المحتوى
- الطريقة التي اعتادت أن تكون
- لماذا يتم دفع فواتير المرضى بشكل متزايد مقدمًا؟
- ماذا أفعل إذا طلبت المستشفى الدفع مقدمًا؟
- هل يمكن للمستشفيات رفض الرعاية بناءً على قدرتها على الدفع؟
- زيادة الخصومات تضع المرضى والمستشفيات في موقف صعب
- ضع في اعتبارك HSA إذا كان لديك وصول إلى HDHP
الطريقة التي اعتادت أن تكون
في الماضي ، كان من المقبول عمومًا أنه يُتوقع من المرضى دفع أعباءهم المشتركة في وقت الخدمة ، لكن الرسوم التي يتم احتسابها ضمن المبلغ المقتطع ستتم محاسبتها بعد الواقعة. لذلك ، إذا كان لدى خطتك الصحية مبلغ 20 دولارًا أمريكيًا كدفعة مشتركة لزيارة المكتب ، فسيقوم مكتب الطبيب بتحصيل ذلك عند وصولك في الموعد. ولكن إذا كانت خطتك تحتوي على مبلغ قابل للخصم بقيمة 2000 دولار أمريكي وكنت ستخضع لعملية جراحية ، فلن تدفع شيئًا في وقت الجراحة ، ولكنك ستحصل على فاتورة من المستشفى بعد بضعة أسابيع.
أولاً ، سيرسلون المطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك ، حيث سيتم حساب السعر المتفاوض عليه على الشبكة وسيتم شطب المبالغ التي تزيد عن ذلك.ثم تدفع شركة التأمين نصيبها ، وتخطر المستشفى بحصة المريض من الفاتورة. في هذه المرحلة ، سترسل لك المستشفى فاتورة بالخصم وأي تأمين مشترك قابل للتطبيق.
6 خيارات تأمين صحي مجانية أو منخفضة التكلفة
لماذا يتم دفع فواتير المرضى بشكل متزايد مقدمًا؟
لا تزال معظم المستشفيات تستخدم الطريقة التقليدية للانتظار لإرسال فاتورة إليك حتى بعد اكتمال الإجراء وتعالج شركة التأمين الخاصة بك فاتورتك. ولكن من الشائع بشكل متزايد أن تطلب المستشفيات دفع مبلغ جزئي أو كامل المبلغ المقتطع قبل تقديم الخدمات الطبية المجدولة.
ويرجع ذلك إلى مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك زيادة التكاليف الطبية وزيادة الخصومات وإجمالي التكاليف من الجيب. ولكن بشكل عام ، الفكرة هي أن المستشفيات لا تريد أن تتعثر مع الفواتير غير المدفوعة. إنهم يعلمون أنه بعد اكتمال الإجراء ، قد يدفع المرضى أو لا يدفعون جزءًا من التكاليف المستحقة عليهم. يمكن للمستشفى إرسال المرضى إلى مجموعات التحصيل ، لكن الحصول على الدفع مقدمًا يعد وسيلة أكثر فعالية لضمان دفع الفاتورة.
7 مفاهيم للتأمين الصحي يجب أن تفهمهاماذا أفعل إذا طلبت المستشفى الدفع مقدمًا؟
من الناحية المثالية ، هذا شيء تريد مناقشته مع مكتب الفواتير بالمستشفى قبل إجرائك بفترة طويلة. إن اكتشاف 18 ساعة قبل الجراحة أن المستشفى يريد منك دفع مبلغ 4000 دولار للخصم على الفور هو موقف مرهق ، على أقل تقدير.
إذا كنت تقوم بجدولة إجراء طبي سيتم تطبيق خصمك عليه ، فاستفسر عن سياسات المستشفى منذ البداية. تحدث مع شركة التأمين الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان لديهم أي مفاوضات تعاقدية مع المستشفى تتطلب إرسال الفاتورة إلى شركة التأمين قبل تحصيل رسوم من المريض. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد ترغب المستشفى في دفع جزء على الأقل من المبلغ المقتطع مقدمًا.
