أن يتم دعمها لك. إذا عرض عليك صاحب العمل تأمينًا صحيًا ، فأنت لست مؤهلاً للحصول على إعانة Obamacare ما لم يكن التأمين الصحي الذي يقدمه صاحب العمل رديئًا بشكل استثنائي أو لا يمكن تحمله.
في هذه الحالة، رديء للغاية تعني أن خطتك الصحية القائمة على العمل لها قيمة اكتوارية أقل من 60٪. سيتم النظر في التأمين الصحي لصاحب العمل لا يمكن تحمله إذا كانت حصتك من تكلفة التغطية لنفسك فقط (بغض النظر عن تكلفة تغطية أسرتك) تكلف أكثر من 9.86٪ من دخل أسرتك السنوي.
قد تكون مؤهلاً للحصول على إعانة التأمين الصحي للائتمان الضريبي الممتاز للمساعدة في دفع تكاليف التأمين الصحي الذي تشتريه من البورصة إذا كان ما يلي صحيحًا:
- دخلك يتراوح بين 100٪ و 400٪ من مستوى الفقر الفيدرالي.
- لا يوفر التأمين الصحي الذي يقدمه صاحب العمل الحد الأدنى من القيمة ، و / أو أن حصتك من أقساط التأمين الصحي على أساس العمل ليست ميسورة التكلفة على أساس دخلك
ولكن من غير المألوف جدًا أن لا تقدم الخطة التي يرعاها صاحب العمل الحد الأدنى من القيمة و / أو اعتبارها غير محتملة بالنسبة لجزء التغطية الخاص بالموظف. إذا كان صاحب العمل يقدم تغطية ، فمن المحتمل أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على إعانات في الصرف.
ولكن إذا كنت تستوفي معايير استحقاق الإعانة ، فإن أفضل طريقة لتحديد تكلفة خطط Obamacare التي تقارنها مع خطتك الصحية القائمة على العمل هي التقدم بطلب للحصول على الدعم من خلال تبادل التأمين الصحي. إنشاء حساب في الصرف والتقدم بطلب للحصول على مساعدة مالية لا يلزمك بشراء التأمين الصحي أو قبول المساعدة المالية. لا يزال بإمكانك اختيار الخطة الصحية لصاحب العمل بدلاً من ذلك.
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على إعانة Obamacare ، يمكنك فقط إلقاء نظرة على علاوة السعر الكامل لخطط السوق الفردية التي تفكر فيها. يمكنك الحصول على هذه الأسعار من البورصة أو مباشرة من شركة التأمين (ويمكن للوسيط مساعدتك في الحصول على هذه المعلومات ، بغض النظر عما إذا كنت تبحث عن خطط في البورصة أو خطط مباعة مباشرة من قبل شركات التأمين).
الخطوة 4 - قارن تكلفة Obamacare مقابل التأمين الصحي القائم على العمل
بمجرد أن تعرف المبلغ الذي يتعين عليك دفعه كل شهر للتأمين الصحي المستند إلى العمل بالإضافة إلى خطط Obamacare التي تقارنها به ، تكون على وشك الانتهاء. إذا كانت إحدى الخطط أقل تكلفة بشكل كبير من الخطط الأخرى ، نظرًا لأنها جميعها ذات قيم اكتوارية متشابهة ، فإن الخطة الأقل تكلفة هي التي تمنحك أفضل النتائج مقابل أموالك. اختر خطة التأمين الصحي هذه إذا كنت تبحث فقط عن أفضل صفقة. لكن ضع في اعتبارك أن العوامل الأخرى ، مثل شبكة المزود وقوائم الأدوية المغطاة ، قد تعني أن خطة أكثر تكلفة توفر لك في الواقع أفضل قيمة.
إذا كانت تكلفتك لجميع الخطط متشابهة نسبيًا ، فيمكنك بناء قرارك على هيكل الخطة الصحية الذي تفضله. قم بتقييم الأنسب لاحتياجاتك من خلال النظر إلى:
- نوع الخطة الصحية
- كيف يتم تنظيم تقاسم التكاليف
- شبكة موفري الخطة الصحية
- كتيب الأدوية الخاص بالصحة
- جودة الخطة الصحية وتقييمات الرضا
إذا كنت ترغب في حرية الخروج من الشبكة وكنت على استعداد لدفع المزيد عندما تفعل ذلك ، ففكر في خطة PPO أو خطة POS. إذا كنت لا تمانع في البقاء في الشبكة لتقليل التكاليف ، فقد يخدمك HMO أو EPO بشكل جيد.
إذا لم يكن لديك أي مدخرات أو لا تستطيع دفع مبلغ كبير للخصم ، فقد تجعلك الخطة الصحية ذات الخصم الأقل ولكن معدلات الدفع المشترك أو التأمين المشترك تشعر براحة أكبر.
إذا كنت قد وضعت قلبك على الاحتفاظ بطبيب الرعاية الأولية الحالي (PCP) أو الأخصائي ، فتحقق من شبكة مقدمي الرعاية الصحية لكل خطة صحية. قبل الالتزام بالخطة الصحية التي يكون موفر الرعاية الرئيسية الخاص بك متصلاً بالشبكة معها ، اتصل بمكتب الطبيب للتأكد من أنهم ما زالوا على اتصال بهذه الخطة الصحية وأنهم لا يخططون للتخلي عن شبكته في أي وقت قريبًا.
إذا كنت تتناول أدوية بوصفة طبية ، فتحقق من كتيب الوصفات الطبية لكل خطة صحية للتأكد من تغطية الأدوية الموصوفة الخاصة بك.
أخيرًا ، تحقق من تقييمات الجودة والرضا للخطط الصحية التي تفكر فيها. يمكنك القيام بذلك باستخدام بطاقات تقرير الخطة الصحية المتوفرة على موقع ويب اللجنة الوطنية لضمان الجودة. مع تساوي جميع الأشياء الأخرى ، إذا كان أحدهما يتمتع بتقييمات رائعة بينما حصل الآخر على تقييمات ضعيفة ، فسيكون القرار سهلاً.
احترس من خلل الأسرة
ضع في اعتبارك أنه في معظم الحالات ، ستجد أن خطة صاحب العمل هي الخيار الأفضل. يرجع هذا في جزء كبير منه إلى حقيقة أن صاحب العمل سيدفع جزءًا كبيرًا من قسط التأمين ، في حين أنه من غير المرجح أن تحصل على أي مساعدة مالية مع خطة سوق فردية. ما لم تكن هناك عوامل إضافية كبيرة ، مثل تغطية الشبكة ، التي تؤثر على قرارك ، فمن المرجح أن تكون تكلفة خطة السوق الفردية أكثر قليلاً من تكلفة خطة صاحب العمل.
لكن الوضع بالنسبة لأفراد عائلتك قد لا يكون واضحًا للغاية. إذا تم اكتشاف خلل عائلي لعائلتك ، فقد تجد أن تكلفة إضافتهم إلى خطتك التي يرعاها صاحب العمل باهظة للغاية. للأسف لا يزالون غير مؤهلين للحصول على مساعدة مالية في التبادل ، لكنهم قد يختارون ذلك شراء خطة أقل تكلفة (على الأرجح بقيمة اكتوارية أقل) في البورصة.