إذا كنت في شك ، فمن الحكمة أيضًا الاتصال بقسم التأمين في ولايتك لمعرفة ما إذا كان لديهم أي نصيحة حول القواعد واللوائح في الولاية التي تتعلق بممارسات الفواتير الطبية. كلما عرفت أكثر ، كلما تمكنت من التنقل في النظام بشكل أفضل (لاحظ أن لوائح التأمين الحكومية لا تنطبق على خطط المجموعات المؤمنة ذاتيًا ، حيث يتم تنظيمها فيدراليًا بموجب ERISA).
كم ستدين في الواقع؟
اطلب من المستشفى تزويدك بتقدير لما ستدين به ، مع الأخذ في الاعتبار أن التكاليف الطبية المتفاوض عليها تميل إلى أن تكون أقل بكثير من تكاليف البيع بالتجزئة. على سبيل المثال ، لنفترض أن المبلغ المقتطع الخاص بك هو 5000 دولار ، وأنك تقوم بجدولة التصوير بالرنين المغناطيسي ، ولم تدفع بعد أي شيء مقابل خصمك عن العام. يبلغ متوسط تكلفة التصوير بالرنين المغناطيسي في الولايات المتحدة حوالي 1120 دولارًا ، على الرغم من اختلافها بشكل كبير من مستشفى أو مركز تصوير إلى آخر. وبغض النظر عن مبلغ رسوم المرفق ، فمن المحتمل أن يكون أعلى قليلاً من السعر المتفاوض عليه لشركة التأمين الخاصة بك مع تلك المنشأة. قد يتقاضى مستشفاك 2000 دولار ، لكن السعر التفاوضي لشركة التأمين قد يكون 1050 دولارًا ، على سبيل المثال. في هذه الحالة ، سيكون المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل مبلغ الخصم الخاص بك 1050 دولارًا ، وليس 2000 دولار.
هذه ليست مشكلة حقًا إذا كان لديك إجراء أكثر تكلفة بعدة مرات من المبلغ المقتطع. إذا كنت على وشك الحصول على بديل للركبة ، والذي يبلغ متوسطه حوالي 34000 دولار ، والمبلغ المقتطع 5000 دولار ، فسيتعين عليك دفع المبلغ المقتطع بالكامل. قد يطلب منك المستشفى دفع المبلغ بالكامل أو جزء منه مقدمًا ، أو قد يقوم بفاتورتك بعد تقديم المطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك ، ولكن لا يمكنك الالتفاف على حقيقة أنه سيتعين عليك دفع مبلغ 5000 دولار بالكامل.
في المثال السابق حول التصوير بالرنين المغناطيسي ، ومع ذلك ، فإن المبلغ الفعلي الذي يتعين عليك دفعه غير مؤكد حتى تقوم شركة التأمين الخاصة بك بمعالجة المطالبة. إذا طلبت منك المستشفى دفع جزء من المبلغ المقتطع مقدمًا ولم يتضح المبلغ الذي ستدين به فعليًا ، فتأكد من مناقشة الموقف مع شركة التأمين الخاصة بك قبل تقديم أي أموال للمستشفى. بطريقة أو بأخرى ، سترغب في التأكد من أنك تدفع فقط المبلغ الذي تقوله شركة التأمين الخاصة بك في النهاية أنك مدين به ، بدلاً من المبلغ الذي تفرضه المستشفى.
هل توجد خطة سداد متاحة؟
تعمل المستشفيات بشكل متزايد مع البنوك لوضع خطط سداد للمرضى الذين يحتاجون إليها ، غالبًا بدون فوائد وبتوافر لا يعتمد على التاريخ الائتماني للمريض. إذا طلبت منك المستشفى دفع المبلغ المقتطع مقدمًا قبل إجراء طبي ولا توجد طريقة واقعية يمكنك القيام بذلك ، اسألهم عن إمكانية وجود خطة سداد.
تريدك المستشفى أن تحصل على الرعاية التي تحتاجها وتتحسن ، لكنهم أيضًا لا يريدون أن تكون عالقًا بالديون المعدومة إذا كنت غير قادر على دفع الجزء الخاص بك من الفاتورة. تُفضل خطة السداد التي تتيح للمرضى تمديد فاتورتهم على مدى عدة أشهر أو حتى سنوات من عدم حصول المريض على رعاية أو عدم دفع المستشفى على الإطلاق. إذا لم تتمكن من دفع المبلغ الذي يطلبونه ، فاقترح مبلغًا يمكنك دفعه ، واسأل عما إذا كانوا سيسمحون لك بجدولة مدفوعات الباقي.
اسأل عما إذا كان هناك مدير حالة أو أخصائي اجتماعي في المستشفى يمكنه مساعدة المرضى في التنقل في عملية الفوترة والدفع. لست مضطرًا إلى معرفة ذلك بمفردك ، وقد يتضح أن متطلبات الدفع في المستشفى قد تكون أكثر مرونة مما تظهر لأول مرة.
اعتمادًا على وضعك المالي ، يجب عليك أيضًا أن تسأل عن برنامج الرعاية الخيرية بالمستشفى ، أو ما إذا كان بإمكانهم شطب جزء من تكاليفك بناءً على دخلك.
هل يمكن للمستشفيات رفض الرعاية بناءً على قدرتها على الدفع؟
يوجد أحيانًا مفهوم خاطئ حول التزامات المستشفيات فيما يتعلق بتوفير الرعاية بغض النظر عن قدرة المريض على الدفع. منذ عام 1986 ، طلب قانون العلاج الطبي الطارئ والعمل (EMTALA) من جميع المستشفيات التي تقبل Medicare (وهي تقريبًا جميع المستشفيات في الولايات المتحدة) تقديم خدمات الفحص والتثبيت لأي مريض يصل إلى غرفة الطوارئ ، بما في ذلك النساء في حالة نشاط. العمل ، بغض النظر عن حالة تأمين المريض أو قدرته على دفع تكاليف الرعاية.
غرفة الطوارئ مطلوبة لفحص جميع المرضى لتحديد المشكلة ، ولتوفير خدمات الاستقرار - لا يمكنهم ترك المريض ينزف حتى الموت على الأرض بسبب نقص الأموال. لكن لا يتعين عليهم تقديم أي شيء يتجاوز الاستقرار إذا لم يكونوا متأكدين من أن المريض سيكون قادرًا على دفع ثمنه ، ولا تمتد إمتالا إلى أي رعاية بخلاف خدمات الطوارئ.
لذلك لن يخضع الإجراء الطبي المحدد مسبقًا لأي قواعد تتطلب من المستشفيات توفير الرعاية بغض النظر عن قدرة المريض على الدفع.
لماذا قد تظل مدينًا لك حتى بعد استيفاء المبلغ المقتطع الخاص بالرعاية الصحيةزيادة الخصومات تضع المرضى والمستشفيات في موقف صعب
معدل غير المؤمن عليهم أقل مما كان عليه عندما تم تنفيذ قانون الرعاية الميسرة ، على الرغم من زيادته في ظل إدارة ترامب. وفقًا لبيانات التعداد السكاني في الولايات المتحدة ، كان 14.5٪ من سكان الولايات المتحدة غير مؤمن عليهم في عام 2013. وقد انخفض هذا إلى 8.6٪ بحلول عام 2016 ، لكنه نما قليلاً ، إلى 8.7٪ ، في عام 2017. وعلى الرغم من أن بيانات التعداد لعام 2018 لم تصل بعد تشير البيانات الأخرى المتاحة إلى أن معدل غير المؤمن عليهم استمر في الارتفاع منذ عام 2017 - لكنه لا يزال أقل بكثير من معدل غير المؤمن عليهم قبل ACA. ومع ذلك ، فإن بعض هؤلاء المؤمن عليهم حديثًا لديهم تكاليف مرتفعة بشكل خاص من الجيب.
تحدد ACA كيف يمكن أن تكون التكاليف المرتفعة داخل الشبكة من الجيب ، لكن الحد نفسه مرتفع إلى حد ما. في عام 2019 ، يمكن أن يكون للخطط الصحية تكاليف نثرية تصل إلى 7900 دولار للفرد و 15800 دولار للعائلة. وبالنسبة لعام 2020 ، تم تحديد هذه الحدود القصوى عند 8150 دولارًا و 16300 دولارًا على التوالي. العديد من الخطط الصحية لديها حدود من الجيب أقل بكثير من تلك المبالغ ، لكن الخصومات في خطط السوق الفردية غالبًا ما تكون عدة آلاف من الدولارات (تخفيضات تقاسم التكاليف تخفض هذه الخصومات للأشخاص المؤهلين لها ، طالما أنهم يختارون خطة فضية في البورصة ).
يجب أن تلتزم الخطط التي يرعاها صاحب العمل بسقف ACA للتكاليف من الجيب أيضًا ، ولكنها تميل إلى أن تكون لها خصومات وتكاليف من الجيب أقل من تلك الموجودة في السوق الفردية. في عام 2018 ، كان متوسط الخصم للأشخاص الذين لديهم تأمين صحي برعاية صاحب العمل 1350 دولارًا أمريكيًا ، لكن هذا شمل 15 بالمائة المحظوظين من العمال المغطاة الذين لم يكن لديهم خصم على الإطلاق. عندما نأخذ في الاعتبار نسبة 81 في المائة فقط من العمال المشمولين الذين لديهم خصومات ، كان متوسط خصمهم أكثر من 1500 دولار.
ومع ذلك ، أفاد مجلس الاحتياطي الفيدرالي في عام 2017 أن 44 في المائة من المشاركين في مسحهم لاقتصاديات الأسرة وصنع القرار لن يتمكنوا من الحصول على 400 دولار لتغطية فاتورة غير متوقعة ، أو سيتعين عليهم بيع شيء ما لتغطية التكلفة. يمثل ذلك معضلة عندما يكون لدى الناس إجراء طبي غير متوقع ولكنه ضروري وخصم مرتفع إلى حد ما.
كما أنه يمثل معضلة بالنسبة للمستشفيات المكلفة من ناحية بتوفير الرعاية الصحية للسكان المحليين ، ولكنها تحتاج أيضًا إلى توليد إيرادات كافية للبقاء قادرة على الاستمرار من الناحية المالية. يُعد طلب الدفع مقدمًا لجزء على الأقل من المبلغ المقتطع إحدى طرق المستشفيات لتجنب المواقف التي ينتهي فيها المرضى بعدم دفع فواتيرهم.
ضع في اعتبارك HSA إذا كان لديك وصول إلى HDHP
إذا كان صاحب العمل يقدم خطة صحية عالية الخصم (HDHP) مؤهلة من HSA ، أو إذا كنت تشتري تأمينًا صحيًا خاصًا بك في السوق الفردية ، ففكر في التسجيل في HDHP. إنها ليست مناسبة للجميع ، ولكن إذا كنت مشمولاً بـ HDHP ، فيمكنك المساهمة بأموال قبل الضرائب في HSA ، وستكون موجودة إذا احتجت إليها.
في عام 2019 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 7000 دولار في HSA إذا كانت لديك تغطية عائلية بموجب HDHP ، وما يصل إلى 3500 دولار إذا كان لديك تغطية ذاتية فقط بموجب HDHP (سترتفع هذه المبالغ إلى 7100 دولار و 3550 دولارًا في عام 2020). حتى إذا كان بإمكانك المساهمة بمبلغ صغير فقط كل شهر ، فسيتم إضافة المبلغ بمرور الوقت ، ولا يوجد توفير "استخدمه أو تخسره" - تظل الأموال في حسابك حتى إذا احتجت إلى سحبها وحينها. يمكنك بناء وسادة في HSA أثناء حصولك على تغطية بموجب HDHP ، وسحبها في وقت لاحق لتغطية النفقات الطبية المستقبلية ، حتى لو لم يعد لديك تغطية HDHP في تلك المرحلة.
لذا فإن نقطة الوجبات الجاهزة هنا هي أنه إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة مؤهلة من HSA ، فإن التسجيل فيها وتقديم مساهمات إلى HSA سيجعل من السهل التعامل مع موقف مستقبلي محتمل حيث يطلب منك المستشفى فجأة دفع جزء كبير من المال مقدمًا قبل أن تتمكن من الحصول على رعاية طبية.
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم FSA ، فهذا أيضًا خيار جيد ، ولكن ضع في اعتبارك أن الأموال غير المستخدمة في HSA الخاص بك ستبقى في الحساب من عام إلى آخر - وهذا ليس هو الحال مع أموال FSA.